Доклад Центробанка РФ. Вмененные виды страхования 2021

Российское законодательство не содержит определения вмененного страхования. На практике под данным термином понимается квазиобязательное страхование: обязанность по осуществлению страхования возложена на  страхователя в  силу закона, но  такое страхование не имеет строго регламентированных формальных признаков, свойственных обязательному страхованию.

Целью вмененного страхования, как правило, является защита прав выгодоприобретателей, направленная на возмещение вреда их жизни, здоровью и имуществу вне зависимости от обстоятельств причинения такого вреда и материального положения причинителя вреда.

В то же время необходимо учитывать и обратную сторону данного института: установление обязанности по страхованию одновременно возлагает на страхователя бремя дополнительных расходов, которые могут оказаться неоправданными в условиях невысокой общественной опасности.

Таким образом, ключевым фактором эффективности вмененного страхования является баланс интересов страхователя, на которого возлагается обязанность по заключению договора страхования, с одной стороны, и необходимость защиты общественных интересов в соответствующей сфере деятельности, с другой стороны.

Для достижения указанного баланса представляется крайне важным наличие качественной оценки эффективности функционирования видов вмененного страхования. Такая оценка могла бы подтвердить как необходимость соответствующей обязанности с точки зрения положительного эффекта для защиты общественных интересов, так и обоснованность расходов бизнеса. В то же время такая оценка имела место не во всех случаях введения вмененного страхования.

Кроме того, до настоящего времени отсутствовали не только статистические данные о результатах вмененного страхования2, но и общее понимание количества соответствующих видов.

В целях всестороннего анализа состояния сегмента вмененного страхования, оценки эффективности данного института, а также выявления проблем в правоприменительной практике в отношении каждого из видов Банком России проведено исследование текущего состояния страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вмененного страхования.

В рамках исследования:

‒ проведена полная инвентаризация федеральных законов, предусматривающих обязанность по осуществлению вмененного страхования;
‒ проанализированы полученные от  страховщиков статистические данные о  результатах осуществления вмененного страхования, отражающие, в частности, соотношение собранных страховых премий и страховых выплат за период 2017–2019 гг.;
‒ проведена работа по анализу конкретных видов вмененного страхования, включающая изучение правоприменительной, в том числе судебной практики, и международного опыта реализации вмененного страхования в целях выявления проблематики, характерной для каждого из видов.

Настоящий доклад содержит первые результаты указанного исследования, которые должны лечь в основу работы по комплексной переоценке подходов к регулированию вмененного страхования, в том числе путем переосмысления общественной ценности тех или иных видов и совершенствования регулирования в данном сегменте страхового рынка.

Дальнейшая проработка поставленных в докладе вопросов позволит повысить эффективность рассматриваемого института как путем оптимизации регуляторных требований к субъектам предпринимательской деятельности, так и посредством надлежащего обеспечения интересов третьих лиц, цель защиты которых преследует вмененное страхование.

Учитывая, что институт вмененного страхования затрагивает широкий круг субъектов в различных сферах деятельности, полагаем, что настоящий доклад должен стать отправной точкой для начала диалога с профессиональным страховым сообществом, заинтересованными федеральными органами государственной власти, а также потребителями страховых услуг по вопросам текущей ситуации в рассматриваемом сегменте страхового рынка и о возможных направлениях совершенствования.

Доклад: Текущее состояние страхового рынка в РФ в сегменте вмененного страховани