ДМС БЕЗ ЗВЕЗДОЧЕК

Уровень медицинских услуг в России очень неравномерный, и часто жители отдаленных населенных пунктов не могут на практике получить всех преимуществ добровольного медицинского страхования. О развитии географии продуктов ДМС для физических лиц — от большого города до небольших поселков — рассказывает заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования ПАО СК «Росгосстрах» Ольга Купцова.

ССТ: Договоры добровольного меди­цинского страхования чаще всего заклю­чают предприятия, обычно расположен­ные в более или менее больших городах. Насколько актуально распространение продукта ДМС в небольших населенных пунктах?

Ольга Купцова: Действительно, развитие инфраструктуры и ОМС, и ДМС локализу­ется в основном в крупных городах. Если мы говорим о Москве и Санкт-Петербурге, то здесь все вопросы решаются достаточно хорошо, но как только мы уезжаем из этих городов, мы сталкиваемся со сложностями.

Не во всех городах есть частная скорая помощь, которую мы можем вызывать согласно программам ДМС. Не везде есть платная помощь на дому. Если мы уез­жаем еще дальше вглубь нашей страны, то мы сталкиваемся с тем, что не везде элементарно есть поликлиники, которые могут работать с оказанием платных услуг. Фактически существует одна очередь для всех в поликлинику по ОМС.

Стационары в регионах практически только государственные. Поэтому будет лу­кавством предлагать с программами ДМС экстренную госпитализацию, понимая, что она все равно будет идти по програм­ме ОМС. Соответственно, если мы гово­рим о небольших селах, деревнях, то там существует оказание медицинской помощи на уровне ФАП, и никакой программы ДМС реально мы организовать не сможем.

ССТ: А в этих небольших населенных пунктах есть потребитель ДМС, есть люди, которые могут купить такой по­лис?

О. К.: В том-то и дело, что есть круп­ные предприятия, у которых сотрудники проживают, в том числе, и в небольших населенных пунктах. Например, у нас есть клиент, у которого офисы расположены как раз во многих маленьких городах и посел­ках. Там ДМС организовать практически невозможно. Но при этом соцпакет пред­приятия должен обеспечивать единый стандарт предоставления медицинской помощи для всех сотрудников.

Кроме того, в таких городах живут наши граждане, которые хотели бы приобре­сти полис ДМС индивидуально, так как доступность и качество программ ОМС их не всегда устраивает. Для регионов харак­терны большие очереди на диагностику, на плановое лечение, на посещение узких специалистов. Иногда требуется ехать до­статочно далеко, в районный центр, чтобы попасть на прием к нужному врачу. Но нужных программ ДМС просто нет в их местности.

Получается, что мы даем клиенту стан­дартный пакет, которым на практике он воспользоваться не может: он как обслуживался по программе ОМС, так и будет обслуживаться. Мы своими плат­ными услугами туда не дотягиваемся, у нас там нет элементарно договорной базы. Не с кем заключать договоры!

Основная идея нашего нового продукта в том, чтобы не предлагать людям то, что реально нельзя организовать. Мы против звездочек в полисе, когда указано, что услуга предоставляется «при наличии». Такие звездочки только вводят потребителя в заблуждение. Мы хотим дать клиенту честный продукт, обеспечивая то, что ему действительно нужно, на надлежащем уровне.

ССТ: В этих регионах существует плат­ная медицина? Как люди решают пробле­мы с медицинским обслуживанием, если ОМС их не устраивает?

О. К.: В каких-то регионах платной меди­цины просто нет. В каких-то она существу­ет, но по очень небольшому спектру услуг. Для решения этой проблемы мы решили адаптировать нашу программу ДМС именно для жителей таких населенных пунктов.

Основная идея нашего нового продукта в том, чтобы не предлагать людям то, что реально нельзя организовать. Мы против звездочек в полисе, когда указано, что услуга предоставляется «при наличии». Такие звездочки только вводят потребите­ля в заблуждение. Мы хотим дать клиенту честный продукт, обеспечивая то, что ему действительно нужно, на надлежащем уровне.

Если у человека возникают любые затруд­нения в получении медицинской помощи по ОМС, будь то диагностика, госпитализа­ция или консультация узкого специалиста, мы не только оплатим оказание платной помощи, но еще и дорогу к месту ее полу­чения и обратно, например, в ближайший федеральный медицинский центр. Ведь эта статья расходов может быть достаточно существенной для человека.

ССТ: Такой подход применим к получе­нию стационарной помощи?

О. К.: В очень многих городах нет плат­ных стационаров. Чтобы получить квоту в федеральном центре, надо хорошо раз­бираться во всей этой системе. Мы готовы оплачивать плановые хирургические опе­рации и организовывать их в федеральных и региональных центрах.

Наш новый продукт называется «ДМС — ничего лишнего». В него входит стандарт­ный набор: телемедицина, лабораторная и инструментальная диагностика с опла­той проезда при наличии назначения врача. Также туда входит плановая госпи­тализация.

Сразу хочу сказать, что в телемедицине врач ничего назначить не может — у нас права телемедицины ограничены. Но в рам­ках телемедицинской консультации с уче­том анамнеза может быть рекомендована диагностика. На основании этих рекомен­даций мы смотрим, насколько диагностика соответствует стандартам, и организовы­ваем эту диагностику. То есть для нашего продукта достаточно рекомендации нашего врача телемедицины. В этом случае челове­ку не надо идти в поликлинику по поли­су ОМС и подтверждать это назначение у терапевта.

ССТ: Новый продукт больше ориенти­рован на корпоративных клиентов или его могут покупать и индивидуальные потребители?

О. К.: Начали мы с корпоративного сегмента, но сейчас рассматриваем распро­странение данного продукта на категорию физлиц, на заключение индивидуальных договоров.

Иногда мы становимся заложниками ОМС, когда врач говорит: «Придете через неделю с результатами компьютерной то­мографии», — а очередь на КТ на два меся­ца. Наш продукт построен как раз на том, чтобы именно в этот момент подключался страховщик.

ССТ: Сколько стоит такой продукт для индивидуального потребителя?

О. К.: Так как в продукте «ДМС — ничего лишнего» нет таких затратных вещей, как физиотерапия или очный прием врачей, то договор становится существенно де­шевле обычного полиса ДМС. Собствен­но говоря, в корпоративном договоре на банальных ОРВИ «выносится» большая часть денег обычного договора.

Что касается доступности нового продукта для физлиц, то мы обсуждали эту тему с нашими агентами: если базо­вая стоимость продукта около 5 тыс. руб., то клиенты, безусловно, готовы за это за­платить, потому что КТ обходится гораздо дороже. Некоторым клиентам приходится даже брать микрокредиты на эти исследо­вания!

В качестве подспорья полис ДМС с по­нятными правилами для людей становится очень выгодным. Очень хорошо использо­вать такие программы для родителей пре­клонного возраста. На наш взгляд, именно такая синергия обязательного и добро­вольного медицинского страхования будет определять развитие медицинского обслу­живания населения в будущем. Мы не хо­тим подменять ОМС, так как видим его развитие. Но на настоящем этапе мы хотим сделать медицинскую помощь для наших граждан более доступной в любом регионе нашей страны.

ССТ: Вы сказали об очень привлека­тельной цене для клиента. Но чтобы эта программа была не убыточной для страховщика, возможно, в ней есть суще­ственные ограничения?

О. К.: Да, есть некоторые времен­ные ограничения. Чтобы избежать ка­ких-то злоупотреблений и антиселекции, есть ограничения для плановых хирурги­ческих операций в 90 дней. То есть период ожидания — три месяца. Что касается лабораторной диагностики, то ограниче­ние составит 30 дней с даты заключения договора. Консультации специалистов по телемедицине не имеют каких-то вре­менных ограничений.

Наш новый продукт называется «ДМС — ничего лишнего». В него входит стандартный набор: телемедицина, лабораторная и инструментальная диагностика с оплатой проезда при наличии назначения врача. Также туда входит плановая госпитализация.

ССТ: Эта программа уже работает или находится только на этапе запуска?

О. К.: У нас в корпоративном сегмен­те этот продукт уже работает и показал свою эффективность. Для индивидуаль­ных граждан, я думаю, мы этот проект запустим к концу года. Так как РГС — федеральная компания, и мы работаем по территории всей России, то этот про­дукт после запуска будет доступен на всей территории нашей страны. По опыту знаю, что хорошо продаются продукты, кото­рые близки и понятны людям. Продукт «ДМС — ничего лишнего» разработан на годовой базе. Человек может его переза­ключать каждый год на новый срок.