ПОДСТРАИВАТЬСЯ ПОД ИНТЕРЕСЫ КЛИЕНТА

Компания «СберСтрахование жизни» готова предоставить человеку все, что ему необходимо. В этом проявляется приверженность компании интересам человека, убеждена управляющий директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

ССТ: Страхование жизни обычно предполагает долгосрочные программы защиты и накоплений — от 5 лет. Почему сейчас стали популярны более кратко­срочные продукты, сроком до трех лет, и правда ли, что у населения меняется горизонт финансового планирования?

Ольга Монахова: Согласно данным на­ших исследований горизонт финансового планирования населения действительно меняется. Каждый пятый (20,5 %) опро­шенный признался, что предпочитает формировать накопления в течение 2–3 лет. В течение 5 лет формируют накопления около 18 % россиян, а более 5 лет — 17 %. Во многом это связано с изменениями по кривой доходности, которые мы наблю­даем последний год.

Раньше, чем длиннее был срок размеще­ния, тем выше потенциальная доходность. С ростом ключевой ставки ситуация изме­нилась. Если раньше на коротких сроках работали в основном банки, то сейчас и управляющие, и страховые компании ста­ли предлагать клиентам продукты сроком менее трех лет.

ССТ: На Ваш взгляд, оформление более коротких продуктов, сроком до трех лет, это для страховых чаще всего новые день­ги или перекладывание денег из длинных договоров в более короткие?

О. М.: На 50 % это новые деньги, еще 50 % — переразмещения из других финан­совых продуктов.

ССТ: Предусматривают ли более корот­кие договоры какие-то выплаты на слу­чай инвалидности или смерти?

О. М.: Несмотря на более короткие сроки, в этих продуктах сохраняются классиче­ские преимущества продукта страхования жизни. Договор предусматривает выплаты в случае смерти и смерти в результате не­счастного случая, а также в случае инва­лидности. Но финальные условия зависят от продукта, его условий и срочности.

Также важно, что в случае смерти не нуж­но ждать полгода до открытия наслед­ства — выгодоприобретатель получает страховую выплату сразу.

ССТ: Более короткие страховые продук­ты будут существовать не так долго. Воз­можно, вскоре ключевая ставка пойдет вниз. Почему все же страховые компании решили вложиться в их разработку?

О. М.: Да, как только ключевая ставка начнет опускаться, а кривая доходности — выравниваться, будет вновь расти интерес к длинным продуктам — сроком более трех лет. Сейчас компании предлагают продук­ты на более короткие сроки исходя из того, что интерес к ним среди населения возрос.

С ростом ключевой ставки ситуация изменилась. Если раньше на коротких сроках работали в основном банки, то сейчас и управляющие, и страховые компании стали предлагать клиентам продукты сроком менее трех лет.

ССТ: Когда вы запустили короткую линейку продуктов?

О. М.: Первые программы на более короткие сроки мы предложили клиентам в 2024 году. По окончании договора деньги автоматически выплачиваются на счет клиента. Далее ему делается предложе­ние, исходя из анализа его портфеля. Это могут быть вклады, накопительные счета или страхование жизни, то есть, все инструменты, которые подходят к его портфелю для инвестирования.

Если это регулярные накопления, то, как правило, на страхование жизни рекомендуется направлять 10 % от основ­ного дохода. Если это единовременное короткое размещение, то здесь клиент сам выбирает наиболее понятный и удобный для него инструмент. Мы рекоменду­ем иметь ликвидные средства в сумме, равной примерно 6–12-месячных доходов. Все остальное предпочтительнее разме­щать, возможно, в более рисковые, но до­ходные стратегии.

Также хочу сказать, что в наших коротких страховых продуктах штрафов за выход нет. Но если человек выходит раньше окончания договора страхования, то есть потери доходности.

ГОРИЗОНТ ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

ЛИНЕЙКА БОЛЕЕ КРАТКОСРОЧНЫХ ПРОДУКТОВ СБЕРСТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

ССТ: Почему компания отказалась от штрафов?

О. М.: В накопительном страховании жизни всегда была практика, когда клиент терял сумму взносов за первый и второй год при расторжении договора. Но стра­хование жизни очень сильно поменялось, и во многом Сбер здесь был первым, зада­вал тренды.

Еще год назад мы отменили большие штрафы по накопительному страхованию жизни. В единовременном взносе они со­ставляли порядка 3–4 %. Мы уже с первого года сделали выкупные суммы в 85–95 % от взносов. А по коротким программам в принципе ушли от штрафов. Клиент в любой момент времени может забрать всю сумму внесенных средств за минусом дохода. И такой порядок выплаты клиен­там хорошо понятен.

ССТ: Но ведь страховая компания понес­ла расходы на заключение договора стра­хования, на работу сотрудников, которые обслуживали этот договор. Каким образом компенсируются эти расходы, если досроч­ное расторжение не штрафуется?

О. М.: Ну, во-первых, очень маленький процент договоров расторгается досрочно. Прибыльность портфеля смотрится в це­лом с учетом среднего срока жизни догово­ра. На отсутствии расторжений более длин­ных договоров сказывается очень низкий процент мисселинга: сейчас он составляет менее 0,5 %.

Главный вывод в том, что страхование жизни меняется. СК «Сбербанк страхова­ние жизни» предлагает продукты на более короткие сроки. Это сейчас в тренде, учитывая ключевую ставку. В этом прояв­ляется наша приверженность интересам клиента. Мы предоставляем нашим клиен­там возможность размещаться по доходно­сти не ниже, чем короткие вклады.