ДМС — ВЕКТОР РАЗВИТИЯ

Добровольное медицинское страхование привлекает все больше внимания как со стороны работодателей, так и со стороны граждан. Об основных факторах, оказывающих существенное влияние на развитие этого сегмента рынка, рассказал журналу Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.

ССТ: Как Вы считаете, какие внешние и внутренние факторы обеспечат рост до­бровольного медицинского страхования?

Евгений Уфимцев: Для ДМС пока фак­торы роста остаются прежними: повыше­ние интереса работодателей к ДМС как к дополнительному способу сохранить и привлечь работников в условиях дефи­цита квалифицированных кадров, в связи с чем увеличивается число предприятий, которые ранее не страховали по ДМС своих сотрудников, также большое влияние на сборы оказывает инфляция — тарифы пересчитываются под рост цен в ЛПУ.

Сохраняется и повышение интереса к ДМС среди страхователей — физических лиц. Но все же по-прежнему основную долю рынка ДМС составляют корпоратив­ные договоры, за счет которых и обеспечи­вается общий рост рынка.

ССТ: Как Вы оцениваете потенциал роста ДМС в следующем году?

Е. У.: Скорее всего, рост рынка будет не­много превышать инфляцию за счет вовле­чения в ДМС работодателей, которые ранее с этим видом страхования не сталкивались.

ССТ: Сейчас ДМС в основном направлен на обслуживание корпоративных клиен­тов. Как должен измениться ДМС, чтобы стать доступным для массового потреби­теля?

Е. У.: Если бы существовал точный ответ на этот вопрос, рынок ДМС уже был бы равен рынку платных медицинских услуг, а это не так. Все участники рынка в поиске золотой середины — предложения, которое было бы интересно и доступно страховате­лям-физическим лицам и которое было бы экономически обосновано и эффективно для страховщиков.

Основных направлений развития ДМС для страхователей-физических лиц сейчас несколько. Первое — улучшение обслу­живания, в т.ч. ускорение получения услуг и цифровизация доступа для полу­чения услуг. Второе — удержание премий на уровне, доступном физическим лицам, поиск и предложение уникальных услуг или их комбинаций. Кроме того, чтобы ДМС стал доступен, необходимо прораба­тывать варианты, при которых он станет надстройкой к ОМС. Такая структура существует в ряде стран.

ПРИЧИНЫ, ЗАМЕДЛЯЮЩИЕ РАЗВИТИЕ ДМС ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

• покупательская способность страхователей физических лиц ограничена;
• антиселективный подход к покупке полисов ДМС: клиенты вспоминают об этом страховании, когда собираются обратиться за медицинской помощью, что противоречит правовой природе страхования и ведет к повышению тарифов;
• низкая информированность о ДМС;
• достаточное развитие ОМС в стране, а также дублирование ОМС и ДМС по большинству услуг;
• отсутствие во многих регионах сети коммерческих медицинских организаций, наличие только бюджетных учреждений здравоохранения, работающих в рамках ОМС

ССТ: В чем вы видите задачи ВСС для обеспечения интенсивного развития ДМС?

Е. У.: Как показывает мировая практика, бизнес развивается при стабильных и ис­полнимых условиях с точки зрения право­вого регулирования. Рынку ДМС уже более 20 лет, а вопросов при ведении бизнеса все больше: законодательство не всегда успева­ет за реальной жизнью, издаваемые норма­тивные правовые акты, которые требуется исполнять при работе в ДМС, работают для иных видов добровольного страхования, но требуют больших усилий при испол­нении в ДМС. И, конечно, ограниченная правоспособность страховщиков играет свою роль.

Например, для страховщика в ДМС почти невозможно заниматься предотвращением заболеваний, т.к. законодательство требует осуществлять выплаты только по факту наступившего события — заболевания или состояния. Страховщик в ДМС с трудом может создавать экосистемы с участием других лиц, таких как исполнители меди­цинских услуг, аптечные организации и др. Ведь даже оповещение о спецпредложениях участников экосистемы может быть рас­ценено как реклама, а распространением рекламы страховщик заниматься не может. Приходится решать массу правовых во­просов там, где другие финансовые орга­низации спокойно формируют интересные предложения, создают экосистемы.

ДМС — это довольно консервативное направление по сравнению с банковской деятельностью, поэтому взрывного роста в существующих условиях ожидать сложно. Но уверенный, постепенный рост вполне реален.

Огромное значение для ДМС имеет и развитие взаимодействия между основ­ными участниками процесса обслуживания клиента — между медицинскими органи­зациями и страховыми организациями. Сейчас этому уделено внимание на государ­ственном уровне: Банк России и ФНС Рос­сии активно продвигают стандартизацию электронного документооборота.

А ВСС активно участвует и в нормотвор­ческой деятельности, выступая с инициа­тивами, которые зачастую находят поло­жительный отклик, а также принимает участие в работе, связанной со стандарти­зацией документооборота.

Так что задача ВСС — помощь в создании условий для участников рынка ДМС, в ко­торых вести дела будет максимально ком­фортно, и клиент в итоге будет получать именно то, на что рассчитывает, и за что заплатил деньги.