ВСЕМ, КТО РАБОТАЕТ В СТРАХОВАНИИ, НЕОБХОДИМО ПОНИМАТЬ ВЫСОЧАЙШУЮ СТЕПЕНЬ ТОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, КОТОРУЮ МЫ НЕСЕМ 

За последние 30 лет страховщики уже многого достигли, но развитие рынка требует новых идей и решений. Каким должно стать страхование в России в следующем десятилетии?

ОСОЗНАННЫЙ СПРОС НА СТРАХОВУЮ ЗАЩИТУ

Надежда Мартьянова
Фото: Генеральный директор Страховой компании «МАКС»

Ответ на этот вопрос для нас, по сути, является подведением предварительных результатов работы компании, которая в марте следующего года отметит свое 30-летие.

Как ровесник страхового рынка России, мы всегда рассматривали в качестве сверхзадачи формирование у жителей страны страховой культуры. Чтобы страхование стало не только профессиональным, но повседневным инструментом защиты своих имущественных интересов, жизни, здоровья и сокращения финансовых потерь для населения, всех отраслей бизнеса и различных государственных структур.

С этой точки зрения задача не решена.

Драйверами рынка на исходе третьего десятилетия являются отнюдь не добровольные, а обязательные виды страхования — ОСАГО, ОСГОП, ОСОПО.

Каско, прежде всего, оформляется не по доброй воле автовладельца, а при покупке автомобиля в кредит, так же, как и страхование от несчастного случая является условием при получении ипотечного и потребительского кредита. Львиная доля страховой премии приходится на крупные государственные контракты.

Кроме того, в последние годы на волне экономической турбулентности стали популярны страховые продукты, которые позиционируются в качестве альтернативы традиционным инструментам банковских сбережений На добровольное и осознанное страхование в общем объеме рынка сейчас приходится около 10 %.

При этом мы далеки от пессимизма. По нашим оценкам, в ближайшее десятилетие темпы роста осознанного спроса на страховую защиту усилятся. Уже сейчас все большее число граждан, а также представителей малого и среднего бизнеса осознанно обращаются за программами страхования жилья и автотранспорта, оформляют страхование детей от несчастных случаев, ДМС для сотрудников и полисы на время путешествий.

Этому во многом способствуют более гибкие системы ценообразования, так называемые подписные модели, когда не обязательно выкладывать за страховой полис полную годовую стоимость, а есть возможность активировать страховую защиту за небольшой месячный платеж, с последующим продлением периода действия полиса.

ФАКТОРЫ ЭВОЛЮЦИИ

Мы глубоко убеждены, что одним из основополагающих факторов эволюции страхового рынка должна стать полная либерализация тарифов по обязательным видам страхования. Переход на свободную рыночную тарификацию позволит полноценно учитывать все рисковые факторы, значимость которых подтверждена накопленной за многие годы статистикой страховщиков, и назначать экономически обоснованную премию по договорам, исходя из реальной убыточности объекта страхования и контрагентов по договору.

В частности, в ОСАГО, который на сегодня является крупнейшим видом обязательного страхования, уже пройдены два этапа либерализации. Значительно расширены коридоры значений базовых тарифов, страховщикам открыта возможность применения поправочных коэффициентов за дополнительные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортных средств и на потенциальный размер ущерба. Однако в ряде сегментов данных инструментов недостаточно, чтобы компании могли полноценно управлять убыточностью своих страховых портфелей. Не хватает последнего, финализирующего шага, который активно обсуждается в профессиональном сообществе — перехода на полноценную рыночную тарификацию.

В самое ближайшее время страховщикам предстоит решить задачу повышения скорости и прозрачности процессов урегулирования. Например, по массовым видам страхования, а также по страхованию имущества физических лиц процесс выплаты в перспективе трансформируется в некий аналог переписки в мессенджерах.

Уже сейчас понятно, что важнейшим элементом страхования будущего станет максимальная доступность страховых услуг, которая будет достигнута за счет дальнейшего развития онлайн-продаж через корпоративные сайты, мобильные приложения, интеграции в различные маркетплейсы и смежные онлайн-сервисы.

Должен произойти окончательный переход на электронный документооборот с отказом от бумажных версий большинства используемых документов — заявлений, договоров страхования, актов осмотра, платежных документов.

Мы прогнозируем дальнейшее упрощение и ускорение процедур предварительной оценки объектов, принимаемых на страхование, за счет эволюции сервисов самоосмотра по мере развития технологий защиты цифровых данных, внедрения машинных алгоритмов идентификации типовых объектов (например, транспортных средств) без участия человека.

В самое ближайшее время страховщикам предстоит решить задачу повышения скорости и прозрачности процессов урегулирования. Например, по массовым видам страхования, а также по страхованию имущества физических лиц процесс выплаты в перспективе трансформируется в некий аналог переписки в мессенджерах. Клиент компании сможет заявить об убытке, прислать фотографии и иные подтверждающие материалы, а страховая компания тут же оценивает событие, признает его страховым случаем, утверждает размер выплаты и переводит сумму возмещения.

Также не надо отбрасывать возможность развития принципиально новых видов страхования, в частности, страхование киберрисков для физических лиц. Массовый уход в цифру и онлайн, когда для полноценной жизни достаточно смартфона с выходом в интернет, неизбежно сформирует достаточный объем потенциальных угроз для простых граждан, которые осознанно станут искать способы минимизации собственных рисков.

БУДУЩИЕ ТРАНСФОРМАЦИИ

Ключевым фактором, влияющим на пейзаж страхового рынка, является его дальнейшая цифровизация. Уходит в прошлое привычное поведение клиента, когда для покупки страхового полиса он ищет агента или офис страховой компании.

Сейчас продукты по ряду видов страхования можно купить онлайн, не выходя из дома, и не общаясь лично с представителем страховщика. В перспективе практически любой страховой полис можно будет приобрести дистанционно.

Сюда же можно отнести дистанционные сервисы: сопровождение договоров страхования, внесение изменений, расторжение, пролонгация и урегулирование страховых событий. Количество точек очного контакта между клиентами и представителями страховой компании будет неизбежно сокращаться до минимума.

Эти процессы потребуют от страховщиков существенных временных и финансовых вложений в развитие собственных IT-платформ и информационных систем, расширения штата IT-специалистов, освоения и внедрения новых технологий, включая машинное обучение и нейросети.

ЭТИЧЕСКИЕ НОРМЫ В СТРАХОВАНИИ

Неоднократно я говорила о том, что всем, кто работает в страховании, необходимо понимать высочайшую степень той социальной ответственности, которую мы несем, беря на себя обязательства по надежной защите граждан в случае непредвиденных ситуаций, будь то дорожно-транспортное происшествие или тяжелое заболевание.

Именно в силу большой общественной значимости бизнеса, вопросы соблюдения этических норм участниками страхового рынка очень важны. Это в равной степени относится к взаимоотношениям со страхователями и между страховыми компаниями.

К большому сожалению, мы наблюдаем примеры недобросовестной конкуренции практически во всех видах страхования.

Речь идет, прежде всего, о таком явлении как демпинг, который особенно актуален в корпоративном секторе страхования, где на кону стоят контракты с большой страховой премией.

На экономически обоснованный расчет и ценовое предложение от одного страховщика чаще всего находится другая компания, которая готова предоставить свои услуги по гораздо меньшей цене, которая никак не отвечает оценке будущей убыточности по договору.

Именно в силу большой общественной значимости бизнеса, вопросы соблюдения этических норм участниками страхового рынка очень важны.

Другим печальным явлением, с которым приходится сталкиваться, является утечка клиентских баз, когда сотрудники компании обращаются к клиенту по поводу пролонгации договора и обнаруживают, что днем раньше тот получил предложение с более низкой ценой  от другого страховщика. Такие случаи, безусловно, свидетельствуют об утечке конфиденциальной информации о самом клиенте, сроках страхования по его договору, и даже ключевых параметрах договора — страховой сумме, премии, объекте страхования.

Важно помнить, что одной из главных составляющих страхования является доверие, в основе которого лежит цивилизованное и честное ведение бизнеса. Страховое сообщество всегда выступало и продолжает выступать за порядочность в деловых отношениях.

К чести коллег следует отметить, что Всероссийский союз страховщиков в декабре прошлого года разработал и утвердил Кодекс профессиональной этики членов ВСС и сформировал Комиссию по этике, куда вошли наиболее опытные и авторитетные руководители страхового сообщества и членом которой я также являюсь.

В Кодексе профессиональной этики, в частности, заложены такие важные принципы ведения бизнеса, как взаимное уважение, добросовестность, справедливость, честная конкуренция, информационная открытость, противодействие коррупции и недобросовестным практикам.

Предметом рассмотрения Комиссии по этике, первое заседание которой прошло уже в конце апреля, станет не имеющая правового регулирования сфера этических отношений, складывающихся между членами страхового сообщества, потребителями страховых услуг, деловыми партнерами, а также всеми участниками страхового рынка.

Уверена, что Комиссия по этике станет важным инструментом, который призван способствовать продвижению принципов профессиональной порядочности, добросовестного сотрудничества на страховом рынке, его дальнейшему развитию, а также, что для нас наиболее важно, защите прав и интересов потребителей.

Читать статью в pdf формате