ЗА КОНКУРЕНЦИЮ НУЖНО БИТЬСЯ

Высокая конкуренция, цифровизация, фокус на человека, эффективное саморегулирование рынка, сбалансированное развитие практически по всем видам страхования — это те серьезные достижения, которые можно отметить на страховом рынке к концу 2024 года. Еще больше интересных и значимых задач президент ВСС Евгений Уфимцев видит перед страховым рынком в следующем году.

ССТ: Прежде всего, хочу спросить, где мы сейчас находимся — что удалось сде­лать за последний год?

Евгений Уфимцев: Два последних года были сложными: рынку пришлось прохо­дить определенную трансформацию.

Однако страховой рынок, к удивлению многих, показал очень хорошие результаты, причем практически во всех направлениях деятельности — и в рознице, и в корпора­тивном сегменте, и в «моторах», и в личном страховании, и в банковском страховании, и не в банковском. Все сегменты на сегод­няшний момент достаточно динамично развиваются. Отдельные колебания по на­правлениям были, но в целом страхование показало очень хорошие результаты.

Когда мы подводили итоги прошлого года, нам казалось, что был достигнут беспреце­дентный рост, и в следующем году хотелось бы его хотя бы повторить. Но девять ме­сяцев текущего года продемонстрировали, что отличная работа страхового сообще­ства и поддержка отрасли со стороны госу­дарства привели к тому, что страховщики продолжают динамично расти.

Страхование востребовано потребителя­ми. Мы видим, как по разным направлени­ям деятельности есть прорывные достиже­ния. В этом году локомотивом продолжает быть страхование жизни. Оно показывает очень хорошие темпы роста.

Наверное, одно из наших главных дости­жений — это то, что у нас очень конкурент­ный рынок. Мне нравится, что на рос­сийском рынке работает большое число страховых компаний. Здесь нет высокой концентрации, страховщики могут рабо­тать по разным направлениям деятельно­сти. Я это поддерживаю и считаю одной из важнейших отличительных черт россий­ского страхового рынка тот факт, что здесь нет мегалидеров, которые могли бы иска­жать ситуацию, менять ее в свою пользу.

ССТ: За счет чего страховщикам удалось преодолеть сложные условия работы в этом году?

Е. У.: За счет быстрой адаптации. Осо­бенно ярко это было видно в страховании жизни: падало кредитное страхование, но страховщики придумали целый спектр интересных предложений, чтобы удержать­ся. Где требовалось — корректировали продукты с учетом возросших рисков. Это касается не только личного, но и имуще­ственного страхования. Например, в про­дукты включались риски повреждения в случае попадания БПЛА — с пожарами, а также риски затоплений, стихийных бед­ствий и др.

Основной рост произошел именно потому, что страховщики быстро адапти­ровались, модернизировали свои продук­ты — в отличие от предыдущих двух лет, когда геополитическая и экономическая ситуация тоже была сложной. Кроме того, регулятор не загонял страховщиков в очень жесткие рамки и давал возможность стра­ховым компаниям немного поэксперимен­тировать.

ССТ: Страховщики сильно продвину­лись в области цифровизации?

Е. У.: Несмотря на все сложности, страхов­щики очень много сделали в части цифро­визации.

Самое удивительное, что еще три года назад все нам говорили, что страховое сообщество очень консервативно, сильно отстает от банков или других финансовых организаций в части «цифры». Но так получилось, что в самое сложное время, когда есть проблемы с импортозамещени­ем, с ремонтом оборудования, страховщики сделали серьезный рывок в качестве циф­ровизации. В этом направлении деятельно­сти появились не только удобные сервисы для клиентов в части заключения договора. Самое главное — мы видим, насколько активно страховщики ушли в электронное урегулирование, сколько всевозможных сервисов делается по разным направлени­ям деятельности, связанным с поддерж­кой в течение периода действия договора клиента. Я считаю это серьезным достиже­нием страхового рынка, которым нужно гордиться и развивать.

Рентабельность можно удерживать раз­ными способами: можно повышать тариф, а можно оптимизировать затраты. Страхов­щики основной эффект находили именно в оптимизации процессов, в том числе — путем их цифровизации.

Особое место в развитии цифровых сервисов заняла Национальная страховая информационная система (НСИС), которая развивает проекты по подключению госу­дарственных информационных сервисов, что позволяет страховщикам улучшать андеррайтинг, быстрее выплачивать, в том числе электронно. Это, на мой взгляд, будет дополнительным драйвером. В цифре мы из отстающих вышли на уровень пере­довых финансовых технологий.

ССТ: Некоторое время назад на страхов­щиков много жаловались по самым раз­ным вопросам. Как изменилась ситуация за год?

Е. У.: Мне кажется, что еще одним из важных результатов последнего периода явилось снижение количества жалоб и пре­тензий, которые высказывали нам клиен­ты. Года три–четыре назад мы слышали жалобы на КБМ, на невозможность купить полис ОСАГО, на мисселинг, на урегули­рование и прочие недочеты со стороны страховщиков. Сейчас страховщики очень сильно исправили свою репутацию. И это несмотря на сложности, которые постоян­но возникали, например, те же самые по­ставки запасных частей. Мы очень боялись, что все задержки и проблемы с ремонтом по каско и пр. будут приводить к многочис­ленным жалобам со стороны потребителей, но этого не произошло.

Во всех катаклизмах, наводнениях, пожарах и т.п. страховщики смогли рабо­тать очень оперативно и так реагировать на проблемы своих клиентов, что у граждан жалоб не возникало. Сейчас и Централь­ный банк не дожидается разрастания проблемы до гигантских масштабов: уже на ранних «звоночках» он начинает «беспо­коить» страховщиков. Причем, регулятор не выдавал какие-то указания, а проводил оперативные совещания, предпринимал превентивные действия, тем самым подтал­кивая страховщиков к быстрому исправ­лению ситуации. Это несколько поменяло позиции и самих страховых компаний, которые, повторюсь, научились оперативно реагировать на выявленные недочеты и вы­зовы, с которыми сталкивались.

В этом году завершается реализация Национального проекта «Здравоохранение», в рамках которого был достигнут исторически высокий показатель по продолжительности жизни, который прогнозно в 2024 году превысит 73 года. Задача страховщиков в следующем году также продуктивно включиться в реализацию нового Национального проекта «Продолжительная и активная жизнь», который должен стать логическим продолжением реализации действующих проектов в сфере здравоохранения.

Сейчас страховой бизнес — один из самых клиентоориентированных финансовых инструментов на рынке. Страхование заточено на интересы человека, работает по разным направлениям деятельности, чтобы стать лучше для страхователя. Я могу с гордостью сказать, что страховая отрасль — одна из лучших в части само­регулирования на финансовом рынке. Деятельность страховых союзов показыва­ет, насколько грамотно работает страховое сообщество, разрабатывая стандарты, правила профессиональной деятельности, которые самым положительным образом влияют на развитие ради пользы для потре­бителей.

Высокая конкуренция, цифровизация, фокус на человека, эффективное саморе­гулирование рынка, сбалансированное развитие практически по всем видам стра­хования — это те серьезные достижения, которые сегодня признаны на самых раз­ных площадках, где обсуждаются подходы к финансовой политике в РФ. Страхование становится серьезным и востребованным инструментом финансовой защиты и явля­ется важной составляющей всего финан­сового рынка. К страхованию с большим пониманием относятся и государственные органы. Наши пожелания, которые мы вы­сказываем на разных площадках, все более активно обсуждаются. Это наши общие заслуги.

ССТ: Как можно сформулировать за­дачи на следующий год? Что изменится на рынке?

Е. У.:. Если говорить в целом, то нужно биться за конкуренцию. Поэтому задача, которая перед нами стоит — сделать так, чтобы на рынке могли работать разные игроки и условия для страховщиков были равные.

С 1 января 2025 года появится обязатель­ное электронное урегулирование по ОСА­ГО. Предыдущие полтора года, когда страховщики занимались добровольным урегулированием, показали, что они умеют обеспечивать электронный сервис, но я ожидаю, что многие страховые компании будут более широко использовать возмож­ности, связанные с быстрым урегулирова­нием. Здесь большим помощником высту­пит искусственный интеллект — отдельные компании серьезно вкладываются в это направление. Это позволит быстро оптими­зировать процессы и урегулировать убытки в течение не дней, а часов. Это будет боль­шим прорывом на ближайшее время.

Сегодня мы готовим ряд серьезных предложений по изменению подходов в части натурального возмещения убыт­ков по ОСАГО, чтобы ремонтировалось больше машин. Трансформация этого направления будет серьезным стимулом для развития электронного урегулирования и создания лучших сервисов для клиента.

ССТ: Стали появляться и более гибкие инструменты — короткие полисы?

Е. У.: Я называю короткими полисами все, которые короче одного года, то есть, традиционного срока заключения договора страхования. Для изучения этого сегмен­та еще потребуется время, но я уже вижу здесь определенные перспективы для рас­ширения таких практик в 2025 году.

Мне кажется, что короткие полисы — это один из серьезных драйверов, который проявится в ближайшее время и кото­рый уже сейчас заметен. Таксисты в части ОСАГО начинают очень существенно пе­рекраивать ситуацию в части продаж. Мы знаем, что в отдельных каналах существуют продукты на короткие периоды времени. Но весь потенциал и пожелания, которые есть у потребителя, до сих пор реализо­ваны не в полной мере. Цифровизация и возможности искусственного интеллек­та позволят развивать линейку коротких страховых продуктов. По ОСГОП уже есть проект инициативы — предложить корот­кие полисы для таксистов.

ССТ: Продолжится ли активное разви­тие в личных видах страхования?

Е. У.: Жизнь, медицинское страхование, личное страхование сейчас показывают высокие темпы роста. Понятно, что есть временная конъюнктура, которая позволяет быстро наращивать объемы в некоторых узких сегментах. Для страховщиков еще есть гигантский потенциал в части развития по направлениям деятельности, связанным с личным и медицинским страхованием.

Мы видим, как сейчас на фоне дефицита рабочей силы работодатели пытаются удер­живать людей не только рублем, но и раз­личными социальными гарантиями. Я считаю, что страховщики в этом сегменте могут реально сделать серьезный рывок. Это задача нашего ближайшего будущего.

Многие страховые компании уже сейчас делают серьезные программы для персона­ла предприятий. Перспективы в этом на­правлении гигантские. Думаю, что следую­щий год по ДМС должен стать прорывным. Это направление по работе с персоналом и по социальным вопросам является важ­нейшим.

Страховщики жизни также должны удержать ту планку, которую они подня­ли. Появление с первого января долевого страхования жизни и возможность допуска страховщиков в программу долгосрочных сбережений — это тот драйвер, который будет для нас наиважнейшим.

Также надо сказать про медицинских страховщиков в системе ОМС, которые с каждым годом показывают повышение показателей эффективности своей деятель­ности, активно разрабатывают и реализуют новые перспективные подходы и форматы взаимодействия с застрахованными лицами.

В этом году завершается реализация На­ционального проекта «Здравоохранение», в рамках которого был достигнут истори­чески высокий показатель по продолжи­тельности жизни, прогнозно в 2024 году он превысит 73 года. Задача страховщиков в следующем году также продуктивно включиться в реализацию нового Наци­онального проекта «Продолжительная и активная жизнь», который должен стать логическим продолжением реализации действующих проектов в сфере здравоохранения.

ССТ: Потребуется ли больше внимания уделять отраслевым стандартам?

Е. У.: Отрасли нужны стандарты. Этого требует и цифровизация: когда продуктов много, их тяжело автоматизировать. К тому же, продажа страховых продуктов осущест­вляется, в том числе, в банковских каналах и на маркетплейсах. Если продукты от раз­ных страховых компаний очень сильно различаются, клиенту тяжело разобраться. А маркетплейс не сможет сделать удобный интерфейс, чтобы облегчить выбор клиента.

Но это не проблема маркетплейса — это проблема отраслевого стандарта. Чтобы не вводить в заблуждение клиента, базовые вещи в каждом виде страхования должны быть едины для всех страховщиков, чтобы клиент мог сравнивать продукты по цене и по наполненности дополнительными возможностями.

Банк России, по нашим ожиданиям, в 2025 году сконцентрирует свое внимание на разработке стандартов. Мы начинаем с личного страхования, также будут разра­ботаны стандарты по имуществу, мотор­ным видам и т. д. — для всех продуктов, предназначенных для физических лиц.

Должна быть социальная реклама. Пример Москвы показал, что когда округа были заинтересованы в реализации программы страхования жилья, они давали социальную рекламу. Для региона это не будет очень затратно: у них есть рекламные площади под социальную рекламу.

ССТ: Будет ли в центре внимания ВСС перезапуск страхования жилья?

Е. У.: Сейчас меняется парадигма. До настоящего времени подход по закону предусматривал большие дотации со сторо­ны регионов. По сути, на страховщике при гибели жилого помещения в результате ЧС был лимит 300–500 тыс. руб., остальное должен был доплачивать регион. Может быть, потому и «не взлетело», что в ре­гионах нет денег, и они не хотели ничего делать. К сожалению, никто из регионов не разработал у себя программу страхова­ния жилья, в том числе по причине необ­ходимости дополнительного бюджетирова­ния расходов для ее реализации.

Сейчас становится очевидным: нужно, чтобы доля региона покрывала только катастрофические риски. В обычных ри­сках, например, взрыв газа в доме, вообще не нужно участие государства. Здесь будет совершенно адекватный тариф. Особенно, если правильно эту программу продвигать для населения.

Когда вводили закон, нам говорили, что страховщики достигнут 10–12 млрд руб. страховых сборов. Выплат будет много, но по большей части это будут доплаты от государства. Сейчас, скорее всего, стра­ховщики будут собирать большую часть взносов без государственных дотаций. Мы думаем, что рынок составит до 50 млрд руб.

Мы продолжаем обсуждать, что необхо­димо профильное министерство, которое в том числе обеспечит централизацию управления страхованием жилья. Ведь часто возникают вопросы, с кого спраши­вать за компенсации при потере имущества пострадавших. Сейчас полномочия и зоны ответственности распылены. МЧС отве­чает за ликвидацию последствий, Мин­строй, Минтруд занимаются социальными выплатами. Получается, что ответствен­ность за страхование жилья и выплату компенсации за пострадавшее имущество «размазана» по различным ответственным структурам. Какого-то единого центра нет. Для эффективной реализации программы остается важной задача по назначению ответственного ведомства.

ССТ: Чтобы страхование жилья было эф­фективным, оно должно быть массовым. Как можно обеспечить массовость охвата?

Е. У.: Здесь очень велика роль государ­ственного продвижения этого продукта.

Важно построить вертикаль управления. Сейчас регион говорит: у меня нет денег. Мы говорим: хорошо, страховщики будут собирать с населения полный взнос или почти полный взнос, и только катастро­фические риски будут покрываться за счет государственных дотаций. Органами мест­ного самоуправления должен быть, пре­жде всего, обеспечен доступ к населению, чтобы страховщику удобно было продавать продукт. Это вопрос автоматизации и воз­можности включения в квитанции ЖКХ оплаты за страхование и информирование граждан. Если это реализовано, у стра­ховщиков резко сокращаются расходы на ведение дел и, соответственно, размер страхового взноса.

Должна быть социальная реклама. При­мер Москвы показал, что, когда округа были заинтересованы в реализации про­граммы страхования жилья, они давали социальную рекламу. Для региона это не будет очень затратно: у них есть реклам­ные площади под социальную рекламу. Если регионы в этой части поучаствуют, это позволит обеспечить охват населения. Снижение затрат страховщика и социаль­ная реклама — это достаточно хороший вклад со стороны регионов.

ССТ: Какие тенденции можно выделить в развитии корпоративного страхования?

Е. У.: Для развития корпоративного стра­хования одной из важных задач является перераспределение рисков и появление до­полнительных и конкурентных перестрахо­вочных емкостей. Ее можно решить и через создание другой перестраховочной ком­пании, и путем выхода на международный рынок, например, через БРИКС. Возможно создание каких-то пуловых решений. Сей­час эта идея рассматривается в отношении страхования жилья граждан, но она может быть распространена и на какие-то другие виды страхования.

Спасибо РНПК — они спасли рынок своей емкостью. Но когда на рынке один перестраховщик, каким бы он ни был хоро­шим, когда нет конкуренции, условия для страхового рынка со временем становятся слишком жесткими. Если бы на рынке возникали какие-то альтернативы в виде других емкостей, ситуация для страховщи­ков была бы более благоприятной.

ЗАДАЧИ СТРАХОВОГО РЫНКА 2025

Обязательное электронное урегулирование по ОСАГО: оптимизация процессов, в т.ч. с применением ИИ

Изменение подходов в части натурального возмещения убытков по ОСАГО как стимул для развития электронного урегулирования и создания лучших сервисов для клиента

Развитие линейки коротких страховых продуктов — реализация потенциала одного из серьезных драйверов

Развитие направлений деятельности, связанных с личным и медицинским страхованием, участие в реализации нового Национального проекта «Продолжительная и активная жизнь»

Отраслевые стандарты: разработка Банком России, начиная с личного страхования, по имуществу, моторным видам и далее — для всех продуктов, предназначенных для физических лиц

Продвижение исполнения законодательства о региональных программах страхования жилья, взаимодействие с ответственным ведомством

Развития корпоративного страхования: перераспределение рисков и появление дополнительных и конкурентных перестраховочных емкостей

Страхование ответственности — сегмент, в котором на сегодняшний момент требуется серьезная трансформация в самых разных отраслях: туристическая деятельность, профессиональная ответственность врачей и др.

ССТ: Это единственное, что мешает раз­витию корпоративного сегмента?

Е. У.: В любом случае, корпоративное страхование, в отличие от страхования физических лиц, будет развиваться медлен­нее. Здесь существует большой пласт еще не проделанной работы.

В корпоративном сегменте сейчас очень актуальны вопросы, связанные со страхо­ванием ответственности. Мы нормально развиваемся в страховании имущества. Но страхование ответственности — это тот сегмент, в котором на сегодняшний момент требуется серьезная трансформация.

Я говорю в целом о самых разных отрас­лях: туристическая деятельность, профес­сиональная ответственность врачей и т. д. Тренды в этой сфере на сегодня достаточно важны. Одной из проблем этого направле­ния являются законодательные особенно­сти, которые определяют порядок регулиро­вания деятельности в отдельных сегментах.

Возьмем страхование врачей. Здесь у страховщиков есть хорошие продук­ты, и страховые компании пытаются их продвигать. Пока этот сегмент страхования не стал массовым и этому есть причины. В нашей стране нет обязанности медицин­ской организации или медицинского работ­ника страховать свою профессиональную ответственность. Это обусловлено, в том числе, особенностью отрасли, где допуск к профессиональной деятельности осу­ществляется через инструменты сертифи­кации аккредитации и лицензирования. Мы не предлагаем сегодня пересмотреть сложившийся порядок, но в месте с тем видим потребность в таком страховом продукте среди медицинских работни­ков. На наш взгляд, одним из возможных вариантов решения данного вопроса может стать определение страхователем для ме­дицинских работников профессиональных объединений, которые зарекомендовали себя в качестве ответственного участни­ка системы здравоохранения. При этом страховое сообщество открыто к дискуссии по данному вопросу и активно ищет вари­анты его решения.

Для страхования ответственности нам очень важно, чтобы законы изменились. Чтобы кто-то проверял организации, кото­рые проводят развлекательные мероприя­тия, и чтобы на них была возложена ответ­ственность перед третьими лицами. Сейчас такие организации никто не проверяет, их ответственность очень размыта. Если что-то произойдет, то непонятно, сколько получит человек, который пострадал в тор­говом центре. Сейчас как суд присудит, так и будет.

ССТ: Как может быть решена эта задача?

Е. У.: Сейчас мы пытаемся обсуждать эту тему на площадке РСПП. Мы точечно идем по некоторым направлениям: по персо­нальным данным, по развлекательным учреждениям, по туристической деятельно­сти, по врачам. По разным направлениям деятельности мы пытаемся хоть немного менять вектор, создавая условия для транс­формации законов или требований к тем, кто осуществляет лицензируемую деятель­ность. Там, где что-то разрешается, должна возлагаться ответственность.

Сейчас такого принципа нет: да, вам разрешили ту или иную деятельность, а как вы за это отвечаете — непонятно. Вот вы приходите в ресторан: какую ответ­ственность несет ресторан за здоровье сво­их посетителей? Это нигде не прописано. Это должно четко оговариваться в законе: какая ответственность и в каком случае наступает у предприятия. Если человек отравился — сколько ему заплатят: 5 тысяч или миллион? Порядок выплаты компенса­ции должен быть формализован, тогда уже можно будет начинать говорить и о страхо­вании ответственности.