К вопросу об итогах 2015 года и планах на 2016 год в области регулирования страховой сферы

В отношении нововведений в законодательстве об ОСАГО 2015 год выдался весьма насыщенным. В апреле вступили в силу положения об увеличении страховой суммы в части вреда, причиненного жизни или здоровью, со 160 до 400 тыс. рублей, а также были изменены подходы к определению размера страхового возмещения за такой вред.

Светлана Никитина, заместитель директора Департамента страхового рынка Банка России

В отношении нововведений в законодательстве об ОСАГО 2015 год выдался весьма насыщенным. В апреле вступили в силу положения об увеличении страховой суммы в части вреда, причиненного жизни или здоровью, со 160 до 400 тыс. рублей, а также были изменены подходы к определению размера страхового возмещения за такой вред. Теперь в ОСАГО так же, как и в других видах обязательного страхования, выплаты за вред жизни или здоровью рассчитываются исходя из нормативов, утвержденных правительством Российской Федерации.

Вполне естественно, что повышение страховой суммы повлекло за собой и корректировку страховых тарифов. Важно отметить, что свое развитие получила введенная в 2014 году система «тарифного коридора».

Банк России в 2015 году проработал вопрос возможности и последствий введения повышающего коэффициента при оформлении полиса ОСАГО для лиц, неоднократно нарушивших правила дорожного движения. Для этого совместно с МВД был проведен комплекс мероприятий, по результатам которых введение коэффициента признано целесообразным.

Реализация данной инициативы станет важным шагом по формированию стереотипов законопослушного поведения участников дорожного движения. В настоящее время Банк России проводит соответствующие статистические расчеты. Эту работу планируется завершить в 2016 году. По результатам расчетов будет определен перечень административных правонарушений, учитываемых для вводимого коэффициента, а также конкретные его значения.

Еще одним важным шагом в развитии института ОСАГО стал старт продаж полисов в электронном виде в 2015 году. Всего за прошлый год было заключено почти 60 тысяч электронных договоров ОСАГО, и их количество с каждым днем увеличивается.

Также 2015 год ознаменовался стабилизацией ситуации, связанной с невозможностью заключения договоров ОСАГО и навязыванием дополнительных услуг. При этом, однако, возникла новая проблема — массовое применение страховщиками неверного коэффициента «бонус-малус» из-за недостоверности сведений, содержащихся в информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО). Процесс решения этой проблемы начат в конце 2015 года — в соответствующие правила профдеятельности Российского союза автостраховщиков (РСА) внесены изменения, благодаря которым стала возможна оперативная актуализация данных в АИС ОСАГО.

2015 год ознаменовался стабилизацией

ситуации, связанной с невозможностью

заключения договоров ОСАГО и

навязыванием дополнительных услуг.

Немаловажным шагом в системе регулирования ОСАГО явилось совершенствование системы присваивания коэффициента «бонус-малус». В данной системе, которая оставалась неизменной в течение более десяти лет, выявился целый ряд недостатков и противоречий. В результате назрела необходимость в ее реформировании. В настоящее время Банк России готовит предложения в этой области.

Кроме того, с августа 2015 года в целях развития информационного взаимодействия и противодействия страховому мошенничеству запущено «Бюро страховых историй» — единая информационная система, которая содержит сведения о договорах и убытках по автокаско и ДСАГО. При этом установлена обязанность страховщиков по предоставлению соответствующих сведений.

В 2016 году планируется развитие электронного ОСАГО как в части дальнейшей наладки информационных систем РСА и страховщиков, так и в части обеспечения бесперебойной возможности осуществления контроля за исполнением водителями обязанности по страхованию своей гражданской ответственности. В том числе предполагается совершенствование процедур предоставления информации из «Бюро страховых историй» и рассмотрение вопроса о возможности расширения входящих в данную систему видов страхования. В нормативно-правовом регулировании в сфере добровольного страхования в 2015 году наиболее значимым было принятие федеральных законов, затрагивающих области таких социально важных видов страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж, и сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой.

В июне 2015 года были впервые законодательно установлены минимальные требования к страхованию граждан, выезжающих за рубеж, а также расширено использование механизма страхования в качестве одной из форм обеспечения оплаты медицинской помощи, оказанной гражданам РФ в стране временного пребывания¹.

В сельскохозяйственном страховании с господдержкой законом предусмотрено создание с 1 января 2016 года единого общероссийского объединения страховщиков, членами которого должны состоять все компании, занимающиеся этим видом страхования². Создание единого объединения является значительным шагом к повышению доверия потребителей страховых услуг и построению прозрачного рынка агрострахования, что в перспективе может превратить его в одну из потенциальных точек роста российского страхового рынка.

Банк России также уделяет большое внимание созданию страхового механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Соответствующий законопроект прошел широкое обсуждение и был в 2015 году принят Государственной Думой в первом чтении. Его окончательное принятие ожидается в 2016 году. Это не только повысит защищенность жилищных прав граждан, но и расширит охват страхованием принадлежащих гражданам жилых помещений, а также позволит существенно сэкономить бюджетные средства.

Создание единого объединения является

значительным шагом к повышению

доверия потребителей страховых услуг

и построению прозрачного рынка

агрострахования, что в перспективе может превратить

его в одну из потенциальных точек роста российского

страхового рынка.

Помимо этого, в 2016 году планируется внесение в законодательство изменений, направленных на повышение качества входящих на страховой рынок компаний и защиту прав потребителей страховых услуг. Предполагается установление процедуры регистрации страховой организации в качестве юридического лица через Банк России и соответствующее внедрение Банком России оценки соискателя лицензии на основании анализа бизнес-плана такой организации. Соответствующий законопроект внесен в Государственную Думу.

В области регулирования медицинского страхования принят закон, увеличивающий с 2017 года размер уставного капитала страховых медицинских организаций. Нужно отметить, что в 2016 году запланировано внесение в Закон о страховании изменений, направленных на регулирование добровольного медицинского страхования.

В 2015 году Банк России также положил начало работе по защите прав страхователей путем стандартизации страховых услуг. Был разработан и утвержден акт, устанавливающий минимальные (стандартные) требования к порядку и условиям осуществления добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов.

Кроме того, Банк России принял и направил в Минюст России акт, вводящий на страховом рынке «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию.

В отношении регулирования финансовой устойчивости страховых организаций в 2015 году Банк России подготовил проект Указания «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 ноября 2014 года № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» и в Указание Банка России от 16 ноября 2014 года № 3445-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов». Документ предусматривает расширение перечня разрешенных для инвестирования страховыми организациями активов при установлении соответствующих требований к таким активам.

В 2016 году планируется внесение дальнейших изменений в эти Указания в части: учета недвижимого имущества; инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов; ипотечных сертификатов участия; активов, хранящихся в депозитариях; активов, находящихся на территории Российской Федерации и за ее пределами; доли перестраховщиков в страховых резервах; дебиторской задолженности; иных активов.

Одним из значимых событий 2015 года стала инициатива создания национальной перестраховочной компании (НПК). Банк России разработал концепцию деятельности НПК, а также активно участвовал в подготовке соответствующего законопроекта, принятие которого запланировано на 2016 год.

Еще одно важное направление работы связано со вступившими в силу в 2014 году нормами, по которым страховщики обязаны организовать систему внутреннего контроля и внутренний аудит.

Одним из значимых событий 2015 года

стала инициатива создания национальной

перестраховочной компании (НПК).

Банк России разработал концепцию

деятельности НПК, а также активно

участвовал в подготовке соответствующего

законопроекта, принятие которого

запланировано на 2016 год.

Для стандартизации подходов к организации системы внутреннего контроля был разработан проект методических рекомендаций, разъясняющий позицию Банка России по данному вопросу. При разработке проекта рекомендаций были проанализированы лучшие международные практики и принципы, применяемые зарубежными страховщиками и регуляторами в области организации и реализации системы внутреннего контроля. Кроме того, проект рекомендаций также направлен на сближение подходов, применяемых в страховом и в банковском секторах. Это, по мнению регулятора, позволит гармонизировать процессы организации системы внутреннего контроля в поднадзорных Банку России организациях, внутри групп/холдингов, стандартизировать надзорный процесс Банка России.

Кроме того, Банк России разработал проект методических рекомендаций «О содержании положения о внутреннем аудите страховщика». Документ детально разъясняет содержание положения о внутреннем аудите, представляемого страховщиками в Банк России, а также раскрывает основные принципы организации и реализации страховщиком функции внутреннего аудита.

Банк России планирует утвердить методические рекомендации, касающиеся систем внутреннего контроля и аудита, в 2016 году.

1. Федеральный закон от 29.06.2015 № 155-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
2. Федеральный закон № 424-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».

Читать статью в pdf формате