- 12 сентября, 2019
- 123
СПАСЕМ ПРОИЗВОДСТВО ОТ ЧС
Разрушительные стихийные бедствия опасны не только для имущества граждан — они могут нанести существенный ущерб предприятиям и объектам коммерческой недвижимости. Если у граждан есть надежда на помощь со стороны государства, то кто поможет восстановить пострадавшее производство? Как лучше обеспечить защиту производственных объектов с использованием страховых инструментов мы спросили у Андрея Соловьева, андеррайтера по имущественным и морским рискам компании AIG в России.
Современные страховые технологии: Андрей, существует ли практика страхования промышленных и коммерческих объектов исключительно только на случай чрезвычайных ситуаций?
Андрей Соловьев: Современные страховые продукты, обеспечивающие защиту интересов владельцев коммерческой недвижимости и промышленных объектов, обычно покрывают значительный набор рисков, а не только убытки, вызванные катастрофическими природными явлениями. Страхование имущества юридических лиц только от стихийных бедствий практикой не является.
ССТ: Почему? Ведь если на предприятии все риски под контролем и хочется иметь защиту только для абсолютно случайных событий, то как должен выглядеть договор страхования?
А. С.: «Все риски под контролем» — это, к сожалению, заблуждение большинства компаний. Даже у компаний с хорошо развитым риск-менеджментом и системами контроля всегда сохраняется остаточный риск. Страхование от чрезвычайных ситуаций, которые связаны с разнообразными природными катастрофами, является частью добровольного имущественного страхования. Выбирать для страхования из общего перечня рисков только какие-то катастрофические риски нецелесообразно.
ССТ: Почему?
А. С.: Все страховые события обладают характеристиками вероятности и случайности. При оценке риска также учитывается и потенциальный размер ущерба от тех или иных событий. С точки зрения разрушительности, безусловно, природные явления считаются одними из наиболее значительных рисков. Однако наиболее частым явлением, от которого страдает большое количество компаний, являются пожары, которые могут быть вызваны различными причинами. Совокупный ущерб от пожаров за год значительно превышает ущерб от стихийных бедствий. Отмечу, что помимо повреждений непосредственно огнем, при пожарах возникают и сопутствующие убытки, к которым можно отнести повреждение дымом (что особенно чувствительно для предприятий торговли); повреждение водой, используемой при тушении огня; перерыв в деятельности предприятия. Пожар на промышленных предприятиях может привести к взрывам, в результате которых имущество может быть полностью уничтожено. Достаточно вспомнить пожар и последующие взрывы в китайском порту Тяньцзин в 2015 году, в результате которых было полностью уничтожено и значительно повреждено все имущество в радиусе километра от эпицентра взрыва.
Среди событий с большой частотой наступления также нужно выделить повреждения водой, которые связаны с протечками водопроводов (в том числе противопожарных, находящихся под высоким давлением), которые повреждаются в результате внешнего воздействия, например, при проведении отделочных работ, или других факторов. Противоправные действия третьих лиц, наезды транспортных средств, которые приводят к повреждению имущества юридических лиц, также являются достаточно распространенными и часто встречающимися причинами убытков.
Различные природные явления: ураганные ветры, обильные осадки, град, подтопления — события, которые происходят значительно реже, носят, как правило, сезонный характер, но при этом представляют не меньшую угрозу, чем прочие явления. Ураганы наносят ущерб фасадам зданий, разрушают лёгкие конструкции, кровлю. В горных районах страны опасность представляют обильные осадки, которые провоцируют сход селевых потоков, а также наводнения в результате разлива горных рек. От подобных событий, например, часто страдают горнолыжные курорты, расположенные в районе Красной Поляны. Сход селей наносит серьезный ущерб объектам инфраструктуры курортов, причиняя ущерб в десятки миллионов рублей.
Какие из названных рисков реализуются, предсказать невозможно. Именно поэтому страховщики предлагают комплексное страхование имущества предприятий. Уменьшать стоимость страхования более целесообразно с помощью франшиз, а не за счет отдельных рисков.
