- 16 ноября, 2024
- 22
ДМС — ВЕКТОР РАЗВИТИЯ
Добровольное медицинское страхование привлекает все больше внимания как со стороны работодателей, так и со стороны граждан. Об основных факторах, оказывающих существенное влияние на развитие этого сегмента рынка, рассказал журналу Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.
ССТ: Как Вы считаете, какие внешние и внутренние факторы обеспечат рост добровольного медицинского страхования?
Евгений Уфимцев: Для ДМС пока факторы роста остаются прежними: повышение интереса работодателей к ДМС как к дополнительному способу сохранить и привлечь работников в условиях дефицита квалифицированных кадров, в связи с чем увеличивается число предприятий, которые ранее не страховали по ДМС своих сотрудников, также большое влияние на сборы оказывает инфляция — тарифы пересчитываются под рост цен в ЛПУ.
Сохраняется и повышение интереса к ДМС среди страхователей — физических лиц. Но все же по-прежнему основную долю рынка ДМС составляют корпоративные договоры, за счет которых и обеспечивается общий рост рынка.
ССТ: Как Вы оцениваете потенциал роста ДМС в следующем году?
Е. У.: Скорее всего, рост рынка будет немного превышать инфляцию за счет вовлечения в ДМС работодателей, которые ранее с этим видом страхования не сталкивались.
ССТ: Сейчас ДМС в основном направлен на обслуживание корпоративных клиентов. Как должен измениться ДМС, чтобы стать доступным для массового потребителя?
Е. У.: Если бы существовал точный ответ на этот вопрос, рынок ДМС уже был бы равен рынку платных медицинских услуг, а это не так. Все участники рынка в поиске золотой середины — предложения, которое было бы интересно и доступно страхователям-физическим лицам и которое было бы экономически обосновано и эффективно для страховщиков.
Основных направлений развития ДМС для страхователей-физических лиц сейчас несколько. Первое — улучшение обслуживания, в т.ч. ускорение получения услуг и цифровизация доступа для получения услуг. Второе — удержание премий на уровне, доступном физическим лицам, поиск и предложение уникальных услуг или их комбинаций. Кроме того, чтобы ДМС стал доступен, необходимо прорабатывать варианты, при которых он станет надстройкой к ОМС. Такая структура существует в ряде стран.
ПРИЧИНЫ, ЗАМЕДЛЯЮЩИЕ РАЗВИТИЕ ДМС ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
- покупательская способность страхователей физических лиц ограничена;
- антиселективный подход к покупке полисов ДМС: клиенты вспоминают об этом страховании, когда собираются обратиться за медицинской помощью, что противоречит правовой природе страхования и ведет к повышению тарифов;
- низкая информированность о ДМС;
- достаточное развитие ОМС в стране, а также дублирование ОМС и ДМС по большинству услуг;
- отсутствие во многих регионах сети коммерческих медицинских организаций, наличие только бюджетных учреждений здравоохранения, работающих в рамках ОМС
ССТ: В чем вы видите задачи ВСС для обеспечения интенсивного развития ДМС?
Е. У.: Как показывает мировая практика, бизнес развивается при стабильных и исполнимых условиях с точки зрения правового регулирования. Рынку ДМС уже более 20 лет, а вопросов при ведении бизнеса все больше: законодательство не всегда успевает за реальной жизнью, издаваемые нормативные правовые акты, которые требуется исполнять при работе в ДМС, работают для иных видов добровольного страхования, но требуют больших усилий при исполнении в ДМС. И, конечно, ограниченная правоспособность страховщиков играет свою роль.
Например, для страховщика в ДМС почти невозможно заниматься предотвращением заболеваний, т.к. законодательство требует осуществлять выплаты только по факту наступившего события — заболевания или состояния. Страховщик в ДМС с трудом может создавать экосистемы с участием других лиц, таких как исполнители медицинских услуг, аптечные организации и др. Ведь даже оповещение о спецпредложениях участников экосистемы может быть расценено как реклама, а распространением рекламы страховщик заниматься не может. Приходится решать массу правовых вопросов там, где другие финансовые организации спокойно формируют интересные предложения, создают экосистемы.
ДМС — это довольно консервативное направление по сравнению с банковской деятельностью, поэтому взрывного роста в существующих условиях ожидать сложно. Но уверенный, постепенный рост вполне реален.
Огромное значение для ДМС имеет и развитие взаимодействия между основными участниками процесса обслуживания клиента — между медицинскими организациями и страховыми организациями. Сейчас этому уделено внимание на государственном уровне: Банк России и ФНС России активно продвигают стандартизацию электронного документооборота.
А ВСС активно участвует и в нормотворческой деятельности, выступая с инициативами, которые зачастую находят положительный отклик, а также принимает участие в работе, связанной со стандартизацией документооборота.
Так что задача ВСС — помощь в создании условий для участников рынка ДМС, в которых вести дела будет максимально комфортно, и клиент в итоге будет получать именно то, на что рассчитывает, и за что заплатил деньги.