Чистые данные — успех для рынка

Работа АО «НСИС» по обеспечению чистоты данных стимулирует добросовестную конкуренцию страховщиков за качественного клиента. Первый заместитель генерального директора АО ГСК «Югория» Андрей Языков рассказал, какие ожидания страховой рынок связывает с дальнейшим развитием АИС страхования.

ССТ: Прошел год с момента организа­ции НСИС. Насколько важна деятель­ность этой компании для страхового рынка?

Андрей Языков: Для ответа на этот вопрос вернемся на 10 лет назад. ОСАГО, будучи наиболее массовым обязательным видом страхования, вызывало у от­дельных страховщиков желание заработать поболь­ше, что создавало предпосылки для возникновения недобросовестных практик, в том числе основанных на чистоте данных, отправляемых в базы РСА.

Бичом того времени был искаженный КБМ, ко­торый способствовал возникновению «страхового рабства», потому как только «родной страховщик» знает истинный КБМ страхователя. Добавим сюда отсут­ствие значимой ответственности за качество передаваемых сведений (и возможность неторопливо инвести­ровать в доработки на стороне стра­ховщика), и получаем неполноценно работающий инструмент, который не может в полном объеме работать на пользу рынка.

Ответственность НСИС определена законом, и коллеги создали жесткую систему верификации всех поступа­ющих данных. Чистые данные позво­ляют строить качественные модели и принимать обоснованные решения при принятии риска по данным, которые в общем случае отсутствуют у страховщика. А значит, усилится рост конкуренции — борьба за клиента, за качество, что приведет на самом деле к росту рынка, а не его снижению.

ССТ: Какие еще факторы повлияли на идею организации НСИС?

А. Я.: Приведу пример из смежной отрасли — банковской. Когда создава­лись Бюро Кредитных Историй (БКИ), ряд банкиров активно саботировали их развитие, полагая, что прозрачность в оценке риска заемщика лишит банк конкурентного преимущества — да-да, то самое кредитное рабство. Однако выиграли все: были быстро выявле­ны все категории недобросовестных граждан.

Да, рост конкуренции привел к сни­жению ставок, если сравнивать сопо­ставимые периоды по ключевой ставке. Но на самом деле снизилась надбавка за кредитный риск, а маржа банкиров осталась неизменной. При этом сам кредитный рынок вырос колоссально. В выигрыше оказались все участники рынка: добросовестные граждане полу­чили улучшение доступности кредитов за счет снижения ставок, банкиры — снижение потерь, рынок — рост. При этом граждане по-другому стали относится и к платежной дисциплине: хорошая кредитная история — залог низких ставок.

Ответственность НСИС определена законом, и коллеги создали жест­кую систему верифика­ции всех поступающих данных. Чистые данные позволяют строить каче­ственные модели и при­нимать обоснованные решения при принятии риска.

Кстати, не секрет, что поведение страхователей во многом коррелирует с поведением заемщика: кредитный балл является мощным предиктивным фактором при построении авто-ско­рингов.

Аналогичное ожидание и у меня. Накопленные сведения в базе данных НСИС в какой-то перспективе могли бы стать основой для расчета стра­ховой истории страхователя. Да, там много подводных камней, но все же, если страхователь знает свою страхо­вую историю и понимает, что она будет влиять на тариф у любого страхов­щика, к кому бы он ни обратился, то он точно начнет ее беречь. Сегодня пе­реход от страховщика к страховщику недобро­совестных страховате­лей является значимой проблемой для рынка.

НСИС уже дал решения для борьбы с фродом, но более системным было бы развитие на базе НСИС именно Бюро Страховых Историй. Да, это длинный путь, но начинать можно с каких-нибудь внутренних индексов с дальнейшим их развитием.

ССТ: НСИС справился со своей ролью?

А. Я.: НСИС хорошо следит за каче­ством данных. У нас выстроена каче­ственная постоянная обратная связь по всем сегментам учета. Нам нравит­ся, что появилось большое количе­ство контрольных процедур, которые не приводят к штрафам, а позволяют нам своевременно исправить свои недочеты. На чистых данных уже можно строить нормальные страховые истории, систему борьбы с фродом и др.

Созданный сейчас фундамент позволяет замкнуть ключевые потребности человека в контур страховых историй

Руководитель НСИС Николай Галушин — настоя­щий профессионал. Если он что-то требует, то делает это очень логично, обоснованно и аргументирован­но. Это идет на пользу отрасли.

ССТ: Какие выгоды получил страховой рынок от орга­низации НСИС?

А. Я.: Я ожидаю, что работа НСИС даст стимул к добросовестной конкуренции за качественного клиента, и это, на мой взгляд, большая выгода для всего рынка. Да, маржинальность страховщиков может немного снизиться от этой конкуренции, но, в конечном счете, от этого выигрывают все.

Страхование в нашей культуре — это не потреб­ность, человек легко отказывается от страхования, эластичность спроса по цене у страхования очень высока. Поэтому так активно выросли в объемах разные агрегаторы, где можно сравнить тарифы нескольких страховщиков. Клиенты от этого только выиграли, рынок страхования не упал, а наоборот, подрос, потому что доступность страхования повыси­лась, что расширило емкость рынка.

ССТ: А как НСИС может помочь с развитием других видов страхования?

А. Я.: Созданный сейчас фундамент позволяет замкнуть ключевые потребности человека в контур страховых историй, что еще больше повысит предик­тивную силу страховой истории как фактора риска.

Вполне возможно, что не только страховщики, но и банки найдут корреляцию между страховым и кредитным риском, и это тоже помо­жет им в конкурентной борьбе за кли­ента и в снижении уровня убытков.

Сейчас мы видим, что люди нача­ли беречь свою кредитную историю, перестали раздавать поручительства, внимательнее относятся к платежной дисциплине. Есть надежда, что публич­ная страховая история будет стимули­ровать людей аккуратно водить, и это тоже сработает на пользу рынка. Та­риф не будет расти высокими темпами, повысится доступность страхования.

ССТ: Чем еще может быть полезен страховщикам НСИС в перспективе?

А. Я.: Выражу личное мнение. На рынке иногда случаются недобро­совестные практики в виде отказа в выплате по причине утраты стра­хователем первичных документов — полиса и платежных документов. Да, во многом это борьба с фродом со стороны агентов. Но как только мы переходим на электронный учет договоров в НСИС, все проблемы с по­дачей бумажных документов отпадают, и рынок сможет перейти на полно­стью безбумажный документооборот на базе инструментов НСИС. А это, на самом деле, значимое снижение издержек всех участников рынка.

ССТ: Чего вы ожидаете от НСИС до конца года?

А. Я.: Расширения сервисов по ан­ти-фроду, расширение сервисов по вза­имодействию с государственными информационными ресурсами, в том числе — получения полноценного доступа к камерам и др.

Мы понимаем колоссальный объем задач, стоящий перед коллегами. Но главное, чтобы сохранился диалог с рынком, и одобренный новый пере­чень работ был зафиксирован в дорож­ной карте у коллег, а мы будем этими решениями пользоваться.