Битва интеллектов

Страховщики в последнее время усиленно догоняют финансовый рынок в части цифровизации. А это предполагает не только значительные инвестиции в «цифру», но и серьезные усилия в области защиты информации. Президент ВСС Евгений Уфимцев рассказал читателям нашего журнала о последних трендах в кибербезопасности на страховом рынке.

ССТ: Чем живет сегодня страховой рынок, какие направления деятель­ности наиболее ярко реализуют свой потенциал?

Евгений Уфимцев: Страхование жизни бьет все мыслимые и немыслимые рекорды, являясь одним из драй­веров развития страхования. По итогам 2024 года суммарные пре­мии страховщиков жизни выросли на 161 % по сравнению с 2023 го­дом — с 813 млрд до 2,1 трлн рублей. Темпы роста суммарных выплат страховщиков жизни также показа­ли значительный рост — на 206 %, с 465 млрд рублей в 2023 году до 1,4 трлн рублей в 2024 году. Стра­ховые резервы страховщиков жизни по состоянию на 31 декабря 2024 года составили 2,1 трлн рублей, проде­монстрировав рост на 40 % (годом ранее — 1,5 трлн рублей). Мы видим, что этот вид страхования остается одним из самых востребованных у граждан.

ССТ: Однако самым важным соци­альным видом страхования остается ОСАГО? Как развивается рынок здесь?

Е. У.: В течение 2024 года мы наблю­дали устойчивое снижение средней премии ОСАГО. По итогам года она составила 7 616 рублей, снизившись на 2,6 % по сравнению со сред­ней премией по итогам 2023 года (7817 рублей). Средняя выплата по ОСАГО выросла на 13 % — с 88 789 до 99 956 рублей.

С 27 января 2025 года вступило в силу Указание Банка России № 6949-У, корректирующее страховые тарифы по ОСАГО для некоторых категорий транспорта, ряда регионов, а также для полисов ОСАГО «мультидрайв» для физических лиц. Изменения коснулись территориальных коэффициентов (КТ) для определенных территорий, причем, в ряде крупных городов КТ снизились: в Уфе — с 1,64 до 1,56, Казани — с 1,8 до 1,7, Барнауле — с 1,56 до 1,49, Красноярске — с 1,64 до 1,56 и т. д. А с 17 апреля изменится «коэффицент мощности» (КМ) и «коэффициент воз­раст-стаж» (КВС) для мотоциклов.

Страховщики в последнее время усиленно догоняют финансовый рынок в части цифровизации.

ССТ: Какую роль, по вашему мнению, сыграет изменение тарифов?

Е. У.: Изменения страховых тарифов по ОСАГО обеспечат страховщикам возможность производить более точные и индивидуальные «настрой­ки» при расчете страховой премии конкретному клиенту, что, в свою очередь, позволит снизить тарифы для аккуратных и безаварийных водителей и повысить их для рисковых клиентов.

Согласно данным Банка России, сохраняется динамика по снижению количества жалоб. Причем, речь идет не только о жалобах на КБМ — их число и ранее снижалось: чем лучше и чище становилась наша база, тем меньше этих жалоб. В целом сокраща­ются жалобы и на другие ситуации, на­пример, связанные с невозможностью купить полис или с урегулированием убытка.

ССТ: Какие факторы определяют раз­витие ОСАГО?

Е. У.: В сегменте ОСАГО в 2024 году можно выделить несколько драйверов роста. Во-первых, это краткосрочные полисы ОСАГО, запущенные в марте 2024 года. На сегодняшний момент продано примерно 1,5 млн таких полисов. Львиная доля из них прихо­дится на такси. Во-вторых, новые тер­ритории, где с января этого года зарабо­тал закон об ОСАГО, и граждане начали активно покупать полисы на свои автомобили. И в-третьих, это, конечно, развитие электронных сервисов. Этот стимул является особенно важным, ведь сейчас весь мир переходит в «цифру». Клиенты выбирают простоту, удобство и экономию времени.

ССТ: В конце февраля в Екатеринбурге состоялся Уральский форум «Кибер­безопасность в финансах». Какие затронутые там вопросы можно назвать базовыми для страховщиков?

Е. У.: Страховщики в последнее время усиленно догоняют финансовый рынок в части цифровизации. Реализовано очень много различных мероприятий, направленных на то, чтобы в страхо­вании было все больше «цифры», в их числе — создание НСИС, организация работы по внедрению электронного урегулирования, которое потребовало очень много усилий. Конечно, появле­ние цифровых услуг требует ответов на угрозы и вызовы, которые возника­ют в части киберрисков, во взаимодей­ствии или при подключении потреби­теля или сторонних организаций.

Главный вопрос связан с достижением баланса. С одной стороны, страховщики отвечают тем требо­ваниям по защите всех данных, которые все больше усиливаются со стороны Банка России и других надзорных органов. С другой — страховая отрасль осознает необходимость предоставлять другим участникам рынка возможность использовать данные, которые есть у страховых компаний, и ор­ганизовывать соответствующее взаимодействие.

Таким образом, баланс необходим в том, чтобы не допускать утечку данных и реализацию рисков, которые могут возникать в информационных си­стемах страховщиков — но при этом обеспечивать открытость. Для меня, как для руководителя Союза страховщиков, это важнейшая задача, поскольку страховые компании очень заинтересованы во взаи­модействии с внешним миром.

ОСАГО. Изменение территориальных коэффициентов в некоторых регионах

С 27 января 2025 года вступило в силу Указание Банка России № 6949-У, корректиру­ющее страховые тарифы по ОСАГО для некоторых категорий транспорта, ряда регио­нов, а также для полисов ОСАГО «мультидрайв» для физических лиц

ССТ: Как же обеспечить такой баланс с минимальны­ми рисками?

Е. У.: Задача достижения этого баланса состоит из нескольких аспектов. Главная, конечно, — это очень большая заинтересованность страховщиков в получении данных от различных государственных органов. Сейчас активно обсуждается инициатива по открытому АPI: данные, имеющиеся у страховщи­ков, очень важны и ценны и для ГИБДД, и для пра­воохранительных органов, которые ведут деятель­ность, в том числе связанную с поиском должников и изучением их имущественного положения.

С другой стороны, и страховщикам для урегулирования убытков тоже очень нужно иметь данные от госор­ганов. И для нас, конечно же, ис­ключительно важно взаимодействие с органами МВД для целей противо­действия страховому мошенничеству, и с Минздравом для организации лучшего сервиса по личным видам страхования. Для этого мы лоббиру­ем подключение к информационным системам, которые позволяли бы нам более активно не только урегулировать убытки, но и создавать более удоб­ные сервисы. В первую очередь, это применимо в добровольном медицин­ском страховании, где обмен данными с различными информационными системами позволит оптимизировать расходы, сделать удобные клиентам инструменты для направления их в ле­чебные учреждения.

ССТ: Есть ли уже успешные примеры таких интеграций?

Е. У.: Могу с гордостью сказать, что на страховом рынке реализован, пожалуй, один из лучших проектов по эффективному взаимодействию с Госуслугами. Так, за прошлый год практически 230 тыс. убытков по ев­ропротоколу было урегулировано с помощью фотофиксации, оформле­но 43 тыс. электронных извещений о ДТП. Весь сервис «электронного европротокола» работает с исполь­зованием подтвержденных учетных записей автовладельцев в Госуслугах, это обеспечивает надежную иден­тификацию того водителя, который выполнил фотофиксацию, или тех участников ДТП, которые оформили электронное извещение о ДТП. Это удобный сервис, потребитель может очень быстро и эффективно произ­водить оформление ДТП, поэтому сервис очень востребован. Для его нормальной работы было налажено правильное информационное взаи­модействие, жалоб у нас практически не было. Это очень хороший при­мер. Напомню, что максимальный лимит выплаты, которую можно получить у страховщика без предо­ставления данных из ГИБДД — это 400 тыс. рублей.

Однако на сегодняшний момент проблема взаимодействия и получения данных из госорганов у нас все-таки остается. Мы очень надеемся, что НСИС нам в этом помо­жет, потому что данные, которые мы можем получать от госорганов, требуют достаточно вы­сокой степени защиты, которую страховщики не всегда могут обеспе­чить самостоятельно.

Могу с гордостью сказать, что на страхо­вом рынке реализован, пожалуй, один из лучших проектов по эффектив­ному взаимодействию с Госуслугами.

ССТ: Как страховщики могут помочь защититься от киберугроз своим кли­ентам?

Е. У.: В отличие от других участников рынка, мы можем предоставить еще и страховую защиту. Предприятие может осуществлять большие инвести­ции, защищая свои данные, но, к со­жалению, это не защищает на 100 % от враждебных проникновений, взло­мов и прочих инцидентов информаци­онной безопасности. А вот страхование этих рисков как завершающий этап создания целостного контура защиты становится все более актуальным.

Такой рынок существует, и он начал достаточно активно развиваться на международном уровне. В России становление сегмента киберстрахо­вания находится на начальном этапе. Сейчас его объем составляет порядка 1−2 млрд рублей страховой премии, если учитывать только полисы стра­ховой защиты от киберрисков. Еще примерно столько же лежит в разных полисах комплексного страхования, полисах комплексного страхования банков BBB (Bankers Blanket Bond) и аналогичных продуктах, куда также включен ущерб от киберрисков.

В принципе, это достаточно хорошо растущий рынок — порядка 20−30 % роста ежегодно. Однако киберстра­хование — это достаточно сложный вид страхования. В России суще­ствует лишь порядка пяти–шести компа­ний, которые работа­ют с этими рисками. Но рынок развивается, и я надеюсь, что стра­ховщики смогут предло­жить клиентам интерес­ные продукты.

В страховании ки­беррисков, я думаю, мы сильно продвинемся к тому, чтобы действительно каждый граж­данин почувствовал, что его данные что-то стоят, и он может за это полу­чить компенсацию в случаях, если эти данные будут скомпрометированы.

Сейчас я могу утвер­ждать: в основную страховую деятельность, в нормальный стандарт­ный бизнес-процесс уже вплетены элементы искусственного интел­лекта.

ССТ: Насколько широко страховщики используют возможности искусственно­го интеллекта?

Е. У.: Я могу с большим удовлетво­рением сказать, что за последний год произошел, наверное, тектонический сдвиг. Все те сферы, в которых стра­ховщики пытались применять искус­ственный интеллект год назад, выгля­дели, скорее, каким-то факультативом в дополнение к основной деятель­ности. Но сейчас я могу утверждать: в основную страховую деятельность, в нормальный стандартный биз­нес-процесс уже вплетены элементы искусственного интеллекта.

Огромные средства мы вклады­ваем в то, чтобы научить агента правильно определять стоимость квартиры, дома, какого-то иного объекта, который нужно застрахо­вать. Сейчас у страховых компаний уже реально есть ИИ — по сути, цифровой агент. Это одна из моделей искусственного интеллекта, которая лучше, чем сам клиент, и лучше, чем хорошо обученный агент-человек определяет стоимость того объек­та недвижимости, который следует застраховать.

ССТ: Какие проблемы помогает решать ИИ?

Е. У.: Искусственный интеллект ре­ально снижает косты, увеличивает эф­фективность. И, самое главное, клиент не попадает в ситуацию, при которой, когда происходит страховой случай, оказывается, что он был застрахован не на полную сумму и не получит пол­ного возмещения.

В 2025 году сфера использования искусственного интеллекта, я считаю, будет расширяться. Сейчас ИИ абсо­лютно четко присутствует в страховом андеррайтинге, в урегулировании по личным видам страхования. По­лагаю, что вопрос распространения искусственного интеллекта в широком смысле будет связан со страхованием автотранспорта. Мне бы хотелось, чтобы ИИ заработал в моторном страховании, потому что мы видим, как много времени тратит сегодня потребитель и страховщик для урегу­лирования, казалось бы, банальных стандартных убытков.

И страховщики ОСАГО, мне ка­жется, должны как можно быстрее в 2025 году начать использовать искусственный интеллект, ИИ должен стать стандартом для ОСАГО. Благо­даря этому ограничения для исполь­зования процедуры «европротоко­ла» могут быть расширены. Можно обсуждать оформление ДТП без участия сотрудников ГАИ с использо­ванием ИИ в тех случаях, когда в ДТП два участника и пострадало только имущество.

Полагаю, что вопрос распространения ИИ в широком смысле будет связан со страхованием автотранспорта.

Ну и, естественно, не будем забывать про кибербезопасность. Мы видим, что есть факты, когда ата­кующая сторона, злоумышленники, более быстрыми темпами применяют достижения самых последних моделей искусственного интеллекта для того, чтобы искать уязвимости в системах. Но при этом рутин­ную работу по поиску «трещин» и прочих уязвимо­стей на стороне страховой компании тоже можно перекладывать на ИИ.

ССТ: Какие задачи стоят в этом году перед страхов­щиками в сфере защиты от киберугроз?

Е. У.: Первое — это защита данных, которые есть у страховщиков, и с которыми нам необходимо работать. Второе — это то, что кроме защиты наших собственных данных, надо разрабатывать эффек­тивные продукты для защиты наших клиентов от киберугроз. Ну, и третье — это решение спектра задач, связанных с применением искусственного интеллекта.

Я думаю, что с таким ростом цифровизации, с увели­чением роли разных проектов в «цифре», которые ре­ализуют страховщики, кибербезопасность становится очень важной. Необходимо принимать во внимание и большие затраты, которые сейчас несут страховщи­ки. Поэтому, конечно, 2025 год — это еще и год роста расходов страховщиков на защиту данных.

Я очень надеюсь, что страховое сообщество, действительно, качнет ситуацию со стандартным продуктом в киберстраховании. Мне бы очень хоте­лось, чтобы в 2025 году мы уже перешли от дискус­сий, от встреч — к реальному страхованию. У нас большой потенциал — десятки тысяч предприятий и организаций, которые могли бы этим воспользо­ваться.