• 16 декабря, 2023
  • 45

ЦИФРОВИЗАЦИЯ — СПОСОБ ВНЕДРЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОСТАВКИ ЦЕННОСТЕЙ

Бахшалиев Анар

Исполнительный директор АО «СОГАЗ»

ЦИФРОВИЗАЦИЯ — СПОСОБ ВНЕДРЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОСТАВКИ ЦЕННОСТЕЙ

Внедрение цифровых технологий в России в последние годы происходит опережающими темпами. Во многих отраслях появляются лидеры цифровизации, которые задают стандарты для отрасли. СОГАЗ последовательно идет по этому пути. О том, как идет трансформация внутренних процессов крупнейшей страховой компании в части оценки рисков, рассказал Анар Бахшалиев, исполнительный директор АО «СОГАЗ».

ССТ: Насколько актуален вопрос циф­ровизации для СОГАЗа и всей страховой отрасли в целом?

Анар Бахшалиев: Страхование по своей природе — достаточно консервативная отрасль. Так как деятельность страховщи­ка связана с выплатой убытков, отрасль по умолчанию концентрирует на себе многочисленные общесистемные риски. Страховщик должен не только оценить эти риски (исследовать вопрос, проанализи­ровать статистику), но и предусмотреть возможные сценарии развития событий, в основном, неблагоприятные, и все это на фоне значительных общесистемных изменений (пандемия, геополитические изменения, терроризм, растущий уровень кибер-угроз и др.).

Однако, как и в любой отрасли, в страхо­вании есть сегменты и продукты, цифрови­зация которых является неотъемлемой ча­стью развития бизнеса. В первую очередь, это касается массовых видов страхования, как розничных, так и корпоративных, которые легко поддаются систематизации. Клиенты уже привыкли получать нужные им продукты и сервисы достаточно бы­стро и в дистанционном формате, поэто­му в страховании внедрение цифровых инструментов идет очень активно.

В моем понимании, цифровизация явля­ется способом решения задач, а не самоце­лью. Это, скорее, способ доставки ценности потребителю, внешнему и внутреннему. Важно четко знать, какую конкретно клиентскую ценность мы создаем, исходя из этого уже можно автоматизировать весь продукт или процесс, либо какую-то его отдельную часть.

ССТ: Андеррайтинг — ключевая функ­ция в страховании и традиционно очень «рукотворная». Как это сочетается с вне­дрением цифровых инструментов?

А. Б.: Вы правы, страховой бизнес доста­точно персонализированный, и зачастую в нем требуется индивидуальный подход к оценке риска. Особенно это касается кор­поративного страхования, которое во всем мире считается персонализированным.

Задача андеррайтера любой страховой компании — найти баланс между уровнем принимаемого риска и потенциальной выгодой от сделки. Это требует широкого набора навыков и знаний, от глубокого по­нимания отраслевой специфики и умения анализировать большое количество неси­стематизированной информации до крити­ческого мышления. Понимание профессии приходит только с опытом, с практикой, соответственно, процент человеческого участия здесь очень высокий.

У СОГАЗа традиционно сильная андер­райтинговая школа, большая экспертиза, значительный объем статистических данных по всем видам страхования. Мы используем эти наработки, чтобы внедрять цифровые инструменты. Технологии помогают по­высить качество оценки рисков, ускорить процессы принятия решений, минимизиро­вать рутинные процедуры, снизить процент человеческого участия и т.д.

Думаю, в будущем андеррайтер в стра­ховой компании перестанет выполнять функцию накопления экспертизы (или справочника), а станет архитектором про­дукта. Анализировать массивы разнород­ных данных, отделять важное от неважного может система, а человек на основе обра­ботанной информации должен принимать решение.

ССТ: Что уже сделано в этом направле­нии?

А. Б.: Чтобы создавать удобные дистан­ционные сервисы для клиента, необходимо, в первую очередь, проделать большую ра­боту для трансформации внутренних про­цессов компании. Откалибровать систему противодействия мошенничеству, создать сервисы для продавцов и агентов, авто­матизировать расчеты и настроить инте­грацию с внешними источниками данных.

Если внутренняя трансформация осущест­влена правильно, то реализовать цифровую составляющую для клиента не составляет труда. Автоматизация процесса андеррай­тинга здесь играет ключевую роль.

тарифных и качественных 50 факторов риска

Мы сейчас строим единую автоматизиро­ванную систему андеррайтинга и оценки риска. Система аккумулирует большой массив данных и уже сейчас позволяет исключать неучет каких-либо параметров, заложенных в андеррайтинговый стандарт. По ряду направлений страхования провер­ку рисков на соответствие андеррайтинго­вым критериям уже осуществляет машина, а специалист проверяет ее оценку. В част­ности, по страхованию имущества юри­дических лиц, в котором СОГАЗ занимает лидирующие позиции. Для примера: при страховании офисного здания мы в автома­тизированном режиме анализируем более 50 тарифных и качественных факторов риска. Нам удалось достичь практически 100 % соответствия решения, которое выдает алгоритм, потенциальному реше­нию андеррайтера. Такой подход позво­ляет андеррайтеру осознанно принимать решение по каждому риск-фактору, а также повысить эффективность системы управ­ления полномочиями и делегированным андеррайтингом.

По большому числу продуктов мы уже полностью прошли путь цифровой транс­формации и наладили автоматический бизнес-процесс. Главный результат этой работы — больший контроль, повышение качества управления рисками, снижение рисков мошенничества. Мы понимаем, что цифровизация — это игра вдолгую. Вло­жив на первоначальном этапе достаточно много ресурсов, в перспективе мы получим большую прозрачность, эффективность и управляемость процессов, а значит, еще более устойчивый бизнес и лучший финан­совый результат.

ССТ: Во всех ли видах страхования нуж­на автоматизация?

А. Б.: Как я сказал, корпоративное страхование — даже на небольшие сум­мы — достаточно индивидуальная история. И речь тут даже не о том, что страховщик не может ее автоматизировать. Тут есть два аспекта, которые, на мой взгляд, необходи­мо принять в расчет.

Первое — в сегменте уникальных объек­тов необходимого массива информации для оценки может просто не быть, андер­райтер полагается только на свой соб­ственный опыт, практики рынков, умение мыслить рисковыми сценариями. Напри­мер, есть ли целесообразность автоматиза­ции портфеля из 10 уникальных буровых платформ?

Второе — мы видим, что клиенты, в том числе в сегменте МСБ, все чаще просят для себя особые условия, индивидуальное покрытие. Они привыкли к такому подходу в банковском канале, при выборе корпо­ративной сотовой связи, соответственно, ждут этого и от страховщика. Поэтому все автоматизировать и заменить роботами, конечно, не получится.

ССТ: При оценке рискозащищен­ности объекта выдаются ли клиенту какие-то рекомендации по снижению рисков?

А. Б.: Конечно, предстраховое обсле­дование с разработкой рекомендаций по повышению защищенности объекта яв­ляются хорошей практикой, а для крупных и технически сложных объектов — стан­дартной. Для этого у нас есть собственный инженерный центр с квалифицированны­ми риск-инженерами в штате компании.

Работа с рисками на стороне клиента (повышение безопасности производ­ства, замена оборудования, установка автоматической пожарной сигнализации и прочее) интересна как страховщику, так и страхователю. Готовность страхователя исполнять рекомендации страховщика позволяет страховщику оценить не только риск, но и поведенческую модель стра­хователя. Для страхователя это возмож­ность не только повысить защищен­ность объекта, но и получить скидку к расчетной стоимости страхования. В такой модели страховщики в будущем, возможно, даже смогут в какой-то сте­пени заменить некоторые виды надзора: оформление полиса само по себе будет свидетельствовать о соответствии бизне­са компании определенным стандартам безопасности.

ССТ: По сравнению с мировыми стан­дартами насколько широко российские страховщики пользуются цифровыми технологиями в андеррайтинге?

А. Б.: Ключевыми активами страховой компании являются данные (или накоплен­ная статистика) и умение работать с ними.

В отношении данных, по некоторым меж­дународным меркам, российский страховой рынок считается молодым или развиваю­щимся. Страховая статистика накаплива­ется десятилетиями, а оценка некоторых видов рисков предполагает историю наблю­дений более 100 лет.

Но такие ограничения преодолимы через обмен практиками и участие в перестра­ховании рисков за рубежом. Так, СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андер­райтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.

В отношении умения работать с данными хочу отметить, что просто накапливать данные мало, важно научиться их обрабаты­вать и применять в решении задач: находить закономерности и причинно-следственные связи, отделять важное от второстепенного, избавляться от ненужного. Для этого нужны специальные компетенции.

В данном направлении цифровизации мировой страховой рынок находится на начальном этапе развития. При этом цифровые технологии в России развивают­ся быстро и с опережением многих наших коллег в мире. И в этом, я считаю, наше преимущество.

СОГАЗ

СОГАЗ имеет многолетний опыт работы с рисками на всех континентах мира — от Австралии до Африки и Северной Америки. В андеррайтинге корпоративных рисков СОГАЗ использует сегментацию, основанную на мировой отраслевой статистике, которая не ограничивается возрастом российского страхового рынка.

Похожие статьи

СОГАЗ получил наивысший кредитный рейтинг от «Эксперт РА»

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг финансовой надежности АО «СОГАЗ» на уровне ruААА, прогноз по рейтингу – стабильный.

СОГАЗ во взаимодействии с правоохранительными органами пресек преступную деятельность…

По заявлению Службы безопасности АО «СОГАЗ» УВД по СЗАО ГУ МВД России по г. Москве возбудило уголовное дело в отношении организованной преступной…

«Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг АО «СОГАЗ» на уровне…

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг финансовой надежности страховой компании АО «СОГАЗ» на уровне ruААА, прогноз по рейтингу – стабильный.