СТРАХОВАНИЕ: ЧУВСТВИТЕЛЬНЫЙ СЕГМЕНТ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

Одна из задач Генеральной прокуратуры Российской Федерации — надзор за исполнением федерального законодательства, в том числе на финансовом рынке. Подробнее об актуальных проблемах и фокусе внимания в сфере страхования рассказывает Дмитрий Данилов, начальник Главного управления по надзору за исполнением федерального законодательства Генеральной прокуратуры РФ.

Современные страховые технологии: Расскажите, пожалуйста, чем занимается Главное управление по надзору за испол­нением федерального законодательства Генпрокуратуры — такое широкопро­фильное подразделение?

Дмитрий Данилов: Действительно, как Вы верно отметили, работа прокуроров по линии общего надзора универсальна. В составе Главка функционируют шесть отдельных управлений по ключевым специализациям, в том числе управле­ние по надзору за исполнением зако­нов в сфере экономики и, в частности, на финансовом рынке. Спектр реализу­емых полномочий прокуроров самый разнообразный — от проведения проку­рорских проверок, внесения актов про­курорского реагирования, привлечения виновных к административной ответ­ственности до судебного оспаривания сделок, нормативных и ненормативных правовых актов, инициирования зако­нодательных изменений и участия в их экспертной проработке.

Говоря предметно о прокурорском надзо­ре за финансовыми организациями, следу­ет отметить, что оказание страховых услуг, пожалуй, один из самых социально чув­ствительных сегментов, в котором велики соблазны для злоупотреблений со стороны как страховщиков, так и страхователей, выгодоприобретателей.

ССТ: Как Вы в целом оцениваете уровень мошенничества и прочих недо­бросовестных действий в сфере страхо­вания?

Д. Д.: Преступность в сфере страхования по-прежнему остается достаточно распро­страненным явлением, хотя в истекшем году и наблюдалось практически 30-про­центное снижение числа сообщений о фак­тах страховых мошенничеств: с 9 тысяч в 2021 году до 6,5 тысяч в 2022 году. Наи­большее число таких «сигналов» регистри­ровалось в Республике Дагестан, Новоси­бирской области и Краснодарском крае. По всей стране возбуждено более тысячи уголовных дел.

По поручению Генерального прокурора Российской Федерации для борьбы с такого рода противоправной деятельностью со­вместно с правоохранительными органами и подразделениями безопасности страхо­вых организаций выработана эффективная тактика проведения мероприятий при реализации злоумышленниками типовых мошеннических схем, в том числе в сфере автогражданской ответственности.

Нередко правонарушения удается выяв­лять в ходе мониторинга СМИ. Например, во Владивостоке по результатам проверки прокуратурой публикаций в сети Интернет в следственный орган направлены мате­риалы для решения вопроса об уголовном преследовании лиц, причастных к инсце­нировке дорожно-транспортных происше­ствий. Возбуждено и расследуется уголов­ное дело о мошенничестве, совершенном организованной группой в особо крупном размере. Установлено, что трое фигурантов уголовного дела, являющихся родствен­никами, спровоцировали не менее 62 так называемых автоподстав с использованием принадлежащих им автомобилей, чтобы впоследствии обратиться в страховые ком­пании для незаконного получения страхо­вых возмещений.

ССТ: В продолжение темы автострахова­ния, по Вашему мнению, как обстоят дела с выплатами потерпевшим по ОСАГО с учетом возросшей стоимости комплек­тующих изделий?

Д. Д.: Размер выплаты по ОСАГО опре­деляется с использованием справочни­ков средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ, которые актуализируются Российским союзом автостраховщиков не реже четырех раз в год с учетом изменений цен на комплек­тующие. В 2018–2022 годах наблюдается стабильное увеличение объема выплат потерпевшим по ОСАГО со 142 млрд до 151 млрд руб.

Как уже отмечалось, год назад сегмент ОСАГО столкнулся с серьезным ростом средней страховой выплаты, вызванным подорожанием запасных частей на фоне возникшего дефицита и повышения общего уровня цен в связи с внешнеэконо­мической и политической ситуацией. По итогам 2022 года средняя выплата превы­сила 75 тыс. руб., что на 7 % больше, чем в 2021 году.

ССТ: Профессиональное сообщество страховщиков внесло предложение об ис­пользовании для восстановительного ре­монта транспортных средств по ОСАГО бывших в употреблении комплектующих изделий. Как к нему относится Генпроку­ратура?

Д. Д.: Это предложение высказывалось в качестве одного из вариантов решения проблемы, связанной с имеющимся дефи­цитом на рынке оригинальных запчастей и их аналогов. Однако в силу отсутствия понятного и эффективного механизма обе­спечения безопасности дорожного движе­ния при использовании таких деталей нами оно не поддерживается. Тут нужно учесть несколько аспектов.

Во-первых, каждое решение об исполь­зовании бывшей в употреблении детали потребует независимой экспертной оценки в части ее технического состояния, уста­новления ранее произведенных ремонтных воздействий и возможности ее безопас­ного использования на дорогах общего пользования. Обеспечение такой оценки потребует от страховщиков и станций тех­нического обслуживания дополнительных временных и финансовых затрат. Поэто­му не все так просто даже с точки зрения интересов страховых компаний и нужно учитывать возможные коммерческие риски, связанные с реализацией данного предложения.

Во-вторых, использование бывших в употреблении деталей при восстанови­тельном ремонте транспортного средства без согласия потерпевшего, по нашему мнению, существенно увеличит количество споров по вопросам качества как фактиче­ски установленных запчастей, так и самого ремонта в целом. Учитывая, что в пода­вляющем большинстве случаев бывшие в употреблении детали имеют эксплуатаци­онные, и не только, дефекты, предложение об исключении согласия потерпевшего на использование бывших в употреблении деталей в настоящее время представляется слабо аргументированным.

Как видите, даже при первом приближе­нии решение данного вопроса не представ­ляется таким очевидным и однозначным.

ССТ: Вы говорили о законодательных предложениях, которые прорабатыва­ет возглавляемое Вами подразделение. Планируются ли инициативы в сфере страхования?

Д. Д.: Конечно, многие аспекты оказания финансовых услуг населению требуют правовых решений, страхование — не ис­ключение. В рамках сегодняшней бесе­ды, вряд ли получится все перечислить. Я упомяну только недавно обсуждавшийся вопрос о страховании военнослужащих. В 2022 году по результатам проверки, проведенной по поручению Генерального прокурора РФ на основании материалов Счетной палаты, выявлены многочислен­ные факты принятия страховщиками ре­шений об отказе в выплате страховых сумм без судебного решения, устанавливающего отсутствие связи страхового случая с алко­гольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица.

Мы сформировали фактуру по этой исто­рии и подготовили информацию о необ­ходимости принятия мер по обеспечению совершенствования законодательства в данной области правоотношений, в том числе в целях предупреждения нарушений социальных прав граждан. Дальше прора­боткой предложений занимались коллеги из Минфина России, Генеральная прокура­тура обеспечивала контроль и необходи­мую информационную подпитку.

По итогам совместной работы подготов­лен проект федерального закона № 155123-8 «О внесении изменений в ста­тью 11 Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ», предусматривающий возмож­ность приостановления срока для при­нятия решения о выплате при наличии спора о праве на получение страховых выплат. Такая опция позволит исключить необходимость автоматических отказов в выплате по истечении 15-суточного срока. Насколько я знаю, сейчас он принят в первом чтении Государственной Думой.

ССТ: На каких основных общественно значимых вопросах в сфере страхования Ваше подразделение сегодня фокусирует внимание?

Д. Д.: На самом деле проблем действи­тельно много. Вы сами хорошо знаете, как динамично меняется финансовый рынок, в том числе и страховой сектор. Многие из тех трудностей, которые возникали в финансовой сфере в течение последнего года, уже удалось разрешить.

Фокусируясь на социально острых и си­стемных проблемах, связанных со стра­ховой тематикой, я бы обратил внимание на предлагаемые населению высокори­скованные страховые продукты, в первую очередь имею в виду инвестиционное страхование жизни. Дистрибуцией такого рода предложений страховые компании занимаются, как правило, через банки, презентующие подобные страховые услуги в качестве более выгодной альтернативы классическому вкладу. При этом зача­стую их «покупателями» становятся лица из социально незащищенных категорий, включая пенсионеров, приносящих для сбережения свое последнее, что называ­ется «похоронные» деньги. Случается, что ожидания по выплатам не оправдываются и люди остаются даже в убытках.

Когда мы говорим о профессиональных участниках рынка, понимающих свои риски, такие последствия выглядят вполне естественно, но в отношении пенсионеров, просто пожилых или же финансово негра­мотных людей такая практика не кажется приемлемой. При этом банки и страховые компании могли бы постараться более внимательно и разборчиво относиться к продвижению такого рода страховых продуктов.

На наш взгляд, целесообразно воздержи­ваться от предложения страхового инве­стирования лицам, не обладающим опытом финансовой деятельности. Надеюсь, стра­ховые компании также могут найти резоны для того, чтобы стать более совершенными и аккуратными в маркетинге своих предло­жений.

Год назад сегмент ОСАГО столкнулся с серьезным ростом средней страховой выплаты, вызванным подорожанием запасных частей на фоне возникшего дефицита и повышения общего уровня цен в связи с внешнеэкономической и политической ситуацией.

По итогам 2022 года средняя выплата превысила

75 тыс. руб.,

что на 7 % больше, чем в 2021 году.

Читать статью в pdf формате