ПЯТЫЙ ЭЛЕМЕНТ

По мере развития страховых услуг и повышения финансовой грамотности населения государственные органы начинают более серьезно относиться к проблемам, в том числе и к мошенничеству в страховании. Но без активной работы самих страховщиков и комплексного подхода к решению возникающих практических задач невозможно обеспечить положительную динамику, убежден вице-президент ВСС Сергей Ефремов.

Современные страховые технологии: Помогает ли в противодействии страхо­вому мошенничеству опыт других стран?

Сергей Ефремов: Пять лет назад я изучал опыт Германской ассоциации страховщи­ков. Там работа подразделения, которое занимается противодействием страховому мошенничеству, выстроена по пяти прио­ритетным направлениям. Мы решили пере­нести этот опыт на Российскую Федерацию.

В Германии эту функцию берет на себя страховой союз. Он организует встречи и межведомственные совещания, где об­суждается ситуация по противодействию страховому мошенничеству в конкретном регионе или в целом в республике.

ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВОМУ МОШЕННИЧЕСТВУ. ВНЕДРЕНИЕ ОПЫТА ГЕРМАНИИ В РОССИИ

1. СБОР И ОБРАБОТКА СТАТИСТИКИ

Бюро страховых историй, которым пользуются все страховые организации.

2. РАБОТА СО СРЕДСТВАМИ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ

В Германии публикуют статистику, информацию о различных случаях и способах мошенничества, которая помогает гражданам не попадаться на удочку мошенника.

3. СОЗДАНИЕ РЕГИОНАЛЬНЫХ РАБОЧИХ ГРУПП СТРАХОВЩИКОВ

В Германии такие рабочие группы созданы в каждой земле. В них входят работающие на территории страхо­вые компании, и они решают задачи по выявлению фактов мошенничества, обмену информацией, взаимодействию с правоохранительными органами, судами, администрациями регионов.

4. СТРАХОВОЕ РАССЛЕДОВАНИЕ

В Германии в каждой страховой ком­пании есть подразделение, которое занимается расследованиями страхо­вого мошенничества. Такое подразделе­ние работает в составе направления по урегулированию убытков и имеет достаточно широкие права и воз­можности. А Комитет по противо­действию мошенничеству методо­логически координирует действия соответствующих подразделений страховых компаний.

5. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫМИ ОРГАНАМИ

В Германии эту функцию берет на себя страховой союз. Он организует встре­чи и межведомственные совещания, где обсуждается ситуация по противо­действию страховому мошенничеству в конкретном регионе или в целом в республике.

ССТ: Как в Германии происходит взаи­модействие страховой компании с клиен­том и правоохраной в случае возникно­вения подозрений на мошенничество?

С. Е.: Надо сказать, что информационная база страховщиков там содержит гораздо больше данных, чем информационная база полицейских. Только когда страхо­вая компания заканчивает расследование и приходит к выводу, что необходимо воз­буждение уголовного дела, информация передается в правоохранительные органы.

В ОСАГО там так же, как у нас, есть жесткие ограничения по срокам страховой выплаты. Однако если страховщик счи­тает, что заявленное страховое событие имеет признаки мошенничества, то он мо­жет продлить расследование до 6 месяцев, и в этот период задержка в выплате не яв­ляется нарушением. Если за это время страховая компания докажет мошенни­ческие действия со стороны потребителя, дальше этим делом занимается право­охрана. Если наличие мошенничества не доказано, то страховщик выплачивает не только полную сумму убытка, но и до­статочно большой штраф за задержку.

Сам факт, что страховая выплата от­кладывается и страховая компания берет определенный срок для расследования, устанавливается официально, в соответ­ствии с законом. Это очень важный мо­мент для предотвращения мошенничества в страховании. К сожалению, у нас такого положения нет.

ССТ: Могут ли страховщики предло­жить такую инициативу?

С. Е.: Мы уже предлагали, но для этого нужно либо указание Центрального банка, либо изменение закона «Об организации страхового дела» — о том, что функция противодействия страховому мошенни­честву обязательно должна быть реализо­вана в каждой страховой компании, как, например, служба внутреннего контроля. В каждой организации должно быть лицо, которое отвечает за эту деятельность, и не просто какой-то назначенный сотруд­ник, а официальное лицо, согласованное регулятором. Кроме того, необходимо дать право этим службам проводить расследо­вания и собирать информацию.

Сейчас мы пытаемся этот вопрос ре­шать внутренними стандартами ВСС. Но, безусловно, лучше, когда такие требова­ния устанавливает регулятор. Конечно, это станет дополнительной финансо­вой нагрузкой на небольшие страховые компании. Из-за этого сейчас нет единой позиции среди страховщиков.

ССТ: Можно ли сегодня говорить о результатах внедрения пяти направ­лений, которые мы обсуждали в связи с опытом Германии?

С. Е.: Мы создали Бюро страховых исто­рий (БСИ). Пока оно покрывает только каско и ДСГО (добровольное страхова­ние гражданской ответственности). Но мы стали выявлять двойное страхование, страхование тотальных ТС, выявлять лиц или транспортное средство, которые об­ращаются по страховым событиям больше трех раз за год, несколько сверхкрупных выплат в течение действия договора и др. То есть выявляем признаки, по которым нужно внимательнее оценивать потенци­ального страхователя. Мы можем контро­лировать очень много важных параметров, например, количество выплат на один автомобиль или одного водителя в разных страховых компаниях. Сейчас стоит задача расширять БСИ на другие виды страхова­ния. Развитием проекта занимается Банк России.

С 2018 года практически во всех феде­ральных округах проходили межведом­ственные совещания, возглавляемые Ге­неральной прокуратурой. Такая практика дала хороший результат: везде были созда­ны рабочие группы по противодействию мошенничеству. Для нас это совершенно необходимый инструмент в ситуации, когда в каждом регионе России есть свои особенности, связанные со страховым мошенничеством.

Конечно, не все региональные группы работают одинаково эффективно. Часто бывает сложно выделить лидера в ре­гионе — у многих страховщиков на это просто нет времени. ВСС сегодня стара­ется эти моменты отлаживать.

Мы создали БСИ. Пока оно покрывает только каско и ДСГО. Но мы стали выявлять двойное страхование, страхование тотальных ТС, выявлять лиц или транспортное средство, которые обращаются по страховым событиям больше трех раз за год, несколько сверхкрупных выплат в течение действия договора и др.

Читать статью в pdf формате