Опыт Германии: после либерализации тарифов полисы ОСАГО подешевели

Свободные тарифы ОСАГО на германском рынке установлены с 1 июля 1994 года. «Отмены тарифного регулирования опасались все: страховщики понимали, что конкуренция на рынке ужесточится, а потребители боялись, что не сдерживаемые контрольно-надзорным органом тарифы начнут расти. Но на деле все произошло ровно наоборот: из-за жесткой конкуренции между страховыми компаниями тарифы резко снизились», – рассказал в ходе встречи старший менеджер по Центральной и Восточной Европе ГСС Франк Тирольф.

Так, к моменту либерализации в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО в Германии составляла сумму, эквивалентную почти 300 евро. После отмены регулирования средняя цена резко пошла вниз, достигнув примерно 250 евро в 1999 году и чуть больше 200 евро в 2010-м.  На свободном рынке цены достаточно изменчивы – в 2015-м средняя стоимость полиса составила 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась.

Другим положительным моментом для потребителей стало то, что после либерализации значительно выросла средняя сумма возмещения ущерба за вред жизни и здоровью пострадавшего в ДТП: с примерно 11 тыс. евро в 1994 году до 16529 евро в 2015-м. Примечательно, что это произошло на фоне снижения средней цены страховки ОСАГО. При этом средняя сумма возмещения материального ущерба осталась практически неизменной и находится в районе 2400-2500 евро.

С другой стороны, освобождение тарифов и последовавшее за ним снижение средней премии отразилось на бизнесе германских автостраховщиков: технический результат страховых компаний по ОСАГО после 1994 года стал резко падать, сократившись почти до минус 1,7 млрд евро к 1999 году. Но затем рынок адаптировался к изменениям регулирования,  и уже в 2002 году технический результат страховых компаний по ОСАГО вышел в положительную зону. А по итогам 2003-го он составил 0,5 млрд евро, что стало максимальным техрезультатом по обязательному автострахованию, начиная с 1980 года. В последующие годы финансовые показатели страховщиков ОСАГО развивались циклически: несколько лет прибыли сменялись несколькими годами убытков, и так далее, что позволяет говорить о том, что рынок автострахования в Германии сбалансирован.

«Конечно, рынок ОСАГО в России имеет свою специфику, и скорее всего, сценарий его развития после освобождения тарифов будет отличаться от германского. Но что мы можем сказать точно – не стоит бояться либерализации, потому что на нашем рынке в результате нее выиграли все – и страховщики, и, что самое главное – потребители», – уверен Франк Тирольф.

«Либерализация ОСАГО в России назрела уже давно, это показывает международный опыт – так, Германия уже 24 года живет со свободными тарифами», – отметил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, присутствовавший на встрече.

Рынок РФ действительно отличается от немецкого тем, что в Германии не развит «бизнес» криминальных автоюристов, которые сделали источником своего заработка искусственные «накрутки» на выплаты через суды. А у нас именно этот фактор вызывал опасения, что либерализация на первом этапе вызовет резкий рост тарифов в регионах, где активны автоюристы и мошенники. Однако российские страховщики уже заметили положительный эффект от приоритета натурального возмещения в ОСАГО – сумма выплат по страховым случаям «автогражданке» в январе-марте 2018 года сократилась на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 33,5 млрд руб. Эта тенденция позволяет прогнозировать, что рост тарифов в проблемных регионах не будет столь значительным.

Либерализация тарифов нужна не только страховщикам для балансировки убыточности ОСАГО, спровоцированной криминальными автоюристами. Свободные тарифы ОСАГО означают справедливое тарифообразование именно для потребителей. Сейчас в условиях жесткого регулирования тарифов государством все автовладельцы – и молодые, и опытные, и аккуратные, и лихачи – платят усредненную, а значит, плюс-минус одинаковую цену за страховку.

«При этом риск страховщика на таких водителей различается в разы, но установить соразмерную риску цену в условиях тарифного регулирования страховая компания не может. А это означает, что опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых и аварийных водителей. Свободное тарифообразование позволит устанавливать цену для каждого водителя индивидуально, к выводу о правильности этого принципа давно пришли в Европе и других развитых странах. Для России это значит, что большая часть водителей, скорее всего, будет платить меньше – ведь скидкой за безаварийную езду пользуются 81% водителей», – заключил И.Юргенс.