Правовые особенности включения в кредитный договор условия о страховании жизни

При заключении кредитного договора потребителем подписывается заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Рассмотрим ситуацию с законностью условия в договоре платы за присоединение к договору страхования.

Согласно, пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 No 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон No 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Руководствуясь статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Сумма кредита за счет включения в нее оплаты страховой премии увеличена, что соответственно увеличивает сумму процентов, выплачиваемых банку, следовательно, навязывание услуги по подключению к программе коллективного страхования, является незаконным, нарушающим права и законные интересы клиента банка (Постановление Верховного суда Российской Федерации от 09.09.2015 No 301-АД15-10235).

Обман потребителя выражается в том, что фактически в результате действий по подключению к программе коллективного страхования потребитель несет расходы, не получая никакой услуги. Действия кредитного учреждения являются не самостоятельной услугой, а совершены с целью получения согласия заемщика на оплату банку рисков, связанных с выдачей кредита, все риски от убытков кредитного учреждения обеспечиваются получением от заемщика процентов за пользование денежными средствами.

С другой стороны, в случае отказа заемщиком от страхования жизни, банк должен предложить потребителю альтернативные варианты кредитования.

Необходимо сразу отметить, что программа страхования направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников, поручителей. Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителю-заемщику более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2016 по делу No А46-5435/2016).

В частности, при выдаче кредитов гражданам банк может использовать разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии, с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами необходимо предусмотреть, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Заемщику предоставлена возможность выбора в части заключения договора страхования. При этом до него доведена информация о том, что действие договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и заемщик имеет возможность заключить с банком договор без услуги страхования. Клиент обладает возможностью заключить с банком кредитный договор без данного условия, отметив соответствующее поле в заявлении-анкете.

В кредитном договоре необходимо определить условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Разница между двумя процентными ставками (в зависимости от участия заемщика программе страхования или его неучастии) не является дискриминационной.

Поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита, навязывание услуги потребителю не происходит. Указанный правовой подход согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлениях от 25.09.2015 No 306-АД15-9213, от 03.04.2015 No 307-АД15-1698, а также Информационным письмом Пленума Высшего Арбитражного суда РФ No 146 от 13.09.2011 года.

Заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 No 49-КГ20-30-К6, Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 12.02.2024 по делу No А76-10806/2023).

Таким образом, увеличение размера процентной ставки возможно в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию имущества, жизни, здоровья или иного страхового интереса, если это предусмотрено договором и не противоречит действующему законодательству.