Развод по протоколу

Европротокол — не только удобная форма урегулирования убытка по ОСАГО, но и лакомый кусочек для мошенников. По мнению вице-президента ВСС Сергея Ефремова, высокая доля проникновения Европротокола в некоторых регионах является поводом насторожиться и даже внести изменения в законодательство.

ССТ: Привлекает ли внимание мошен­ников оформление ДТП через Европро­токол?

Сергей Ефремов: Достаточно долго и страховщики, и регуляторы актив­но развивали европротокол по двум причинам. Во-первых, в этом случае не требуется выезд на ДТП сотрудни­ков ГИБДД. Во-вторых, он значитель­но упрощает оформление документов и сокращает время оформления ДТП. В последние годы доля европротокола составляет около 40 % от количе­ства заявленных страховых событий по ОСАГО.

Были созданы мобильные приложе­ния — «Госуслуги Авто» и «Помощ­ник ОСАГО», что делает оформление страхового случая еще удобнее для граждан. Если при составлении евро­протокола вручную лимит выплаты составляет 100 тыс. руб., то при ис­пользовании мобильного приложения с фотографированием выплата макси­мальная — до 400 тыс. руб.

Здесь мы увидели, что мошенники стали пользоваться лазейками при заключении договора страхования в электронном виде, когда не всегда удается идентифицировать страховате­ля или водителя, включенного в полис,  в автоматическом режиме через систе­му обмена информацией с ФОИВами, получить подтверждение его докумен­тов. Также недобросовестные лица нередко используется «мультидрайв», когда в договоре не указывается коли­чество водителей.

Недобросовестные лица поняли, что в этом случае можно подстав­лять любого водителя, чтобы полу­чить дополнительное возмещение со страховой компании и не допустить дополнительную проверку участника дорожно-транспортного происше­ствия. Обычно в этом случае виновник ДТП либо реально не существует, либо никогда не пересекал границу нашей страны, либо является иммигрантом, у которого документы не соответству­ют требованиям российского законо­дательства.

ССТ: Но ведь для оформления европро­токола нужны документы обоих участ­ников?

С. Е.: Хитрость возможна на этапе за­полнения извещения о ДТП. Если оно формируется непосредственно через приложение «Госавто», выполняется проверка через Госуслуги: водитель­ское удостоверение, свидетельство о регистрации, паспортные данные, полис. Но когда граждане заполняют извещение вручную, конечно, проверки не происходит.

Не допускать ситуации, когда что-то заполняется вручную, а что-то — в электронном виде

Мошенники выбирают смешанный вариант: через мобильное приложение делают фотографирование транспортных средств, а потом фотографируют вручную заполненный европротокол и вместе с фо­тографиями передают его в страховую компанию и в Российский союз страховщиков.

Страховая компания будет возмещать по прямому возмещению убытков. То есть, пострадавший граж­данин приходит в страховую компанию, в которой он покупал полис ОСАГО, пишет заявление, что он — пострадавший в ДТП. Его страховая компания делает запрос в страховую компанию виновника. Стра­ховщик виновника подтверждает полис, но потом начинает проверку и видит, что такого водителя нет в Российской Федерации.

ССТ: Какой может быть реакция страховой компа­нии — отказ?

С. Е.: Чтобы отказать в выплате, надо сначала рас­торгнуть этот договор как ничтожный. Это можно сделать через суд, на это уходит время.

ССТ: Почему не работает такой же механизм с ком­пенсационной выплатой, как в случае отсутствия у виновника полиса?

С. Е.: Компенсационная выплата производится в том случае, если водитель совершил, например, наезд на пешехода, и у него не было полиса. В этом случае — да, работает РСА, выплачивается компенса­ция пешеходу, а потом регресс этому водителю.

Но здесь-то мы говорим о дорожно-транспортном происшествии с двумя автомобилями. В этом случае пострадавшему надо вызывать ГИБДД и потом самому предъявлять виновнику претензии через суд, если он отказывается выплачивать добровольно, по причине отсутствия полиса ОСАГО.

А схема, о которой мы говорили ранее, направлена на то, чтобы неза­конно получить деньги со страховой компании. Не исключается, что оба водителя могут находятся в сговоре. А страдает страховщик виновника!

ССТ: Сколько времени нужно для того, чтобы компания виновника могла выяс­нить, что это — не тот человек?

С. Е.: Как минимум несколько дней. Часто бывает, что к этому времени выплата потерпевшему через прямое возмещение убытков уже прошла. Дей­ствительно, не так быстро можно все это проверить и затормозить процесс. Сегодня, к сожалению, есть в этом проблема, и недобросовестные лица этим пользуются.

ССТ: Как часто это происходит?

С. Е.: На сегодня такие действия встре­чаются достаточно часто. При средней доле европротокола по России в 40 % мы видим регионы, где эта форма урегулирования составляет 65–75 %. Например, один из таких регионов, Но­восибирская область — более 65 %. Мы понимаем, что там нет такой высокой грамотности физических лиц, которые действительно реально пользуются европротоколом, что отличает, напри­мер, Москву. Сразу понятно, что здесь происходят злоупотребления. И это не может нас не настораживать.

ССТ: На какие признаки мошенни­чества стоит обратить внимание уже на этапе оформления европротокола и разобраться более тщательно?

С. Е.: Особое внимание должны при­влекать случаи оформления ДТП, где извещение европротокола оформля­ется вручную, а видео и фото переда­ются через мобильное приложение.

Верный признак того, что задумана какая-то схема: почему, если интернет работает, вы видео и фотографии пе­редаете через приложение, а извеще­ние европротокола непосредственно в приложении не оформляете? Доля таких мошеннических оформлений по экспертным оценкам может нахо­диться в пределах 10–15 %.

ССТ: Как можно бороться с такой ситуацией?

С. Е.: Первое, что необходимо сегодня страховым компаниям — право про­верки водителей, которые заключают договор страхования, через ЕСИА.

Второе — необходимо ограничение: если уж человек принял решение оформлять страховое событие че­рез мобильное приложение, тогда пусть он оформляет через мобильное приложение все документы. То есть, не допускать ситуации, когда что-то за­полняется вручную, а что-то — в элек­тронном виде.

ССТ: Это требование нужно закрепить на уровне законодательства?

С. Е.: Полагаю, тут потребуется вносить изменения в закон. Если вы хотите воспользоваться мобильным приложением, где лимит по выплатам полный, 400 тыс. руб., тогда, извините, но вы должны оформлять извещение тоже в мобильном приложении.

В этом случае страховщики изыски­вают возможности проверить досто­верность предоставленных сведений, и только после этого начинают процесс урегулирования убытка. К сожалению, пока в автоматизированной информа­ционной системе страхования (АИС) таких данных нет.

ССТ: А в какие сроки это может быть реализовано?

С. Е.: Пока сложно сказать, так как потребуется разработка новых по­правок в законодательство, чтобы обеспечить обязательную проверку участия собственника при заключении договора ОСАГО. Это необходимо, потому что «мультидрайв» оформляет собственник, которого мы тоже долж­ны проверять.

Такие моменты очень важны, если, скажем, нет возможности отправить данные через мобильное приложение, потому что в этот момент не работа­ет интернет. Тогда есть другие пути: ты должен либо вызвать ГИБДД на место дорожно-транспортного происшествия, либо поехать на ста­ционарный пункт ГИБДД и там ДТП оформить.

ССТ: По вашему мнению, какова дина­мика мошенничества в ОСАГО — число случаев снижается или растет?

С. Е.: Динамика стабильна за счет того, что каждый раз находятся новые формы и новые схемы.

Например, пока у нас есть понятия «ремонт» и «выплата наличны­ми», где в одном случае есть износ, в другом нет износа, надо понимать, что сама постановка задачи практически соз­дает провокационные моменты, на­талкивает недобросовестных граждан на мысль о злоупотреблении правом. Конечно, если бы по ОСАГО был воз­можен только ремонт, то и не было бы никакой лазейки для посредников. Но даже в этом идеальном случае у нас были бы мошеннические действия, но уже на станциях технического ремонта.

Потребуется разра­ботка новых поправок в аконодательство, чтобы обеспечить обязательную проверку участия собственника при заключении догово­ра ОСАГО.

Поэтому я считаю, что всегда найдет­ся точка для злоупотреблений и воз­можность незаконно заработать — зна­чит, будут изобретаться новые схемы, а мы с ними будем бороться.