Страховые посредники в стране Интернет

Некоторые аспекты законопроекта хотелось бы выделить:

1. Законопроект претерпел большие изменения, так как изначально предлагалось легализация программного обеспечения участников интернет-размещения, как страховых посредников, так и самого страховщика, а также информирования о правах на это программное обеспечения и законность его использования. Что в окончательном варианте законопроекта исчезло, что дает повод для размышления о правомерности использования таких продуктах представителями страхового сообщества, на своих продающих сайтах.

2. Государство решило признать официальные сайты страховых посредников и их интернет-площадки с мобильными приложениями, хотя в Законе об организации страхового дела (ЗОСД) и раньше были требования к сайтам посредников, но их, как правило, никто не выполнял.

3. Русская традиция подтверждения на бумажном носителе договора страхования, только лишний раз указывает, на низкое проникновение цифровизации и электронизации процессов информирования и коммуникации в России.

4. В окончательном варианте законопроекта мы не увидели, что страховые посредники имеют право оказывать услуги, связанные с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров страхования в виде электронных документов. Мало того особенности этих услуг прописывались в статье 8.2 Закона об организации страхового дела.

Статья 8.2 ЗОСД (Особенности деятельности страховых агентов и страховых брокеров при оказании услуг, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров страхования в виде электронного документа) не увидела свет, в которой были прописаны все нюансы по электронному документообороту, в том числе по алгоритму действий, как с программным обеспечением, так и документооборотом при взаимодействии со страховщиком и страхователем.

5. Изменения в Законе об ОСАГО коснулись пункта 7.2 статьи 15, где добавились абзацы по праву на осуществления обмена информацией в электронном виде между страхователем и страховщиком при оказании страховым посредником услуг с размещением договоров обязательного страхования, и по порядку обмена информацией.

Но в итоговом законопроекте мы получили:

1. Везде фигурируют вместе со страхователем застрахованное лицо и выгодоприобретатель, что является признания равных прав.

2. Признание официальных сайтов, помимо страховщика, страхового агента и страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и их мобильных приложений, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика.

3. Легализуется понятие мобильное приложение, под которым понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

4. Регламентация порядка использования мобильного приложения с обязательным размещением на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

5. Технические средства информационных систем страховщика должны размещаться на территории Российской Федерации.

6. Запрет индивидуальным предпринимателям на заключение добровольного договора страхования в электронном виде при страховании своих имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

7. По требованию страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) страховщик предоставляет распечатанные на бумажном носителе и заверенные им копии электронных документов без взимания дополнительной платы.

8. Страховые посредники имеют право участвовать в обмене информации в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, а также оказывать от имени и за счет страховщика услуги, связанные с добровольным страхованием, в электронной форме.

9. Порядок участия страхового посредника в обмене информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, включая порядок доступа страхового посредника к информационной системе страховщика, устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании услуг, заключенном со страховым брокером.

10. Страховые агенты должны соблюдать требования к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков, установленные Банком России в соответствии со статьей 764-1 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

11. Страховой посредник не вправе подписывать от имени страховщика договор страхования в виде электронного документа электронной подписью страхового посредника, а также получать страховую премию (страховые взносы) от страхователя по соответствующему договору страхования.

12. Страховой посредник обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования до заключения договора страхования (в том числе путем указания ссылок на документы, размещенные на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), а также получение от страхователя – физического лица подтверждения ознакомления с правилами страхования, подписанного простой электронной подписью страхователя – физического лица.

13. Участие страхового посредника в обмене информацией, а также осуществление им деятельности по оказанию услуг, связанных с обязательным страхованием, в электронной форме допускается на основании федеральных законов обязательных видов страхования.

14. Сведения в реестре страховых посредников у страховщиков дополняются: сведения о видах страхования, по которым страховой посредник уполномочен страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме; перечень оказываемых услуг; доменное имя; сетевой адрес официального сайта страхового посредника в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

15. В Федеральном законе от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» закрепили:

1) Право участвовать в обмене информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком при оказании страховым посредником услуг, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров обязательного страхования, с учетом требований Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2) При заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа порядок обмена информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), страховым посредником и страховщиком определяется правилами профессиональной деятельности профессионального объединения страховщиков с учетом требований Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

16. Поправки в статью 91 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», связанные с мораторием на возбуждение дел о банкротстве, которые с электронным страхованием никак не связаны, что является «троянским конем», так как изменения касаются лиц, на которых распространяется действие моратория, и их прав и процедуру исполнения прав, в том числе при продлении Правительством Российской Федерации действия моратория.

17. Закон вступает в силу с момента официального опубликования, но изменения в Законе об ОСАГО, только через 90 дней после публикации.

18. Страховщики должны привести реестры страховых агентов и брокеров в соответствие с требованиями, установленными пунктом 11 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до 1 августа 2020 года.