КАК РАССЧИТАТЬ РИСК: ГЛАВНЫЕ СЦЕНАРИИ АДЖАСТЕРОВ

Никто не думает, что что-то может случится с ЕГО собственностью: пожар, наводнение, глупость персонала, поломка оборудования – это может произойти у других, но не у него. Но риск чрезвычайной ситуации или небрежности есть всегда. Как рассчитывают риски, какие сценарии используют и в чем роль аджастеров? Рассказывает Владимир Васильевич Грачев, главный риск-инженер ЛЭББ.

ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ ФАКТОР И СТИХИЯ

В какой-то момент приходит понимание, что все уязвимо от различных рисков. Если такого понимания не приходит, то об этом напоминает банк – когда вы берете кредит, банк требует, чтобы имущество было застраховано.

Часть риска хозяин может взять на себя. Например, организация своего отдела, который занимается ежедневным обслуживанием машин и оборудования (включая системы отопления, вентиляции, энергоснабжения и водоснабжения, систем противопожарной безопасности) тоже является способом самострахования – здания и оборудование поддерживаются в соответствующем состоянии.

Электричество – это не только освещение и работа нашего оборудования и компьютеров, это и постоянная вероятность короткого замыкания. Сколько бы противопожарных систем мы не устанавливали, всё равно существует вероятность пожара. Сто процентная надежность противопожарных систем недостижима, как линия горизонта. Сколько бы мы не обучали персонал, все равно существует вероятность ошибки персонала или его небрежность.

Также существуют риски, на которые невозможно повлиять – стихийные бедствия: землетрясения, наводнения и др. Но масштабы воздействия их на наш объект можно уменьшить.

КАК РИСКИ ПРЕВРАЩАЮТСЯ В УБЫТКИ

Пока ничего не случилось, существуют риски, которые могут воздействовать на наше имущество или бизнес. Как только произошло событие, то риски превратились в убытки.

С убытками работают лосс-аджастеры, которые могут достаточно точно оценить материальные убытки или убытки от остановки производства.

Убытки можно подсчитать, а вот с рисками ситуация гораздо сложнее. Пока события еще не наступили, никаких материальных доказательств у нас нет. Риски надо предсказать – что случится, оценить – сколько это будет в деньгах и как это повлияет на производство, а также понять, что с ними можно сделать. Можно и нужно ли их сводить к минимуму? Мероприятия по предотвращению убытка могут стоить дороже самих возможных убытков. Всё, что у нас есть – история убытков на других подобных или находящихся в этой стране, этом районе предприятиях.

Это основа, на которой работают андеррайтеры. Для страховых компаний крайне важно определить риски объектов хотя бы для того, чтобы понимать, что у нее в портфеле. Если предприятие находится в зоне сейсмоактивности – мы знаем, что рано или поздно землетрясение произойдет, но мы не можем предсказать, КОГДА и насколько сильным оно будет. Для тонкой настройки определением рисков занимаются риск-инженеры, в высокой квалификации которых страховая компания заинтересована.

Риск-инженеры страховой компании знают статистику убытков по видам деятельности именно этой страховой компании. Поэтому, чем больше страховая компания, тем точнее могут работать риск-инженеры. Если компания международная, она использует статистику по нескольким странам или по всему миру. К тому же, сами страховые компании разрабатывают методики расчета возможных убытков. Но риск-инженер страховой компании бывает на объекте один раз в несколько лет (в лучшем случае). Риск-инженеры брокерских компаний могут обобщить опыт нескольких страховых компаний. У них больше информации о состоянии зданий и оборудования клиента, с которым сотрудничество длится несколько лет. Но над ними дамокловым мечом висит необходимость «продать» клиента страховым компаниям.

Так или иначе, тандем риск-инженеров страховой компании и брокера представляется случаем, когда они будут работать наиболее эффективно – это две-три точки зрения на одну и ту же проблему.

Конечно, страховые компании веками нарабатывали механизмы определения рисков и расчеты их определения.

Когда посторонний человек начинает читать сценарии возможных рисков от нескольких риск-инженеров разных страховых компаний, то у него волосы дыбом встают: при том, что все риск-инженеры были на одном и том же предприятии, и, вроде бы, видели одно и то же, и определили одни и те же риски, но их различие в величине может быть не в проценты, а в разы.

Читать статью в pdf формате