Равноправное партнерство на благо клиента

Именно для решения вопросов цифрового взаимодействия была со­здана АИС страхования, оператором которой является АО «НСИС». Много было сделано за прошедший год с момента запуска информационной системы в промышленную эксплуата­цию 1 апреля 2024 года. И еще больше предстоит сделать. В первую очередь, это касается стабилизации работы системы и предоставление новых сервисов для страховщиков. Благода­ря тому, что костяк НСИС составляют выходцы из РСА и страховых компа­ний, мы видим, что они всегда ста­раются помогать в решении проблем и вопросов, которые ставит рынок.

ЦИФРОВЫЕ ПАРТНЕРЫ СТРАХОВАНИЯ

Стоит отметить особенности стра­хования и его отличие от банковской сферы. Банковский бизнес —тран­закционный, вовлекающий клиента в постоянное взаимодействие, а стра­ховой — инцидентный, т. е. малочастотный. И главное, чем реже клиент обращается в страховую компанию, тем для него лучше! Это означает, что его жизнь спокойна, в ней нет не­приятностей и неожиданных проис­шествий. С учетом этого и подходы к цифровизации страхования карди­нально отличаются от банков. Трудно представить, что клиент страховой компании по несколько раз в день заходит в приложение или на ее сайт. Если не учитывать страхование ДМС, то частотность обращений по стра­ховым случаям по розничным видам страхования колеблется от единиц до нескольких десятков процентов.

Сопровождение обяза­тельных договоров стра­хования накладывает на страховые компании социальную функцию, исполнение которой без партнерства с государ­ством или его цифровым аватаром невозможно

Это означает, что в тех редких случа­ях, когда клиенты обращаются в стра­ховую компанию, исключая продление договора страхования или выплату, они должны получить максималь­но простой и понятный клиентский путь, где нет места повторному вводу данных, подтверждению информации, которая имеется у страховой компании или ее партнеров. При этом основными партнерами, конечно, являются опера­торы государственных информацион­ных систем —ведомства или уполномо­ченные ими организации.

Большим подспорьем для страховых компаний стали методы МВД по проверке действительности паспортов

Именно сопровождение обязатель­ных (публичных) или вмененных договоров страхования накладывает на страховые компании социальную функцию, исполнение которой без партнерства с государством или его цифровым аватаром — Единым порта­лом государственных услуг (ЕПГУ) — невозможно. В частности, авторизация с использованием ЕСИА дает клиенту страховой компании доступ к любому цифровому сервису.

Могут возразить, что использование ЕСИА ограничивает возможность клиентов обращаться в страховые ком­пании, но это не так. Например, в соот­ветствии с законодательством предо­ставление данных страховой истории из АИС страхования через НСИС про­исходит только на основании запроса, подписанного УКЭП или Госключом. Этот сервис в НСИС —один из самых востребованных и популярных.

Продолжая этот при­мер, хочется обратить внимание на некоторую странность: в насто­ящее время заключе­ние договора ОСАГО в форме электронного документа и его переда­ча в АИС страхования через информационную систему любой страхо­вой компании не требует обязательного использования ЕСИА, УКЭП или Госключа. А вот чтобы кли­ент смог получить данные по своему полису из Личного кабинета НСИС, уже все эти сервисы нужны, и иден­тификация, и электронная подпись. Думаю, что такое электронное взаимо­действие должно быть единообразно и для страховщиков, и для НСИС.

УЛУЧШЕНИЕ ЦИФРОВЫХ СЕРВИСОВ

Особо хочется обозначить те усилия, которые прикладывает Минцифры по совершенствованию связанных со страхованием цифровых сервисов на портале ЕПГУ. Это и электронный «Европротокол», и дистанционная регистрация обращений по убыткам ОСАГО, и реализация самоосмотров, которые в ближайшее время должны быть введены в промышленную экс­плуатацию.

Успешным проектом с точки зре­ния технологии и возможности взаимодействия ЕПГУ и страховых компаний, безусловно, является возможность заключения договоров добровольного медицинского стра­хования для трудовых мигрантов. Пройденный в этом проекте путь открывает широкие возможности для внедрения на ЕПГУ таких сервисов для добровольных и обязательных видов страхования.

Функции для страхователя

• — получение любого цифрово­го сервиса — авторизация с использованием ЕСИА
• — подписание докумен­тов с помощью сервиса «Госключ»
• — передача страховой компа­нии согласия на использо­вание данных из цифрового профиля — возможность не тратить время на инфор­мирование об изменении документов, продаже или приобретении транспортных средств*

Преимущества

• для клиента — от его имени не выполняются неавторизо­ванные запросы, сокращается клиентский путь
• для страховой компании — получение достоверных и акту­альных сведений у владельцев этой информации.

* По сути, страховщик подписывается на изменение данных клиента, которые поступают ему в автоматическом режиме.

Партнерство страховщиков, госу­дарства, ведомств, внедрение СМЭВ-4 позволит вдохнуть новую жизнь в об­служивание клиентов, сократить время отклика систем, встроить возможности мощной системы в клиентский путь, а также не позволит делать ошибки, проводя по лабиринтам сложных в глубине, но простых на поверхности страховых бизнес-процессов.

Сложность для страховщиков одна: являясь коммерческими организаци­ями, им не всегда удается получить доступ в СМЭВ к тем или иным видам сведений в ведомствах.

Большим подспорьем для страховых компаний стали методы МВД по про­верке действительности паспортов (требуется для проведения идентифи­кации в соответствии с № 115-ФЗ), а также информации о регистрации собственников транспортных средств для предоставления персональных предложений по ОСАГО и расчета коэффициента территории.

Сложность для стра­ховщиков одна: они являются коммерче­скими организациями, и им не всегда удается получить доступ к СМЭВ к тем или иным видам сведений в ведомствах.

Отдельным вопросом является циф­ровое взаимодействие с клиентами, и здесь могла бы помочь возможность использования сервисов push-уве­домлений на портале ЕПГУ и системы ГЭПС. Сейчас страховые компании не могут использовать эти сервисы гарантированной доставки юридиче­ски значимых сообщений.

В последнее время страховые ком­пании фиксируют появление в России рынка профессиональных «помощни­ков», работающих на рынке защиты прав потребителей. На наш взгляд, способы их работы заслуживают пристального внимания правоохрани­тельных органов. Этот рынок необ­ходимо вывести из тени и допускать к возможности защиты прав потре­бителей только аккредитованные организации, деятельность которых на рынке страхования должна регла­ментироваться нормативными актами Роспотребнадзора и Банка России. В противном случае потерпевшими от услуг «помощников» становятся все те же потерпевшие в ДТП, которым на месте по кабальным договорам цес­сии или псевдодоверенностям выпла­чиваются крохи, а затем со страховщиков взы­скиваются несоразмер­ные понесенному ущер­бу выплаты. При этом бремя оплаты налогов за все дополнительно взысканные и получен­ные «представителями» суммы также ложатся на потерпевших.

В заключение хочется сказать, что страховые компании, обслуживая обя­зательные виды страхования, должны иметь возможность полноценно ис­пользовать цифровую инфраструктуру государства для обеспечения макси­мального удобства и защиты интере­сов клиентов.

1. Ввести аккредитацию или лицензирование Банком России ор­ганизаций, имеющих право профессиональ­но заниматься защи­той прав потребителей в страховании

2. Ввести обязательное заверение у нотариу­сов договоров цессии по взысканию страхо­вых возмещений

3. Законодательно за­претить получение воз­мещений по штрафам, пеням, неустойкам цессионариями или поверенными лицами, не являющимися близ­кими родственниками потерпевших

4. Предоставить право страховщикам наравне с государственными ведомствами про­водить проверки доверенностей и за­веренных договоров цессии в Федеральной нотариальной палате