ОСАГО ЖАЖДЕТ СВОБОДЫ

Рынок ОСАГО подвержен влиянию самых разных трендов — от пандемии до появления на дорогах китайских автомобилей. Директор Департамента розничного страхования САО «РЕСО-Гарантия» рассказал в своем интервью, почему страховщик много лет последовательно выступает за полную свободу тарифа и минимальные ограничения по покрытию.

ССТ: Что собой сейчас представляет рынок ОСАГО?

Дмитрий Трошин: 2023 год ознамено­вался ростом рынка ОСАГО на 19 %. Это, прежде всего, было связано с серьезным расширением тарифного коридора в сен­тябре 2022 года. А вот роста количества заключенных договоров за последние годы, к сожалению, не наблюдается. Новых ма­шин продается меньше, старые машины вы­бывают из эксплуатации. Кроме того, в ряде регионов растет число автолюбителей, которые ездят без полисов ОСАГО, про­должая относиться к страхованию своей ответственности как к формальной бумаж­ке, которая нужна только для постановки автомобиля на учет.

В первом полугодии 2024 года рост рынка по сбору премий составил всего 2 % к про­шлому году. Это показатель того, что все возможности роста уже исчерпаны. Многие компании стоят на максимальных базовых ставках или близких к ним, исходя из спра­ведливой оценки стоимости риска.

Никто не отменял рост стоимости авто­запчастей в справочнике Единой методики. Да, в некоторых ситуациях мы видим сни­жение стоимости запасных частей. Напри­мер, мы были очень обрадованы изменени­ям по ценам в Единой методике, которые произошли на Дальнем Востоке. Но в целом рост средней выплаты значительно обгоня­ет рост средней премии.

ССТ: Как за последние годы меняется частотность аварий?

Д. Т.: В пандемию частотность аварий серьезно упала. Но к концу 2021 — началу 2022 года она начала восстанавливаться, воз­росла интенсивность дорожного движения. В 2022 году мы снова наблюдали падение частотности аварий во всех моторных видах. Очевидно, автолюбители беспокоились, что в результате повреждения автомобиля они не смогут найти запчасти и в разумные сроки починить свой автомобиль.

Но с тех пор прошло почти два года. У многих наших граждан появилось ложное ощущение доступности быстрого и каче­ственного ремонта.

ССТ: Это иллюзия?

Д. Т.: Усложнились логистические пути. Сроки ремонта остаются большими, осо­бенно по редким машинам. Сложности наблюдаются с автомобилями американско­го производства и со многими европейски­ми марками, особенно с моделями высших ценовых категорий. По массовым маркам ремонт, конечно, производить попроще.

Кроме того, сейчас на российских доро­гах порядка 6–7 % китайских автомоби­лей. Они потеснили все марки не только легкового, но и в сегменте коммерческого и грузового транспорта, уверенно конкури­руя с российскими автопроизводителями. Китайские производители поставляют все новые и новые марки в дилерские центры, однако запчасти к ним начинают появлять­ся только через какое-то время. Кроме того, не для всех этих автомобилей есть точные инструкции от изготовителя по ремонту. Станциям технического обслуживания порой приходится методом проб и ошибок подбирать запчасти и смотреть, что мож­но поменять, а что отремонтировать. Не думаю, что в этой ситуации страдает каче­ство, но точно затягиваются сроки ремонта.

Мы сталкиваемся и с тем, что у китайских автомобилей предусмотрена крупноузло­вая замена агрегатов. Это дороже, поэтому толкает вверх тарифы по каско и ОСАГО и влияет на стоимость обычного техобслу­живания.

ССТ: Как клиенты относятся к ремонту неоригинальными запчастями?

Д. Т.: В последнее время все спокойнее относятся к использованию при ремонте неоригинальных деталей (чаще всего речь о стеклах) и не хотят ждать несколько месяцев запчасти ради фирменного штампа на них. Но мы всегда стараемся работать с оригинальными запчастями и предлагаем альтернативный вариант, только если для клиента критичны сроки ремонта.

В 2014 году в каско частотность была 100 %: каждый страхователь считал хорошим тоном заявить хотя бы стекло или царапину и таким образом «отбить» затраты на полис. Однако отношение к страхованию все-таки изменилось. В 2021–2022 годах частотность снизилась до 22–23 %. Клиенты чаще используют франшизу. На рынке появилось множество усеченных программ — человек хочет застраховаться именно от непредвиденных обстоятельств, а не от мелких царапин и сколов. Это позволило нам за 10 лет существенно снизить тарифы: в среднем с 5 до 2,5 % по каско.

ССТ: Как сейчас развиваются каналы продаж?

Д. Т.: Сегодня конкуренция на рынке обо­стряется из-за наступления маркетплейсов, хотя еще 3–4 года назад никто не верил, что они займут 10 % рынка ОСАГО. Поскольку пока потребительские свойства продукта одинаковы для клиента вне зависимости от компании, то многие выбирают полис ОСАГО именно по цене.

Мы долгое время не заходили в агрега­торы, однако в 2023 году начали с ними работу. В новом бизнесе ОСАГО физлиц около 13 % премий нам приносят мар­кетплейсы. Но агентский канал остается на первом месте. Мы — агентская компа­ния, более 2/3 премий по ОСАГО собира­ют наши агенты.

Агент — это не просто продавец, который выписывает полисы, а страховой консуль­тант. Он может комплексно обслуживать своего клиента, предлагает разные страхо­вые программы, помогает при урегулиро­вании. Считается, что ОСАГО для аген­та — продукт, с которого он может начать знакомство с клиентом. Однако, учитывая активное развитие маркетплейсов на рынке ОСАГО, мы хотим перевернуть концеп­цию: основной продукт — это доброволь­ный вид страхования, а ОСАГО — это уже кросс-продажа к нему. В противном случае у агента не создается долговременной связи со своим клиентом.

ССТ: Много ли ваших клиентов ушло на маркетплейсы?

Д. Т.: Оказалось, это разные категории клиентов. Одни хотят общаться с живым человеком и не готовы менять свои при­вычки, а другие предпочитают цифровые сервисы. Выйдя на агрегаторы, мы благода­ря известности нашего бренда не потеряли, а приобрели клиентов за счет любителей цифровых технологий. Наша доля продаж в агентском сегменте при этом не упала.

ССТ: Нужно ли дальнейшее расширение тарифного коридора по ОСАГО?

Д. Т.: Решение о расширении тарифно­го коридора находится в компетенции Банка России. Но мы видим в этом не­обходимость, в том числе, для последую­щей либерализации тарифа по ОСАГО. Много лет наша компания выступает за полную свободу тарифа и минимальные ограничения по покрытию, которое стра­ховщик может расширять. Таким образом мы сможем сделать свой продукт ОСАГО интереснее для клиентов и для агентской сети.

Лимит был расширен до 400 тыс. руб. уже давно. Автомобили с тех пор более чем в два раза выросли в цене. Стоимость запчастей тоже растет. Соответственно, для сохранения социальной функции ОСАГО в ближайшие годы может потре­боваться увеличение и лимита ответствен­ности. Но это невозможно без расширения ценового коридора, иначе мы не сможем рассчитать тарифы таким образом, чтобы баланс был положительным.

ССТ: Добровольное страхование авто­гражданской ответственности не решает этих задач?

Д. Т.: Агенты его предлагают. Но вопрос в том, что взыскивать с автолюбителей, ко­торые игнорируют закон об ОСАГО, через суд долго и сложно. При крупных убыт­ках — еще сложнее. И чтобы соблюдать права всех автолюбителей страны, нужно думать о либерализации ОСАГО и увеличе­нии лимита.

Сейчас появилась возможность урегули­рования ОСАГО через госуслуги, оформ­ление европротокола как на бумаге, так и через приложение с фотофиксацией. Упрощение документооборота в части заявления убытка приводит к тому, что по­терпевшая сторона в случае недостаточной выплаты, ограниченной лимитом, может легко собрать необходимый пакет доку­ментов и обратиться за взысканием сверх лимита к виновнику.

ССТ: Короткие полисы ОСАГО будут популярны?

Д. Т.: Короткие полисы приобретают те, кто эксплуатирует авто ограниченное число дней в году. Но мы не видим значительного влияния этих полисов на общий рынок — их количество довольно небольшое.

Мы стараемся продавать длинные полисы страхования каско и имущества физлиц, по­тому что неизбежно будут возникать споры о моменте наступления страхового случая. Человек платит страховую премию за то, что ему представляется опасным, но упускает какие-то низкочастотные события, которые могут произойти и неминуемо приведут к негативной реакции, так как ему будет отказано в страховой выплате. Это, кстати, о том, почему мы не в восторге от полисов каско с ограниченным покрытием.

Повышая страховую культуру, мы понима­ем, что в ОСАГО и дальше будет расти доля маркетплейсов — там стандартную страхо­вую защиту клиент будет выбирать самосто­ятельно. Но в остальных случаях ему нужна помощь страховых консультантов, чтобы понимать, какие риски покрываются, а какие нет. Например, сейчас на рынке широко представлены урезанные покрытия по каско. При этом, если раньше покрытие уменьша­ли через применение франшизы, то сейчас предлагается страхование на случай полной конструктивной гибели и угона. Но в случае ДТП клиент не может оценить, это полная конструктивная гибель или нет. И здесь воз­никает много споров. Мы пропагандируем более простые условия, более широкое по­крытие и качественное объяснение агентами всех деталей договора.

ССТ: Говорят, что в Новый год все мечты сбываются. У вас есть страховые мечты?

Д. Т.: Хотелось бы, чтобы страхование было массовым не только там, где оно обязательно. Для этого нужно повышать финансовую грамотность, чтобы клиенты задумывались не только об исполнении норм закона, но и о своем будущем, не по­лагаясь на авось.