Бизнес-диалог, а не только статистика

Генеральный директор АО СК «Турикум» Марина Сотова полагает, что одна из важнейших задач руководства компании — обеспечивать эффективное взаимодействие между подразделениями и, чем лучше актуарий понимает бизнес компании, тем более точными будут актуарные расчеты.

ССТ: Как страховщик определяет сто­имость конкретного договора страхова­ния — из чего складывается тариф?

Марина Сотова: Структура страхо­вой премии состоит из технического тарифа и расходов на ведение дела (РВД). РВД — это расходы страхов­щика, включая и внутренние расходы, и комиссионное вознаграждение, если оно есть.

Технический тариф направлен на обе­спечение возможности страховщика выполнять будущие обязательства перед клиентом. Он рассчитывается на основании статистических методов, которые учитывают в том числе коли­чество договоров и страховых случаев, размеры выплат и страховых сумм.

ССТ: Технический тариф каждая стра­ховая компания определяет для себя, или есть единые правила для рынка?

М. С.: При запуске нового вида страхования у страховщика не будет собственной статистики, соответствен­но для расчета технического тарифа он воспользуется рыночной информа­цией. По мере формирования страхо­вого портфеля в дальнейшем возмож­ны уточнения тарифа.

Я бы сказала, что расчет стоимости страхования происходит во вторую очередь, первично — наполнение стра­хового продукта.

В корпоративном страховании важен андеррайтинг: оценка риска, страховое покрытие, оговорки и исключения

В корпоративном страховании важен андеррайтинг: оценка риска, страховое покрытие, оговорки и исключения. Эти компоненты работают как кон­структор. Если меняются потребности клиента или меняется уровень риска, нужно пересматривать технический тариф. Страховой рынок, как любой другой, тоже меняется: что-то стано­вится дороже, что-то дешевле. Есте­ственно, расчет тарифа должен быть пересмотрен.

ССТ: Пересмотр тарифов — это обяза­тельная процедура?

М. С.: Регулярность пересмотра тарифа зависит от продукта и ситуа­ции на рынке. В рознице, например, особенно в автостраховании, следить за тарифами необходимо постоян­но, ведь рынок меняется чуть ли не в онлайн-режиме. Соответственно, страховщику нужно вовремя корректи­ровать свои тарифы.

В корпоративном страховании больше присутствует индивидуальный подход к клиенту: нет единой ставки, которая применялась бы для всех клиентов одинаково, потому что все объекты очень сильно отличаются друг от друга состоянием, качеством риска. Кроме того, многое зависит от страте­гии самой страховой компании, от ее риск-аппетита, от того, какая задача перед ней стоит, — увеличить стра­ховой портфель или сбалансировать его. Например, по тем направлениям, где статистика по убыткам хорошая, страховщик может давать скидки и на­ращивать страховой портфель.

ССТ: Как страховщики формируют страховые резервы?

М. С.: Каждая компания формирует страховые резервы в соответствии с требованиями Центрального банка и собственным положением о форми­ровании резервов. Выбор метода фор­мирования резервов зависит от вида страхования, скорости урегулирования убытков и т.д. Как правило, для одного вида страхования применяется один и тот же метод из периода в период. Однако в определенный момент может возникнуть необходимость измене­ния метода для получения наилучшей оценки.

Говоря простым языком, искусство актуария — провести такой расчет, чтобы сформированных на конец отчетного периода страховых резервов было достаточно для осуществления страховых выплат по заключенным до­говорам. И именно в этом заключается настоящее искусство оценки!

Отклонение плохо не только тогда, когда резервов не хватает на страховые выплаты, но и когда происходит пере­резервирование. Излишние страховые резервы влияют в том числе на оценку деятельности страховщика, а в конеч­ном счете — на страховой тариф.

ССТ: А если резерва не хватает, как действует страховая компания?

М. С.: Если потенциальные или фак­тические выплаты превышают размер страховых резервов, то необходимо проанализировать причины и скоррек­тировать подходы к резервированию для всего страхового портфеля.

Например, у вас есть догово­ры по страхованию ответствен­ности в страховом портфеле. Вы сформировали небольшой резерв. И в какой-то момент происходит серия убытков, у вас отмечается отрицатель­ное отклонение и нужно выплатить больше, чем вы зарезервировали. Воз­никает вопрос: а по другим подобным договорам резервирование достаточ­ное? Возможно, нужно доформировать страховые резервы на будущие страхо­вые события, так как вероятность их возникновения повышается.

ССТ: Как влияет на тарифы использо­вание оговорок?

М. С.: Как правило, включение оговорок ограничивает объем стра­хового покрытия. Соответственно, исключение оговорок покрытие расширяет. Использование огово­рок особенно актуально в случаях, если у клиента-страхователя уже были убытки, или подобные случаи стали часто происходить по дого­ворам других страхователей. Кро­ме того, если страховщик из года в год страхует клиента, и по како­му-то определенному риску посто­янно происходят убытки, то тариф для этого клиента будет существенно увеличиваться.

Значительное влияние на тариф оказывает франшиза, а также вы­полнение рекомендаций риск-инже­неров, ответственных за проведение предстраховых осмотров объектов страхования. Зачастую андеррайтеры при оценке дают скидки клиентам, если рекомендации риск-инженеров выполнены полностью или даже частично, в зависимости от их кри­тичности.

ССТ: Если клиент обещал исполнять рекомендации, но не исполнил, то как в такой ситуации действует страховщик при наступлении страхового случая с точки зрения резервирования?

М. С.: Здесь можно разделить действия страховщика на два направления.

1. Конкретное событие, оценку которого нужно резервировать по факту произошедшего.

Резерв в этом случае формируется на основании документально подтверж­денной информации.

2. Весь портфель догово­ров, который идентичен по характеристикам дого­вору страхования с реали­зовавшимся страховым событием.

В этом случае нужно решать, будем ли мы пересматривать оценки страховых резервов по всему портфелю.

ССТ: Страховщик может отказать в выплате?

М. С.: Конечно, но все очень индиви­дуально. Главное — это установление факта страхового события, соответ­ствующего условиям договора страхо­вания и являющегося непредвиденным и случайным. Например, если рядом с производственной площадкой расположено место для курения, а поблизости постоянно работает техника с топливом, то вероятность возникновения пожара возрастает. В такой ситуации назвать это событие случайным затруднительно.

ССТ: Может ли страховая компа­ния осуществить выплату по убытку для сохранения хороших отношений с клиентом?

М. С.: Да, известны примеры миро­вых соглашений между страховщиком и страхователем, чтобы поддержать партнерство, взаимодействие, долго­срочность отношений. Нередко это происходит уже в суде, когда во время судебного разбирательства стороны приходят к таким соглашениям.

ССТ: Насколько сложно формировать резервы, чтобы обеспечить выплаты и поддерживать платежеспособность страховой компании?

М. С.: Можно сказать, что сколь­ко актуариев — столько и мнений.

Наилучшая оценка всегда имеет некий диапазон, в котором присутствует эле­мент суждения. Чем лучше актуарий понимает бизнес компании, риск-аппе­тит страховщика, процесс урегулиро­вания убытков, тем более точной будет актуарная оценка.

Искусство актуария — провести такой расчет, чтобы сформированных на конец отчетного периода страховых резервов было доста­точно для осуществле­ния страховых выплат по аключенным дого­ворам.

Кроме анализа статистических данных, актуарию необходимо пони­мать планы компании по изменению страхового покрытия в договорах страхования, политику по тарифика­ции, знать, в какой сегмент бизнеса компания планирует пойти через месяц или два, а какой покинуть. Для этого ему необходимо регулярно получать информацию от подразде­лений компании, в том числе от андеррайте­ров и специалистов по урегулированию убытков, то есть, не просто формировать оценку на исторических данных, а уметь анали­зировать и принимать во внимание действия и бизнес-решения всех функций компании, кто участвует в фор­мировании и управлении страховым портфелем.

Поддержка эффективного взаимо­действия между функциями, на мой взгляд, одна из самых сложных задач. И, конечно, задача руководства — обеспечить, чтобы подразделения компании были в постоянной ком­муникации между собой. И не просто на уровне обмена отчетами, а поддер­живали конструктивный бизнес-ди­алог. Только такой процесс позволит достичь прозрачной картины состо­яния страхового портфеля и принять правильные решения для его дальней­шего развития.