КАК ПОДРАСТИТЬ INSURTECH

Лишь 9 % финтех-решений нацелено сейчас на страховой рынок. Почему это происходит, рассказал в своем интервью управляющий директор Центра экспертизы и коммерциализации в сфере информационных и финансовых технологий Фонда «Сколково» (Sk Fintech Hub) Павел Новиков. По его мнению, партнерство страховщиков и стартапов из Сколково станет win-win сотрудничеством.

ФОНД «СКОЛКОВО»

Федеральный проект, который стимулирует развитие и внедрение инноваций в России, выстраивая эф­фективное взаимодействие крупного бизнеса, малых технологических ком­паний (стартапов), научных институ­тов и инвесторов разных уровней.

Стартапы, развивающие бизнес при поддержке «Сколково», поставляют отечественную высокотехнологичную продукцию для промышленности, медицины, транспорта, сферы ин­формационных технологий не только в России, но и на зарубежные рынки.

ССТ: На XIX Международной кон­ференции по страхованию пройдет питч-сессия стартапов, организованная Sk Fintech Hub. Какие проекты будут там представлены?

Павел Новиков: Вместе с Всероссий­ским Союзом Страховщиков мы решили представить участникам конференции технологические проекты в сфере стра­хования (insuretech) от ранних стадий до зрелых компаний, которые хотят масштабировать бизнес. В первую очередь мы сделали опрос ведущих страховщиков, какие направления и тематики им были бы интересны для изучения и пилоти­рования в моменте. Далее на основании опроса топ-менеджеров был сформирован список направлений проектов, куда вошли чат-боты, помогающие обрабатывать входящие запросы клиентов и прово­дить консультации, сервисы-агрегато­ры страховых продуктов, решения, обрабатывающие большие данные для персонализации предложений клиентам, сервисы для оплаты страховок частями, искусственный интеллект для решения широкого спектра задач — от повышения внутренней продуктивности до формирования индивидуализи­рованных продуктовых предложе­ний. Мы планируем, что на конфе­ренции 28 мая будут представлены 10 проектов, в наибольшей степени отвечающих запросам страховщиков.

ССТ: Почему стартапы так мало внима­ния уделяют страхованию?

П. Н.: Давайте с вашим журналом про­ведем исследование, спросим стартапы и страховщиков. Обычно мнения не со­впадают: крупные компании жалуются на незрелость стартапов, а стартапы — на инертность и консерватизм корпора­ций. Отцы и дети — вечный спор. Я могу указать только на факты — за 14 лет работы фонда было всего три запроса от страховых компаний на партнерство в сфере инноваций, но ни одна из них так и не смогла стать партнером и запустить с нами программы по созданию, поиску или инвестированию в стартапы. Второй факт — из 300 наших финтех-компаний только 27 относятся к иншуртех-компани­ям, это примерно 9 %. По итогам 2023 года банки заработали рекордные 3,5 трлн руб. чистой прибыли, а страховщики — при­мерно 322 млрд руб., получается те же 9 %.

Банки являются лидерами и драйверами цифровизации и внедрения новых техноло­гий. Но даже в банковском сегменте инно­вациями активно занимаются только топ- 10 крупнейших банков, мы внимательно это отслеживаем уже пять лет в рейтинге инновационности банков. Остальные могут лишь с запозданием на год-два внедрять уже апробированные технологии и биз­нес-модели с доказанной эффективностью.

Инновации, т.е. генерация новых техно­логических или продуктовых гипотез, их проверка и масштабирование, требуют значительных инвестиций — миллиарды рублей, которых просто нет у второго и третьего эшелона. Акционеры неболь­ших банков и страховщиков не рассма­тривают инвестиции в инновации (запуск продуктовых фабрик и R&D-центров, M&A-сделки и инвестиции в стартапы), как инструмент повышения капитализа­ции компании.

Вот тут на помощь и может прийти стартап, который уже рискнул деньгами и временем, собрал продукт ищет заказчи­ка для масштабирования, дайте ему API, и по модели цифрового партнерства полу­чите поток новых клиентов или сервисов для ваших клиентов. Стартапы зачастую быстрее и точнее определяют меняющиеся потребности клиентов, а также гораздо эффективнее организуют клиентский путь и конверсию в результат. Это и есть win-win решение для всех.

ССТ: Вы коммуницируете со страховой компанией только в том случае, если она придет к вам, или готовы инициативно искать контакты со страховым рынком?

П. Н.: Любой страховщик может за­ключить с фондом «Сколково» партнер­ское соглашение, если направит письмо о намерении стать партнером и инве­стировать в том или ином виде в инно­вации на системной основе. Правила присвоения статуса партнера публичны, решение о присвоении статуса партнера принимается на уровне правления фон­да, сейчас действующих партнеров 79, из них 9 — банки. Моя команда полностью сопровождает партнера не только на этапе присвоения статуса, но и в дальнейшем — это создание и реализация стратегий: инновационной, инвестиционной, техно­логической, продуктовой.

Вместе с Всероссийским Союзом Страховщиков мы решили представить участникам конференции технологические проекты в сфере страхования (insuretech) от ранних стадий до зрелых компаний, которые хотят масштабировать бизнес.

Ежегодно, выступая на профильных конференциях, мы всегда приглашаем к сотрудничеству страховщиков и стар­тапы, мы некоммерческая площадка, которая может соблюдать интересы и предоставлять не только финансовое плечо, но и внешнюю экспертизу, которой зачастую нет внутри компаний. В 2020 году, когда LIMONADE вышла на IPO, мы провели исследование инновацион­ности страховщиков, чтобы определить лидеров, какие перспективы у рынка и какие инструменты наиболее популяр­ны: акселераторы, хакатоны, венчурные фонды, лаборатории.

Мы все-таки пляшем от рынка: если участники конференции в мае озвучат запрос на рейтинг инновационности, мы с удовольствием его подготовим вместе с ВСС. Такие бэнчмарки нужны отрасли, они снижают информационный арбитраж и стимулируют конкуренцию, что в конеч­ном итоге приносит пользу нам с вами.

ССТ: Какими характеристиками дол­жен обладать заказчик, чтобы внедрен­ная в его бизнес инновация эффективно работала?

П. Н.: Инновации — это про изменения в сознании руководителей и лидеров. Инновационные или ИТ-компании могут оцениваться в десятки выручек или сотни прибылей, страховые и банки — в один-три капитала. Поэтому прежде всего начинать нужно с акционеров, должен появиться хотя бы раздел в бизнес-стратегии, по­священный инновациям и инвестициям в цифровые технологии, включая ИИ. Далее команда топ-менеджеров должна определить баланс между внутренними и внешними инновациями, выбрать подхо­дящие направления, инструменты и пар­тнеров. Вот таким партнером в создании и реализации стратегии готов выступить фонд «Сколково».

Конкурсы, акселераторы и хакатоны — это самые простые решения, больше наце­ленные на то, чтобы познакомить заказчи­ка или инвестора с ландшафтом решений на рынке, любые публичные мероприятия гарантированно помогают узнаваемости и позитивному восприятию бренда. По итогам соревнования страховщик получа­ет цифровых партнеров, новые идеи и PR.

Есть прекрасный инструмент — продук­товая фабрика, мы помогаем настроить работу продуктовой команды для быстрой генерации гипотез и запуска новых про­дуктов на потоке, часто новый денежный поток можно генерировать без дорогосто­ящих технологий, а на основании регу­лярных исследований запроса клиентов (customer development) и креативного решения задачи (design thinking).

ССТ: Руководители компаний, прини­мающие решения о рисках и инвестици­ях, по определению, достаточно консер­вативны. Стартаперы априори склонны к поиску нового и повышенным рискам. Как им найти общий язык?

П. Н.: Консервативные руководители обычно любят читать книги, а там написа­но: если ты не подрываешь какие-то сло­жившиеся устои, если не подвергаешь сомнению текущую модель, то шустрые конкуренты тебя съедят, это закон. То же самое мы видим и на финансовом рын­ке — консолидация капитала и клиент­ской базы вокруг первой десятки игроков. Конкуренты всегда найдут более дешевые способы обеспечить потребности заказ­чика, занять новые ниши, решать больше и быстрее задачи клиента. Крупному биз­несу всегда нужно поглядывать на стар­тапы, уметь при необходимости самому становиться стартапом, ну и самое главное сейчас — оцифровать все процессы.

Цифровизация — это такая серебряная пуля на текущий момент. Цифровизация процессов в компании — это повышение производительности, уменьшение рисков, правильная отчетность, быстрая анали­тика и стремительное принятие решений. «Экономика данных» — новый термин, пришедший на смену «цифровизации» и «технологической трансформации», но означает плюс-минус все то же — экс­тракция максимальной пользы из цифро­вых данных, собранных и обработанных цифровым способом. Пока ни один рос­сийский страховщик не может похвастать­ся 100% цифровизацией работы андер­райтера или актуария, а значит, есть еще огромный потенциал для внедрения инно­ваций в сфере искусственного интеллекта, автоматизации процессов сбора и защиты данных, конфиденциальных вычислениях и гиперперсонализации.

Инновации — это про изменения в сознании. Инновационные или ИТ-компании могут оцениваться в десятки выручек или сотни прибылей, страховые и банки — в один-три капитала. Поэтому прежде всего начинать нужно с акционеров, должен появиться хотя бы раздел в бизнес-стратегии, посвященный инновациям и инвестициям в цифровые технологии, включая ИИ.

ССТ: Какие особенности должны быть у стартапов, которые будут работать со страховым рынком?

П. Н.: Прежде всего, повторюсь, от­бор идет по тем направлениям, которые интересны страховым компаниям. Второй критерий — это наличие минимальной команды и продукта. Компании не обяза­тельно должны работать в сфере страхо­вания. Например, разработка чат-ботов применима в любой сфере, но понимание работы страховщиков приветствуется. Таким образом, мы хотим поддержать не только зрелые проекты, но и стартапы ранних стадий.

ССТ: Те, кто конкурс выигрывает, понятно, получит контракты со стра­ховщиками. А для проигравших есть какие-то «плюшки»?

П. Н.: Вне зависимости от того, отобра­ли стартап в финал или нет, информация о нем будет представлена в ВСС и далее — страховщикам. Кроме того, пройдя кон­курс, компании получают обратную связь от экспертов отрасли, что, безусловно, помогает улучшить свои продукты. И, на­последок, если компания является участ­ником «Сколково», то в случае победы она имеет право на получение гранта на «до­ращивание» от фонда до 7 миллионов рублей. Если у компании еще нет статуса участника «Сколково», то мы пригласим на программу «Фасттрек в Сколково».

Для страховых компаний мы также пред­лагаем приятный бонус — возможность компенсации 50% стоимости внедрения решения в рамках поддержки проектов ис­кусственного интеллекта. Таким образом, заказчик в два раза сокращает свои риски и расходы, работая с нашими резидента­ми. Стартап внедряется и масштабируется, получая обратную связь. Для всех участ­ников есть выигрыш: win-win.