Почему клиент всегда в проигрыше?

Термин «рабочая группа» уже привычен для описания активного взаимодействия участников команды, где каждый предлагает варианты решения проблемы. Сегодня у этого понятия появилось иное значение: так называемые «рабочие группы» создаются мошенниками с целью неосновательного обогащения.

Страховое мошенничество в ОСАГО стало ключевым препятствием разви­тия одного из важнейших социальных институтов России. Уже не только страховые компании являются мише­нью для реализации афер мошенни­ков — фокус их внимания постепенно стал смещаться на простых участников ДТП, которые наравне со страховщи­ками превращаются в жертв обмана. От последствий активности мошенников страдают все: повышаются выплаты, растут тарифы, повышается стоимость полисов, ужесточаются подходы к урегулированию убытков, увеличивается время урегулирования убытков.

ОСАГО — самый массовый вид страхования в Рос­сии, что автоматически делает его привлекательной мишенью для мошенников. По предварительным данным Банка России и РСА размер выплат мошенникам в результате реализации различных схем страхово­го мошенничества достигает порядка 10–15 % от общего объема выплат страховщиков. Цифры астрономиче­ские, и достигают миллиардов рублей: только за 7 месяцев страховщиками по ОСАГО выплачено в общей сложно­сти 123,9 млрд руб. В некоторых случа­ях суммы, выплачиваемые мошенни­кам, превышают бюджеты отдельных регионов России.

История мошенничества в ОСАГО началась еще в 2011—2012 годах, когда «рабочие группы» мошенников инсценировали ДТП с участием членов той же преступной группировки. С ними боролись службы безопасности страховщиков и правоохранительные органы, но без особого успеха.

В 2014 году в законе об ОСАГО появилась статья, предусматривающая распространение закона о защите прав потребителей на взаимоотношения страховщика и потерпевшего и, как следствие, взыскание неустоек в разме­ре 1 % от суммы ущерба +50 % штрафа от взысканных судами сумм. С тех пор «рабочим группам» стали не инте­ресны выплаты в размере лимитов ответственности страховщиков в 400 тыс. руб. Так к инсценировке ДТП добавились злоупотребления правом, чтобы препятствовать своевремен­ному исполнению страховщиками обязательств по договору страхова­ния: отправка по почте нечитаемых документов, саботирование процесса представления машины на осмотр и организации ремонта на СТОА и др. Математика простая: выплата в раз­мере 400 тыс. руб. легко превращается в 1 млн руб., где неустойка составляет 400 тыс. и штраф 200 тыс. руб.

Жадность приводит ко все более наглым и изощренным формам страхового мошенничества. Базовые принципы планирования и реализации автоподстав остались теми же, только к участию в ДТП без их согласия при­влекаются простые граждане.

Вскоре к обычным автоподставщи­кам присоединились так называемые автоюристы. Они профессионально исследуют модель урегулирования убытков страховщиков в отдельных регионах, выявляют серые зоны и бре­ши, координируют действия осталь­ных участников «рабочих групп» мошенников с целью препятствования нормальному процессу урегулирова­ния убытков. Цель та же — взыскание необоснованных сумм выплат, штра­фов и неустоек.

Наиболее распространенные схемы автоподстав

«Паровоз» — несколько авто­мобилей движутся цепочкой. Первый автомобиль резко тормо­зит, вызывая цепную реакцию. Виновным по документам оказы­вается последний водитель, хотя торможение было умышленным и беспричинным.

«Остановка» — мошенник оста­навливается перед пешеходным переходом, якобы пропуская «пе­шехода» (сообщника), идущего очень медленно. Водитель сзади, не ожидающий резкой останов­ки, совершает столкновение. Виновным признают его.

«Спиннер» — мошенник кружит по кольцу кругового движения по внешней полосе в поиске водителей, намеренных выехать с кольца из внутреннего ряда. В нужный момент мошенник ускоряется или наоборот тормо­зит для того, чтобы выезжающий с кольца не смог предотвратить столкновение.

«Слепая зона» — мошенник на­меренно движется в слепой зоне автомобиля жертвы, провоцируя ДТП при перестроении.

«Помощь при перестроении» — мошенник в дорожном потоке делает вид, что пропускает» води­телей, намеренных перестро­ится (притормаживает, моргает фарами, подает звуковой сигнал и т. д.). В момент перестроения мошенник ускоряется и соверша­ет столкновение.

Автоюристы, помимо исследования модели урегулирования убытков, опре­деляют наиболее сложные для стра­ховщиков направления исполнения обязательств, которые берутся в разра­ботку для реализации схем злоупотре­бления. Например, определяют марки и модели ТС, в отношении которых действует санкционный запрет на ввоз запасных частей в РФ. С учетом требо­вания закона об ОСАГО, обязывающе­го страховщика организовать ремонт на СТОА, по таким маркам и моделям запрашивается исключительно ремонт. Страховщик по объективным осно­ваниям не исполняет обязательства в установленный законом срок, а затем следуют требования по оплате неусто­ек и штрафов.

Даже если страховщик принима­ет меры по ремонту таких сложных автомобилей, автоюристы и остальные участники «рабочих групп» выходят с претензиями в адрес станции техоб­служивания, указывая на то, что ТС из ремонта принято не будет. Начи­наются требования о предоставлении сертификатов и иных документов, подтверждающих право на ведение деятельности, в некоторых случаях доходит до прямых угроз, в том числе «уничтожить» СТО. Очевидно, что до­бросовестные СТОА, получая угрозы, отказываются от ремонта, тем самым давая автоюристам возможность применить к страховщику все озву­ченные выше финансовые санкции. Примечателен тот факт, что указанные структуры обращаются на СТО с на­правлением страховщика, как правило, через 100 дней, чтобы накопить макси­мальную неустойку при отказе СТОА от ремонта.

Отсутствие оператив­ных и результативных мер со стороны правоохранительных органов и судебной системы мо­жет уничтожить институт ОСАГО.

Далее в цепочку мошеннических схем втянули простых потерпевших по обычным, не мошенническим ДТП. После столкновения транспортных средств добросовестные граждане вызывают ГИБДД, но на место аварии приезжают вовсе не сотрудники автоинспекции, а так называемые аварийные комиссары со слова­ми: «Вам повезло, что мы оказались на месте ДТП первыми, так как страховщики однозначно вас обманут, а то и вовсе откажут в выплате». Таким образом, они навязывают услуги по составле­нию европротокола, несмотря на тот факт, что РСА, Минцифры и стра­ховщики реализовали данный функ­ционал в мобильных приложениях «Госуслуги», «Помощник ОСАГО» и корпоративных мобильных при­ложениях страховщиков — совер­шенно бесплатно и всего за 15 минут. За якобы оказанные услуги с граждан требуют плату до 15—20 тыс. руб., либо предлагают «бесплатную акцию» при подписании договора уступки права требования по ДТП (договор цессии). Таким образом, потерпевший в дальнейшем лишается своего права обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения. Ему остается лишь ждать оговоренную компенса­цию от аварийного комиссара, при этом конкретные сроки в договорах цессии не устанавливаются.

Как правило, по договорам цессии клиентам выплачиваются суммы, кратно ниже выплат, полученных или взысканных со страховщиков. Но самое главное, в договорах цессии прописываются кабальные условия их расторжения по инициативе потерпев­шего. Сумма штрафа в таком случае доходит до 50—100 тыс. руб. в зависи­мости от размера ущерба. Даже если страховщик принимает меры по доне­сению информации до клиента о сумме выплат, выплачиваемых цессионари­ям, клиент лишается права расторже­ния договора цессии без финансовых последствий.

Очередным шагом к уничтожению института ОСАГО стали злоупотребле­ния мошеннических «рабочих групп», позволяющие взыскивать так назы­ваемые «убытки по Минюсту». Схема простая: страховщик не может ремон­тировать ТС по причинам, описанным выше, в дальнейшем следует обраще­ние в суд, взыскание неустоек и штра­фов. А помимо этого — не состоявши­еся убытки, которые взыскиваются судами не на основании фактически понесенных затрат, а на основании независимых экспертиз.

Тут следует вспомнить механизм «раздувания» стоимости ущерба недо­бросовестными экспертами. При этом в отдельных регионах представителей судебной системы не волнует тот факт, что истец по 10–20 раз обращается с такими исками (такая схема — визит­ная карточка судов Республики Марий Эл). Важно отметить, что суды взыски­вают за неорганизацию ремонта суммы без оглядки на лимит ответственности, установленный законом об ОСАГО. Они доходят до 2–3 млн руб. по одно­му убытку.

Не стоит забывать и про судьбу вино­вников аварий из описанной выше схе­мы. Яростные представители «рабочих групп», в частности — автоюристы, по­сле взыскания со страховщиков выплат со штрафами и неустойками, кратно превышающих порой стоимость са­мого автомобиля потерпевшего, идут с требованиями о выплате ущерба к виновникам ДТП. Механизм и инструменты «раз­дувания» сумм ущерба порой приводят к тому, что граждане берут кредиты и продают имущество для возмещения ущерба таким «рабочим группам».

Отсутствие оперативных и результативных мер со стороны правоохранительных органов и судебной системы может уничтожить институт ОСАГО. Рост убыточности этого сегмента регулярно приводит к проблеме доступности полисов. Из-за высоких тарифов клиенты не могут себе позволить купить по­лис ОСАГО. Они закономерно становятся жертвами активности «рабочих групп» мошенников, которые их подставляют и вынуждают покрывать ущерб самостоятельно. В каком-то смысле возвращаются 90-е годы!

Региональная специфика страхового мошенничества

1. Инсценировка ДТП по сговору: Дагестан, Ингушетия, Чеченская Республика, Приморский край, Новосибирская область, Краснодарский край.

ДТП происходит в пределах первого месяца действия полиса, кратность ДТП с одним и тем же автомоби­лем доходит до 10–20 раз. В ДТП участвуют старые европейские марки — Mercedes, BMW, «праворукие» автомобили и др.

2. Автоподставы: Оренбург, Республика Алтай, Новосибирск, Дагестан.
3. Обман реальных участников ДТП (договоры цессии, доверенности и т. д.): Марий Эл, Воронеж, Липецк, Иваново, Ульяновск, Уфа, Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкесия.

С учетом вышеописанного можно сделать твердый вывод: деятельность преступных «рабочих групп» — это не разовая акция, а хорошо отлаженный бизнес. Организаторы, водители на под­ставных автомобилях, недобросовест­ные юристы, эксперты, врачи, сотрудни­ки СТО и др. — у каждого участника своя роль и финансовый результат.

Страховщики и правоохранительные органы в регионах тоже формируют рабочие группы для противостояния мошенникам. Но в этой борьбе пока побеждают недобросовестные струк­туры. Очевидно, ситуация накалена до предела и требует внедрения более радикальных мер.

Очень важно, чтобы все понима­ли: мошенничество в ОСАГО — это не бесплатные деньги, а серьезное преступление с неминуемым наказа­нием.

Предложения по снижению активности мошеннических групп

• Исключить на законодатель­ном уровне право получения страхового возмещения иными лицами, кроме потерпевшего или его законного представителя (законопроект № 679805-8 «О внесении изменений в Законе об ОСАГО»).
• При нарушении страхов­щиком обязательств по урегулированию убытков все штрафы и неустойки взыски­вать в пользу государства. Таким образом, ответствен­ность страховщика сохранит­ся, а стимул для преступных групп будет устранен.
• Заменить приоритет нату­ральной формы возмещения убытков на согласование сторон.
• Исключить повторные выпла­ты за одни и те же детали.
• Лишать прав на управление ТС лиц, участвующих в ДТП более 5 раз, на срок до 1 года с повторной сдачей экзаменов, поскольку они опасны для добросовестных участников дорожного дви­жения.

Как распознать мошенника на дороге?

• Агрессивная или, наоборот, слишком «вялая» манера вождения.
• Старая иномарка (часто BMW, Mercedes, Audi) — классический инструмент подставщиков.
• Наличие видеорегистратора у потенциального мошенника.
• Готовность пострадавших «решить на месте».
• Оперативное прибытие на место ДТП аварийных комис­саров.
• Требование немедленно подписать какие-либо бумаги, признать вину, не вызывать ГИБДД.

Рекомендуемый алгоритм действий для жертвы мошенничества

• Ни при каких обстоятельствах не покидать место ДТП.
• Немедленно вызвать ГИБДД, даже если второй участник против.
• Вести фото- и видеосъемку происходящего, включая диалоги, номера машин, лица всех участников, поло­жение автомобилей, следы торможения, повреждения, дорожная разметка и пр.
• Не поддаваться на прово­кации и не подписывать никаких документов под давлением (особенно пустые бланки извещений о ДТП).
• Внимательно прочитать про­токол перед подписанием, внести все свои замечания.
• При малейших подозрениях сообщить о них прибывшим сотрудникам ГИБДД.