СТРАХОВЫЕ «ОРЛЫ»

Российские флит-менеджеры и владельцы автопарков нередко руководствуются следующей логикой: убытков в прошедшем году было на условных 75 рублей, а за страховку заплачено 100! Могли бы 25 рублей сэкономить или часть не страховать. Иное мнение на этот счет у зарубежных клиентов. И дело не в частных случаях, тут четкая тенденция — зарубежные компании страхуют собственные автопарки гораздо чаще и охотнее. Почему так происходит? Разбирался Руслан Базанов, директор департамента страхования имущественных рисков ООО «ИНКОР Страхование».

Начнем с маленьких автопарков — до 50 автомобилей. В этом году вы 10 раз подкинули монетку и три раза выпал «орел». Вы ожидаете, что в следующем году результат будет таким же, полагая, что вероятность выпадения «орла» равна 30 %. И ошибётесь, потому что делаете прогноз на основании маленького количества подбрасываний. На бесконечном количестве подбрасываний вероятность выпадения «орла» будет стремиться к 50 %. Наиболее вероятным итогом будут пять «орлов». Ниже представлено распределение вероятностей выпадения различного числа «орлов» при 10 подбрасываниях:

Таким образом, вероятность выбросить три «орла» при 10 подбрасываниях всего 11 %. Между тем, вероятность выбросить пять «орлов» равна 25 %. В 2,5 раза выше! Уверен, среди читателей были такие, кто думал, что вероятность выбросить пять «орлов» будет равна 50 %. Новый день — новые открытия!

В страховании наиболее достоверной оценкой величины будущих расходов на ремонт, или, в нашем случае, шанса выпадения «орла» при броске монетки, обладает ТОЛЬКО страховщик. У вас, у владельца автопарка, 10 машин, а у него информация по 100 000 автомобилей. Страховщик на протяжении 20 лет каждый год подкидывает по 100 000 монеток! Конечно, чем больше подбрасывается монеток, тем объективней оценка и прогнозы.

Чем больше будет ваш парк, тем с

большей вероятностью ваши расходы на

ремонт будут близки к страховой премии,

что вы заплатили.

Отмечу, что в страховой премии заложена как раз самая вероятная сумма расходов на ремонт. И то, что в этом году в пределах небольшой группы автомобилей произошло существенное отклонение от этой суммы, говорит лишь о везении. Или о сильном отклонении от наиболее вероятного варианта развития событий, но никак не о закономерности. В следующем году, вероятнее всего, расходы на ремонт будут равны тем, которые подсчитал страховщик.

Читать статью в pdf формате