ДВИЖЕНИЕ ПРОДОЛЖАЕТСЯ

В начале года на страницах нашего журнала президент ВСС Евгений Уфимцев сформулировал 10 стратегических задач для развития страхового рынка. В декабрьском номере мы попросили его рассказать, по каким из них удалось продвинуться, а с чем еще предстоит работать.

ССТ: Заканчивается год. Каким он стал для страховщиков?

Евгений Уфимцев: 2023 год стал пози­тивным для страхового рынка как с точки зрения продаж, так и роста рентабельно­сти. Объем премий по итогам года превы­сит 2 трлн рублей, что станет рекордным показателем. Положительную динамику показывают сборы практически по всем видам страхования. Также мы наблюдаем рост количества заключенных договоров по самым разным видам страхования, в том числе в ОСАГО, каско, страховании жизни и т. д.

Важно, что рост рынка произошел, несмотря на сложности с запасными частями, общую инфляцию, изменение ситуации в сфере промышленной безопас­ности, когда часть объектов на территории России подвергается повышенным рискам. Однако благодаря высокой диверсифи­кации и активной борьбе с мошенниче­ством страховщики получили хороший показатель не только по сбору премии и количеству заключенных договоров, но и по общей рентабельности страхового бизнеса.

ССТ: А как менялась ситуация с каче­ством услуг?

Е. У.: По отчетности Банка России количе­ство жалоб за полугодие снизилось на 29 %, по отчетности финансового омбудсмена снижение составило около 16 %. Даже запросы на КБМ, которые всегда били рекорды, демонстрируют существенное снижение, фактически на 40 %.

Конечно, это было следствием того, что в предыдущий период времени мы очень много работали над исправлением ситуа­ции и выявлением причин возникновения жалоб, также это результат проводимой внутри страховых союзов работы. Тре­бования регулятора мы реализуем в свои стандарты и правила.

Количество жалоб — это очень важный индикатор, возможно, даже более серьез­ный, чем финансовые показатели. Жалобы для страховщиков как черная метка: кто будет доверять компании, если у нее про­блемы с обслуживанием клиентов?

ССТ: Причиной жалоб иногда стано­вится недостаточная осведомленность клиентов о приобретаемом продукте. Как решается эта проблема?

Е. У.: У нас продолжается работа, направ­ленная на повышение клиентской ценности и доступности отдельных страховых про­дуктов, а также улучшение информирован­ности клиентов и содействие осознанному выбору сложных страховых продуктов.

Напомню, что с апреля 2023 года всту­пили в силу требования по стандарти­зированному раскрытию информации о ключевых условиях заключаемых дого­воров по отдельным видам добровольного страхования. Это позволяет потребителю страховой услуги получать важные сведе­ния о приобретаемом страховом продукте в наглядной форме.

Весной будущего года мы ожидаем запуск продаж краткосрочных полисов ОСАГО, продолжается работа по развитию элек­тронного урегулирования страховых собы­тий в моторном страховании. Это позволит значительно упростить процесс взаимодей­ствия страховщика и клиента при оформ­лении убытков.

ССТ: Какие направления развития рын­ка определены стратегическими на следу­ющий год?

Е. У.: Несмотря на то, что мы получили в 2023 году хорошие результаты, на первом месте продолжает оставаться страхова­ние жизни. Мы видим, что очень много накоплений россияне держат дома. Эти деньги не работают в экономике. Страхо­вание — не конкуренция банкам и пен­сионным фондам, а еще один инструмент для защиты жизни, здоровья и накоплений людей. Это нужно не только страховщикам, но и экономике нашей страны.

Страхование — не конкуренция банкам и пенсионным фондам. Это еще один инструмент для защиты жизни, здоровья и накоплений людей. Это нужно не только страховщикам, но и экономике нашей страны.

Также мы видим, что в ОМС существует необходимость более решительно погру­жать классические принципы страхования. При этом необходимо четче определить, что покрывается системой ОМС, а что мо­жет быть дополнено через ДМС. Адекватно работающие медучреждения, несомненно, ощутят преимущества данного подхода. Эта задача была у нас в текущем году, про­должится она и на следующий год.

Одним из вызовов, который также останется актуальным на следующий год, является ОСАГО. Сейчас мы видим, что справочники растут на 10 %. По оценкам страховщиков резкого изменения стоимо­сти полиса не наблюдается. Но мы понима­ем, что нужно что-то делать с натуральной формой компенсации. Важно, чтобы люди получали ремонт. Возможно, в связи с этим могут появляться мошеннические схемы — и борьба с ними будет очередным вызовом на следующий год.

Вечером 26 ноября Крым столкнулся с сильным штормом, на полуострове за­фиксированы подтопления домов и дорог, нарушено водоснабжение. Проникновение страхования имущества в черноморских городах, пострадавших от шторма, состав­ляет менее 10 % как по каско, так и по стра­хованию жилья. Это ниже среднего уровня проникновения страхования в целом по России. Причина низких показателей — отсутствие в регионах программы страхо­вания жилья от чрезвычайных ситуаций.

ССТ: Фокус на цифровизацию отрасли также сохранится?

Е. У.: Ключевые усилия страхового сооб­щества будут направлены на дальнейшее развитие цифровых сервисов через совер­шенствование взаимодействия с государ­ственными информационными системами, включая расширение практики исполь­зования цифрового профиля гражданина и юридического лица, обеспечение доступа к медицинским сведениям застрахованных, улучшение возможностей применения систем видеофиксации, включая проверку наличия полисов ОСАГО.

Также в фокусе внимания рынка находится запуск Национальной страховой информа­ционной системы, в связи с чем страхов­щикам и РСА предстоит выстроить новые бизнес-процессы по обмену данными.

ССТ: Что ожидает программу по страхо­ванию жилья?

Е. У.: Развитие страхования жилья от чрезвычайных ситуаций по-прежне­му является актуальной задачей, однако ни один регион РФ на сегодняшний день программу страхования жилья от ЧС так и не разработал. В Краснодарском крае, в Ростовской области, на Дальнем Востоке стихийные бедствия нанесли существен­ный ущерб имуществу граждан. Понятно, что вся нагрузка снова ляжет на бюджет, администрациям нужно будет помогать людям. А могло бы быть софинансирова­ние! Граждане могли бы страховать свое имущество за совсем небольшие деньги, чтобы страховщики могли подключить­ся к компенсации этого ущерба. Так что задачей следующего года будет оставать­ся поиск механизма перезапуска закона о страховании жилья от ЧС.

Практика показала, что создание в регионе программы страхования от ЧС должно быть не рекомендательной, а обязательной задачей.

ССТ: Что нужно для этого перезапуска?

Е. У.: Практика показала, что создание в регионе программы страхования от ЧС должно быть не рекомендательной, а обя­зательной задачей. Федеральный центр при оказании помощи в случаях ЧС должен четко разграничивать подходы к выделению финансирования для тех регионов, где есть страхование, и для тех, где страхования нет. Пример эффективности такой модели софи­нансирования — агрострахование на случай ЧС. Похожим образом мы должны двигать­ся и в страховании жилья.

Страховщики открыты к взаимодействию с органами власти субъектов РФ и готовы активно участвовать в разработке регио­нальных программ страхования. При этом, на наш взгляд, существует потенциал вне­дрения дополнительных мер стимулирова­ния, направленных на управление рисками через применение механизмов страхова­ния, но это требует детального обсуждения со всеми заинтересованными сторонами.

10 СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЗАДАЧ ДЛЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА. ДОСТИЖЕНИЯ И ТОЧКИ РОСТА

1. Восстановление спроса на страхование и повы­шение удовлетворенности страховой услугой.

• Вслед за ростом спроса на розничные креди­ты увеличились продажи полисов кредитного страхования жизни, страхования от несчаст­ных случаев, имущества граждан, финансовых рисков.
• Сохраняется устойчивый спрос на программы долгосрочного страхования жизни.
• Оживление на рынке автотранспортных средств позитивно влияет на показатели моторного страхования: в течение года мы наблюдаем поступательный рост количества новых договоров страхования в ОСАГО и практически во всех видах добровольного страхования.
• Растет удовлетворенность клиентов страхо­выми услугами.
• Снизилось количество жалоб на мисселинг.

2. Адаптация к новым регуляторным требовани­ям по финансовой устойчивости, резервам и раскрытию информации о страховом продукте.

• Страховщики в целом адаптировались к изме­нениям регулирования.
• Ухода с рынка из-за несоблюдения требова­ний к финансовой устойчивости в течение истекшего периода 2023 года не было.
• Изменение правил расчета страховых резервов позволило сократить технические резервы страховщиков примерно на 12 %, что положительно влияет на финансовый резуль­тат.
• Продолжается работа по информированию клиентов об особенностях сложных страхо­вых продуктов:
• оценки специальных знаний в области финансов при предложении продуктов с инвестиционной составляющей;
• сервис приветственных звонков для уточ­нения правильного понимания условий договора;
• информирование о сроках наступления очередного платежа по договорам НСЖ и последствиях его неуплаты.

3. Продолжение реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО. Реформа по индивидуализации тарифов ОСАГО, начавшаяся в 2019 году, уже позво­лила позво­лила добиться замечательных результатов. Это произошло благодаря возросшей конкуренции между страховщиками за безубыточных автовла­дельцев.

• В октябре 2023 года средняя выплата по ОСАГО впервые превысила 100 тыс. рублей — это более чем на 22 % больше, чем средняя выплата по ОСАГО в январе этого года.
• Средняя премия в октябре 2023 года состави­ла 7901 рубль, т. е. снизилась на 0,7 % или на 55 рублей по сравнению со средней премией в сентябре 2023 года.
• По сравнению с январем 2023 года средняя премия в октябре снизилась на 1,7 % или на 134 рубля.

4. Механизм гарантирования в страховании жизни и ДСЖ, включение ДСЖ в инвестици­онный налоговый вычет, включение страховщиков жизни в государственную программу долгосрочных сбережений, появление долевого страхования жизни.

• Вопрос о внедрении гарантирования в страховании жизни и появлении долевого страхования жизни де-факто решен. Сейчас ведется работа над конкретными механизма­ми работы этих инструментов.
• ВСС предложил законодательно разделить инвестиционные (ИСЖ) и накопительные (НСЖ) продукты страхования жизни. Это по­зволит освободить классические накопитель­ные продукты от избыточного регулирования, применимого к инвестиционным продуктам.
• Критически важно законодательно описать продукты долевого страхования жизни, пен­сионного страхования, долгосрочного ухода для включения в систему налоговых льгот.

Страховщики жизни входят в топ-3 инвесторов в российские ОФЗ. Их резервы составляют порядка 1,5 трлн рублей. Стимулирование потребителей покупать договоры страхования жизни не только позволит им создать «подушку безопасности» на случай неблагоприятных событий в жизни или накопить на пенсию, но также даст государству источник «длинных денег» в виде резервов страховщиков.

5. Внедрение классических принципов страхова­ния в систему ОМС.

В 2020 году ВСС разработал материалы по мето­дологии проведения пилотного проекта, направ­ленного на погружение классических страховых принципов в систему ОМС с целью повышения доступности и качества медицинских услуг. В даль­нейшем, несмотря на принципиальное одобрение регуляторов, проведение пилотного проекта было отложено на более поздний срок. ВСС продолжает работу по созданию условий, необходимых для реализации предлагавшихся новаций.

• Ведется проработка с Минфином России и Минздравом России вопроса дальнейшего усиления финансовой устойчивости СМО через уточнение в Правилах ОМС и договорах в сфере ОМС обязательств ТФОМС и медицин­ских организаций перед СМО, сокращение перечня и размеров санкций, применяемых к страховщикам.
• Ведется разработка и согласование мето­дики расчета РВД СМО, обеспечивающей эквивалентность доходов СМО их расходам и эффективность расходуемых собственных средств.
• ВСС участвует в создании, развитии, внедре­нии и эксплуатации подсистем и сервисов ГИС ОМС, решений, связанных с цифровой трансформацией отрасли «Здравоохранение», внедрением электронного документооборота.

В настоящее время совместно с ассоциацией Финтех ведется работа по включению мероприятий по цифровизации сферы ДМС в федеральный проект «Нормативное регулирование цифровой среды» национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации». Это позволит определить порядок участия страховых компаний при осуществлении ДМС в электронном документообороте Минздрава России.

6. Социально ориентированные возможности для роста: страхование ответственности владельцев такси, стимулы для регионов по разработке программ страхования жилья от ЧС.

Закон о страховании жилья от ЧС был принят несколько лет назад, но де-факто не начал рабо­тать: ни один регион не разработал программу страхования в рамках этого закона. Необходи­мо вернуться к вопросу внесения изменений в нормативные акты, чтобы закон начал работать.

Развитие страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, помимо защиты имущественных интересов граждан, позволит увеличить резервы страховых компаний и расширить их инвестици­онные возможности, в т. ч., в инфраструктурные проекты, необходимые российской экономике.

7. Стабилизация системы урегулирования в авто­страховании (возможность использования б/у запчастей, не влияющих на безопасность, увеличение сроков ремонта, выбор формы возмещения, исходя из реальных возможностей страховщика по организации ремонта, исключение возможности взыскания УТС).

В системе натурального возмещения по итогам первых трех кварталов 2023 года отмечается небольшой рост:

• доля ремонтов составила 6 % против 5 % в 2022 году;
• намечен тренд на плавное увеличение этого показателя, который во многом достигается благодаря налаживанию поставок запасных частей в Россию.

Продолжается диалог с госорганами о необходи­мости реформирования системы натурального возмещения вреда — как в части введения более гибких условий по согласованию и выбору станции техобслуживания, сроков ремонта, так и в части применения для ремонта в отдельных случаях б/у запчастей. РСА проводит мероприятия по получе­нию необходимых заключений и документации, которая может быть положена в основу фундамен­тальных изменений в законодательство.

8. Продвижение интеграции с ГИС (камеры, личный профиль, медсведения).

9. Исключение возможности получения возмещения по ОСАГО недобросовестными посредниками.

10. Оптимизация процедуры идентификации клиентов (включая клиентов по страхованию жизни): увеличение порога суммы, до которой не проводится идентификация клиента.
По этим трем вопросам в настоящее время ведется активная работа с госорганами. В целом диалог конструктивный, но на данном этапе о конкретных сроках реализации этих инициатив говорить пока рано.