БУДУТ ЗНАНИЯ – БУДЕТ ИНТЕРЕС

Независимо от того, в какой финансовой ситуации находится субъект федерации, принятие региональной программы страхования жилья эту ситуацию облегчает. Ведь новый закон создает для регионов, по сути, новые источники финансирования при возникновении кризисных ситуаций. Как будут работать новые механизмы, рассказал директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) Андрей Знаменский.

Современные страховые технологии: Будет ли новый закон о страховании жилья стимулом для развития рынка?

Андрей Знаменский: Безусловно, это будет толчок к развитию рынка. Но нужно учитывать, что страхование по новому закону — не обязательное. Соответственно, станут люди страховать жилье или нет, будет зависеть от действий самих страховщиков, от того, насколько интересные страховые продукты будут предложены в рамках региональных программ. Сейчас ожидания и страховщиков, и региональных властей сходятся: да, такое страхование будет востребовано. Это тот самый механизм, который позволит удовлетворить сразу комплекс интересов. Люди получат не какой-то навязанный продукт, а реальную финансовую помощь, простую и понятную технологию заключения договора, а также гарантии со стороны государства в лице региональных властей.

Но толчком рынку должно быть не только и не сколько заключение этих договоров. Льготное страхование жилья должно воспитывать ответственное поведение, нести образовательно-разъяснительную функцию: каким рискам подвержено конкретное жилье, какие из этих рисков можно застраховать, как выбирать страховые суммы, сколько страхование стоит, как нужно правильно заявлять убыток. У людей постепенно будет появляться интерес к страхованию. 

ССТ: Страхование жилья было, есть и останется добровольным. Так что мешает страховщикам работать в области добровольного страхования сейчас? И что изменит специальный закон? 

А. З.: Сегодня сопротивление собственников жилья связано с низкой информированностью о возможностях страхования. Они, конечно, слышали, что такая страховка есть. Но при этом разобраться в деталях непосвященному человеку сложно. А если отсутствуют знания, то отсутствует и интерес.

Закон сделает так, что информация о страховании будет доводиться до людей в новом формате. Продвижение продукта, его популяризация станут зоной ответственности региональных властей.   Сейчас мы видим, как это работает на примере двух субъектов: Москва и Краснодар. Там региональные власти очень активно участвуют в пропаганде программ страхования жилья.  

Именно из-за того, что в программе используются софинансирование страховой выплаты и совместная работа региональной власти и страховщиков, акцент на информировании населения стоит сделать ответственным службам регионов. А чем больше жилья в регионе будет застраховано по программе, тем проще субъекту будет урегулировать последствия как чрезвычайной ситуации, так и любого другого риска.

Еще важный момент — доступность по стоимости. Ведь сейчас застраховать жилье можно, пригласив страхового агента. Стоимость такого договора будет включать в себя оплату услуг агента, ведь ему нужно заработать свою комиссию.  

ССТ: А почему при наличии программы будет проще урегулировать убыток?

А. З.: У региона будут забюджетированы средства на покрытие ущерба. При этом нужно отметить, что часть средств при наступлении чрезвычайных ситуаций выделяется из федерального бюджета. Часть ущерба по всем рискам будет компенсироваться страховыми копаниями. Так что для региона получается двойная выгода. Ведь очень многие регионы у нас дотационные, то есть в региональных бюджетах ресурсов нет. Теперь начнет работать механизм для подключения двух новых источников финансирования.  

Сейчас уже понятна методика расчета ущерба, расчета компенсаций и пр. — это тоже важно. Но, конечно, не все будет так безоблачно. Например, не секрет, что сейчас люди годами, если не десятилетиями, ждут очереди на квартиру, хотя имеют право на ее получение в связи с потерей жилья. Региональные страховые программы позволят изжить эту практику, но только для тех, кто застрахует свое жилье.

ССТ: Заинтересованы ли страховщики участвовать в этой программе? Есть мнение, что они боятся, так как очень много жилья ветхого, расположенного в зонах риска как природного, так и техногенного характера. Так ли это?

А. З.: У меня четкое убеждение, что пока не все страховщики понимают до конца,  как будет работать закон с учетом финансирования из бюджета и перестрахование в РНПК (Российская национальная перестраховочная компания). Одной из целей закона было как раз создание стимулов для страховых компаний, чтобы они могли страховать жилье в зонах, которые подвержены рискам стихийных бедствий. Поскольку стихийные бедствия происходят там с определенной регулярностью, страховщики в добровольном порядке не берутся страховать такие объекты. Но, хочу подчеркнуть, это не российская особенность — так поступают страховщики во всем мире. 

Если коммерческое страхование на данной территории невозможно, то это становится задачей государства. В разных странах эта задача решается или через механизм создания государственной страховой компании, или через обязательное страхование. Во многих странах создается механизм перестрахования, то есть такого перераспределения рисков через перестраховочные фонды, которое позволяет страховой компании работать во всех, даже самых неблагоприятных зонах. 

У нас  для выравнивания риска будет использоваться РНПК. Одной из ее задач как раз является обеспечение страхования жилья в особо рисковых регионах. Закон предусматривает, что если страховщик страхует жилье в рамках региональной программы, то он должен 95 % риска гибели жилья при чрезвычайных ситуациях и 60 % риска повреждения жилья при ЧС передавать в РНПК. 

Но есть и вторая цель закона. Представим себе, что в районе есть хорошие новые дома, для которых актуален риск пожара. Застраховать дом от бытовых индивидуальных рисков — вот в чем основная выгода страховых компаний.

ССТ: Граждане, субъекты федерации и страховщики могут получить существенную выгоду, если закон будет правильно реализован. Что может этому помешать? 

А. З.: Ключевой момент, который мы отстаивали с самого начала обсуждения закона — включение платежа за страхование в платежные документы по оплате коммунальных услуг. Мы видим, что именно в этом причина огромной разницы в результатах Москвы и Краснодара. 

Если дать людям возможность оплачивать страховку вместе с коммунальными платежами, достигается несколько выигрышей в разных плоскостях: такая технология сбора маленьких взносов дешевле, охват населения шире, эффективность программы выше. 

ССТ: Нужны ли для этого какие-то специальные нормативные решения?

А. З.: Неуверенность в правомерности включения страхового взноса в платежный документ по оплате услуг ЖКХ в регионах есть. Такие попытки без решения региональных властей могут привести к оспариванию такого платежа. На рабочих совещаниях с участием Государственной думы, правового управления Президента РФ мы обсуждали этот вопрос. Наша позиция была — напрямую прописать это положение в законе. Но нам совершенно аргументированно возразили, что прописывать это положение в законе не нужно, так как сегодня это уже предусмотрено Жилищным кодексом как право субъекта Российской Федерации. По сути дела, перечень статей, которые могут быть указаны в платежке, определяет именно субъект федерации. Он может выпустить свой собственный документ и таким образом решить вопрос. Сейчас именно таким путем мы идем. 

ССТ: Каким образом будут урегулироваться убытки?

А. З.: Все, что касается оценки и расчета убытков, все нормативные материалы будет утверждать правительство. Это не волюнтаризм страховщиков.  

ССТ: Это будет похоже на единую методику по ОСАГО?

А. З.: Похоже, но она будет более простая и единая для всей страны, но с учетом особенностей регионов. Расчет убытка будет зависеть от площади поврежденного или уничтоженного жилья и средней стоимости одного квадратного метра жилья по региону, которую Минстрой утверждает ежеквартально. 

ССТ: А правила страхования будут единые или каждая страховая компания будет использовать свои?

А. З.: Правила страхования сейчас разрабатывают страховщики. Они будут утверждены внутренним стандартом ВСС. Этот документ формально называется «Правила», но по сути и по функционалу это немного другой документ. В нем будут объединены различные варианты и технологии реализации страхования — это будет своего рода «конструктор» для любого региона, который может в своих интересах собрать тот продукт, который ему наиболее подходит. В документе будут предусмотрены разные варианты заключения договора, оплаты премий, урегулирования убытков. 

Эти правила станут обязательны для всех участников рынка. Мы хотим их утверждение синхронизировать с утверждением методик Минфина.

ССТ: Может ли руководитель региона отказаться от программы страхования, например, ссылаясь на то, что в регионе не бывает СЧ или у региона нет финансовой возможности участвовать в программе?

А. З.: Наверное, формально так губернатор сказать может. Но последствия для него при принятии такого решения мне сейчас предсказать тяжело. К тому же, у региона есть финансовая заинтересованность в создании такой программы, независимо от того, в какой финансовой ситуации субъект находится. Создание программы ситуацию для региона облегчает. Он получает дополнительный источник финансирования. Кроме того, Минфин обещает достаточно жесткую позицию в отношении обращения за финансированием в случае отсутствия региональной программы страхования жилья. И нам обещали с самой высокой трибуны, что в KPI губернатора войдет не только критерий наличия региональной программы страхования, но и широта ее распространения,
т. к. сейчас развитие страхования жилья —
задача государственная.

Читать статью в pdf формате