- 16 декабря, 2023
- 90
ЦИФРОВИЗАЦИЯ — СПОСОБ ВНЕДРЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОСТАВКИ ЦЕННОСТЕЙ
Внедрение цифровых технологий в России в последние годы происходит опережающими темпами. Во многих отраслях появляются лидеры цифровизации, которые задают стандарты для отрасли. СОГАЗ последовательно идет по этому пути. О том, как идет трансформация внутренних процессов крупнейшей страховой компании в части оценки рисков, рассказал Анар Бахшалиев, исполнительный директор АО «СОГАЗ».
ССТ: Насколько актуален вопрос цифровизации для СОГАЗа и всей страховой отрасли в целом?
Анар Бахшалиев: Страхование по своей природе — достаточно консервативная отрасль. Так как деятельность страховщика связана с выплатой убытков, отрасль по умолчанию концентрирует на себе многочисленные общесистемные риски. Страховщик должен не только оценить эти риски (исследовать вопрос, проанализировать статистику), но и предусмотреть возможные сценарии развития событий, в основном, неблагоприятные, и все это на фоне значительных общесистемных изменений (пандемия, геополитические изменения, терроризм, растущий уровень кибер-угроз и др.).
Однако, как и в любой отрасли, в страховании есть сегменты и продукты, цифровизация которых является неотъемлемой частью развития бизнеса. В первую очередь, это касается массовых видов страхования, как розничных, так и корпоративных, которые легко поддаются систематизации. Клиенты уже привыкли получать нужные им продукты и сервисы достаточно быстро и в дистанционном формате, поэтому в страховании внедрение цифровых инструментов идет очень активно.
В моем понимании, цифровизация является способом решения задач, а не самоцелью. Это, скорее, способ доставки ценности потребителю, внешнему и внутреннему. Важно четко знать, какую конкретно клиентскую ценность мы создаем, исходя из этого уже можно автоматизировать весь продукт или процесс, либо какую-то его отдельную часть.
ССТ: Андеррайтинг — ключевая функция в страховании и традиционно очень «рукотворная». Как это сочетается с внедрением цифровых инструментов?
А. Б.: Вы правы, страховой бизнес достаточно персонализированный, и зачастую в нем требуется индивидуальный подход к оценке риска. Особенно это касается корпоративного страхования, которое во всем мире считается персонализированным.
Задача андеррайтера любой страховой компании — найти баланс между уровнем принимаемого риска и потенциальной выгодой от сделки. Это требует широкого набора навыков и знаний, от глубокого понимания отраслевой специфики и умения анализировать большое количество несистематизированной информации до критического мышления. Понимание профессии приходит только с опытом, с практикой, соответственно, процент человеческого участия здесь очень высокий.
У СОГАЗа традиционно сильная андеррайтинговая школа, большая экспертиза, значительный объем статистических данных по всем видам страхования. Мы используем эти наработки, чтобы внедрять цифровые инструменты. Технологии помогают повысить качество оценки рисков, ускорить процессы принятия решений, минимизировать рутинные процедуры, снизить процент человеческого участия и т.д.
Думаю, в будущем андеррайтер в страховой компании перестанет выполнять функцию накопления экспертизы (или справочника), а станет архитектором продукта. Анализировать массивы разнородных данных, отделять важное от неважного может система, а человек на основе обработанной информации должен принимать решение.
ССТ: Что уже сделано в этом направлении?
А. Б.: Чтобы создавать удобные дистанционные сервисы для клиента, необходимо, в первую очередь, проделать большую работу для трансформации внутренних процессов компании. Откалибровать систему противодействия мошенничеству, создать сервисы для продавцов и агентов, автоматизировать расчеты и настроить интеграцию с внешними источниками данных.
Если внутренняя трансформация осуществлена правильно, то реализовать цифровую составляющую для клиента не составляет труда. Автоматизация процесса андеррайтинга здесь играет ключевую роль.
Мы сейчас строим единую автоматизированную систему андеррайтинга и оценки риска. Система аккумулирует большой массив данных и уже сейчас позволяет исключать неучет каких-либо параметров, заложенных в андеррайтинговый стандарт. По ряду направлений страхования проверку рисков на соответствие андеррайтинговым критериям уже осуществляет машина, а специалист проверяет ее оценку. В частности, по страхованию имущества юридических лиц, в котором СОГАЗ занимает лидирующие позиции. Для примера: при страховании офисного здания мы в автоматизированном режиме анализируем более 50 тарифных и качественных факторов риска. Нам удалось достичь практически 100 % соответствия решения, которое выдает алгоритм, потенциальному решению андеррайтера. Такой подход позволяет андеррайтеру осознанно принимать решение по каждому риск-фактору, а также повысить эффективность системы управления полномочиями и делегированным андеррайтингом.
По большому числу продуктов мы уже полностью прошли путь цифровой трансформации и наладили автоматический бизнес-процесс. Главный результат этой работы — больший контроль, повышение качества управления рисками, снижение рисков мошенничества. Мы понимаем, что цифровизация — это игра вдолгую. Вложив на первоначальном этапе достаточно много ресурсов, в перспективе мы получим большую прозрачность, эффективность и управляемость процессов, а значит, еще более устойчивый бизнес и лучший финансовый результат.
ССТ: Во всех ли видах страхования нужна автоматизация?
А. Б.: Как я сказал, корпоративное страхование — даже на небольшие суммы — достаточно индивидуальная история. И речь тут даже не о том, что страховщик не может ее автоматизировать. Тут есть два аспекта, которые, на мой взгляд, необходимо принять в расчет.
Первое — в сегменте уникальных объектов необходимого массива информации для оценки может просто не быть, андеррайтер полагается только на свой собственный опыт, практики рынков, умение мыслить рисковыми сценариями. Например, есть ли целесообразность автоматизации портфеля из 10 уникальных буровых платформ?
Второе — мы видим, что клиенты, в том числе в сегменте МСБ, все чаще просят для себя особые условия, индивидуальное покрытие. Они привыкли к такому подходу в банковском канале, при выборе корпоративной сотовой связи, соответственно, ждут этого и от страховщика. Поэтому все автоматизировать и заменить роботами, конечно, не получится.
ССТ: При оценке рискозащищенности объекта выдаются ли клиенту какие-то рекомендации по снижению рисков?
А. Б.: Конечно, предстраховое обследование с разработкой рекомендаций по повышению защищенности объекта являются хорошей практикой, а для крупных и технически сложных объектов — стандартной. Для этого у нас есть собственный инженерный центр с квалифицированными риск-инженерами в штате компании.
Работа с рисками на стороне клиента (повышение безопасности производства, замена оборудования, установка автоматической пожарной сигнализации и прочее) интересна как страховщику, так и страхователю. Готовность страхователя исполнять рекомендации страховщика позволяет страховщику оценить не только риск, но и поведенческую модель страхователя. Для страхователя это возможность не только повысить защищенность объекта, но и получить скидку к расчетной стоимости страхования. В такой модели страховщики в будущем, возможно, даже смогут в какой-то степени заменить некоторые виды надзора: оформление полиса само по себе будет свидетельствовать о соответствии бизнеса компании определенным стандартам безопасности.
ССТ: По сравнению с мировыми стандартами насколько широко российские страховщики пользуются цифровыми технологиями в андеррайтинге?
А. Б.: Ключевыми активами страховой компании являются данные (или накопленная статистика) и умение работать с ними.
В отношении данных, по некоторым международным меркам, российский страховой рынок считается молодым или развивающимся. Страховая статистика накапливается десятилетиями, а оценка некоторых видов рисков предполагает историю наблюдений более 100 лет.
Но такие ограничения преодолимы через обмен практиками и участие в перестраховании рисков за рубежом. Так, СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андеррайтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.
В отношении умения работать с данными хочу отметить, что просто накапливать данные мало, важно научиться их обрабатывать и применять в решении задач: находить закономерности и причинно-следственные связи, отделять важное от второстепенного, избавляться от ненужного. Для этого нужны специальные компетенции.
В данном направлении цифровизации мировой страховой рынок находится на начальном этапе развития. При этом цифровые технологии в России развиваются быстро и с опережением многих наших коллег в мире. И в этом, я считаю, наше преимущество.
СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андеррайтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.