Миф об ОСАГО

В ответ на внесение в Госдуму законопроекта об ОСАГО, который грозил страховщикам повышением лимитов по страховым выплатам, представители Российского Союза Страховщиков потребовали существенного повышения тарифов ОСАГО.
В РСА заявили, что в противном случае ОСАГО станет невыгодным и многие уйдут с рынка. В Минфине требование страховщиков не поддержали, в его обоснованности сомневаются и другие эксперты отрасли: миф об убыточности автогражданки развенчивается анализом статистики и экономических показателей.
Автор: Марина Шумилина

В ответ на внесение в Госдуму законопроекта об ОСАГО, который грозил страховщикам повышением лимитов по страховым выплатам, представители Российского Союза Страховщиков потребовали существенного повышения тарифов ОСАГО.

В РСА заявили, что в противном случае ОСАГО станет невыгодным и многие уйдут с рынка. В Минфине требование страховщиков не поддержали, в его обоснованности сомневаются и другие эксперты отрасли: миф об убыточности автогражданки развенчивается анализом статистики и экономических показателей.

Разница интересов

Последние пару месяцев страховой рынок с интересом следил за событиями, которые разворачивались вокруг нового законопроекта по ОСАГО. Для страховщиков поправки к существующему закону об ОСАГО, которые Госдума должна была рассмотреть в первом чтении еще в феврале, сулили немало изменений, многие из которых были приняты страховым сообществом в штыки. Во-первых, законодатели предусмотрели увеличение лимитов страховых выплат со 120 тысяч до 400 тысяч рублей по имуществу и со 160 тысяч до 500 тысяч рублей по жизни и здоровью потерпевшего в ДТП. Увеличение лимитов выплат без одновременного увеличения тарифов по страхованию сводило на нет бизнес ОСАГО с точки зрения ряда страховщиков. Во-вторых, последние настаивали на внесении поправки в законопроект по выводу ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей.

Для того чтобы провести эти изменения, страховые компании – члены РСА встретились с министром финансов Антоном Силуановым, предоставив финансовоэкономические обоснов ания своей позиции о необходимости увеличения базовых тарифов по ОСАГО минимум на 25 или даже на 50%. Президент РСА Павел Бунин заявил о том, что, если страховые тарифы не будут увеличены пропорционально обязательствам, страховщики ОСАГО массово начнут покидать рынок. По его мнению, такой нагрузки не выдержит и компенсационный фонд РСА, который и без того уменьшился в последние годы из-за череды банкротств (в 2009 году – 8,74 млрд., в 2012 –5,5 млрд. руб.), в результате чего пострадают миллионы автомобилистов.

Тем не менее обращение страховщиков не встретило поддержки в Минфине, в котором страховые компании заверили, что повышения стоимости обязательного страхования для автовладельцев ожидать не стоит. А намерение вывести ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей было встречено резкой критикой со стороны общественных организаций. Ассоциация защиты страхователей и сообщество «Синие ведерки» направили письмо первому заместителю председателя Правительства РФ Игорю Шувалову с просьбой защитить интересы автовладельцев и не идти на поводу у страховщиков.

В результате переговоров страховым компаниям удалось добиться того, что поправки к закону об ОСАГО по поводу увеличения лимитов выплат вступят в силу только спустя 15 месяцев после принятия за-конопроекта, да и само его рассмотрение Госдумой было перенесено на неопределенный срок.

Между тем ряд независимых экспертов, к которым наша редакция обратилась за разъяснениями и комментариями, убеждены, что обе инициативы страховщиков не имеют под собой никаких оснований. По их мнению, увеличение лимитов страховых выплат не может существенным образом повлиять на бизнес ОСАГО, а вывод ОСАГО из-под закона о защите прав потребителей играет на руку недобросовестным участникам рынка.

Статистика Показала

Как заявил глава ассоциации защиты страхователей, гендиректор юридической фирмы «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников, для того чтобы понять, насколько серьезно могут вырасти выплаты страховщиков с увеличением лимитов по ОСАГО, достаточно узнать, какой процент приходится на выплаты ОСАГО по предельным значениям, то есть в размере 120 тыс. рублей, и убедиться, что доля этих выплат весьма невелика. Поэтому повышение лимитов выплат по ОСАГО не приведет к значительному увеличению убыточности.

В РСА, по запросу редакции, таких с татис тических данных не предоставили, сославшись на то, что Российский союз страховщиков ими не обладает. Зато такую статистику нам удалось получить в одной из страховых компаний, входящих в топ 20 российских страховщиков (правда, на условиях анонимности). Тем не менее анализ предоставленных статистических данных о выплатах компании по ДАГО (оплата страховой премии по этому виду страхования происходит, если ущерб от ДТП выходит за границы лимита выплаты по ОСАГО) в период с 2006 по 2010 гг. показал, что число выплат страховщика, которые были равны или превышали предельное значение в 120 тыс. рублей, в среднем составляет около 2-3% от общего числа выплат. Как отмечается в отчете страховой компании, доля ДТП с превышением ущерба в 120 тыс. рублей, ког-да производятся выплаты по ДАГО, составляет 2,2% .

По мнению Николая Тюрникова, это означает: риск того, что с увеличением ставок по лимитам у страховщиков резко подрастут выплаты, очень незначителен и их требования об увеличении тарифа на 25– 50% не имеют под собой никаких оснований. «Когда страховщики говорят о том, что увеличение ставок по выплатам потребует увеличения тарифа по ОСАГО на 25 или 50%, – это смешно. Если повышение тарифа и должно быть, то очень незначительное», – считает он.

По мнению эксперта, позицию страховщиков, которые требуют повышения тарифа, можно также оспорить, если сравнить рост средней выплаты по ОСАГО с ростом величины инфляции за последние несколько лет. «За последние 10 лет средняя цена полиса ОСАГО выросла на 51,7%. Инфляция за период с 2003 (введение ОСАГО) по 2012 гг. составила 85,1%. На фоне этого средний размер выплаты по ОСАГО увеличился всего на 17,5%. Таким образом, рост выплаты отстал от роста премии в 3 раза, – говорит он. – Получается, что инфляция растет, стоимость ремонта растет, цены на услуги сервисов растут, все становится дороже, а страховщики при осуществлении выплат по обязательному автострахованию умудряются не учитывать это подорожание! Естественно, что происходит это за счет автовладельцев, которые получают недостаточные страховые выплаты!».

Николай Тюрников также напоминает о том, что при разработке нынешних тарифов по ОСАГО в 2003 году их считали с учетом того, что в сумму выплат будет входить и средняя выплата по здоровью, в размере 96 тыс. рублей. А сейчас она составляет 20 тыс. рублей. «То есть страховщики почти ничего не платят по страхованию жизни и здоровья! Получается, что у них есть еще вот эта дельта для роста лимита выплат без увеличения тарифа… И на это, в частности, им указывает Минфин», – дополняет он.

«ОСАГО выгодно страховщикам, – соглашается профессор РЭА им. Плеханова Александр Архи-пов. – Во-первых, его легко продавать (это обязательное страхование, без полиса ОСАГО на машине не поедешь). Во-вторых, продав ОСАГО, легче продать тому же страхователю Автокаско и другие виды страхования. В-третьих, ОСАГО продолжает оставаться рентабельным по кассе, хотя по расчетам комбинированного коэффициента убыточности может оказаться расчетно-убыточным. Но это счетный, а не кассовый убыток, хотя в бухгалтерской отчетности отражаются именно счетные убытки. Хорошо выглядит и отношение выплат к начисленной премии в ОСАГО – 51% за 9 мес. 2012 г.»

( Прим. ред.: По статистике ФСФР, за 9 месяцев 2012 года сумма сборов страховщиков составила 89,2 млрд. рублей, а сумма выплат – 45,44 млрд. рублей).

Кассовая прибыльность по ОСАГО, по мнению Александра Архипова, невелика. Но причину он видит не в заниженных тарифах, а в огромном комиссионном вознаграждении (до 40% и даже выше), так что при его выплате агентам и посредникам страховщики залезают в страховые резервы. «Кстати, огромные агентские комиссии подтверждают высокую выгодность ОСАГО для страховщиков – иначе такие суммы просто не платили бы», – говорит он.

В теории агентское вознаграждение не должно превышать 10%. Но на практике многие компании платят 10% официально, а остальную часть вознаграждения выплачивают с помощью различных договорных схем, по договорам оказания услуг. Так что де-факто агент получает 30-40%. Удостовериться в этом можно, обратившись к услугам интернет-поисковиков Yandex или Google. Именно такие доли агентских вознаграждений указываются в огромном количестве объявлений по поиску и най-му страховых агентов в сети Интернет.

«Конечно, если выплачивать такие огромные агентские вознаграждения, страховщикам никакой премии не хватит. Но ведь потребителя, автовладельца не должно волновать, сколько средств направляют страховщики на конкурентную борьбу. Автовладелец-то всегда найдет, где ему оформить полис обязательного страхования», – рассуждает Николай Тюрников.

Хромой сервис

В последнюю очередь о готовности к повышению тарифов, разумеется, спрашивают самих страхователей, автовладельцев. Между тем их недовольство качеством предоставления услуги по ОСАГО с каждым годом только увеличивается.

«При наступлении страхового случая получить выплату по ОСАГО крайне сложно, необходимо обращаться в суд. «Предел» по ОСАГО никогда полностью не выплачивается; так, из заявленных 120 000 рублей страхователь может получить максимум 70 000. Так что количество недовольных неуклонно растет», – комментирует ситуацию Александр Ковригин, заместитель генерального директора «Автосельхозмаш-холдинг» – консалтинговой компании, работающей в сфере автомобильной промышленности.

Закон о защите прав потребителей, действие которого требуют отменить для ОСАГО страховщики, нужен именно для борьбы с такого рода недоплатами. А желание избавиться от действия этого закона, по мнению Николая Тюрникова, может означать только одно: страховщики хотят безнаказанно обманывать своих клиентов. Если ты добросовестный поставщик услуги, санкции тебе не грозят. Они страшны, если обязательства не выполняются в 100% случаев, тогда штрафы будут велики!

Сегодня участники рынка вспоминают, что десять лет назад при введении ОСАГО страховщики заверяли, что этот обязательный вид страхования поможет им приучить российских граждан страховать свои риски, и они будут зарабатывать не на ОСАГО, а на сопутствующих страховых услугах, которые смогут предложить одному и тому же страхователю. А в результате своим недобросовестным поведением по отношению к клиентам страховые компании привили нашим гражданам тотальное недоверие к страхованию как таковому, и теперь им остается только рассчитывать на рост тарифов по обязательным видам и добавлять все новые и новые вмененные страховые услуги.

Марина Шумилина

Читать статью в pdf формате