Каждому времени нужен свой продукт

При более активном участии граждан в заключении договоров страхования жизни данный сегмент страхового рынка достаточно быстро вырос бы в несколько раз. Страховщики должны прикладывать больше усилий для повышения доверия страхователей, разрабатывать новые конкурентные продукты и развивать инфраструктуру. Государство, со своей стороны, создает законодательную основу для страховой деятельности и защиты прав потребителей страховых услуг, рассказал нам заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев.

При более активном участии граждан в заключении договоров страхования жизни данный сегмент страхового рынка достаточно быстро вырос бы в несколько раз. Страховщики должны прикладывать больше усилий для повышения доверия страхователей, разрабатывать новые конкурентные продукты и развивать инфраструктуру. Государство, со своей стороны, создает законодательную основу для страховой деятельности и защиты прав потребителей страховых услуг, рассказал нам заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев.

Современные страховые технологии: Год назад первый вице-премьер дал поручения ряду министерств подготовить предложения по развитию страхования жизни в России. Выполнены ли они?

Алексей Моисеев: Поручения полностью проработаны, определяется единство подходов в регулировании всех финансовых институтов. В деятельности НПФ исторически сложились более благоприятные условия по сравнению со страховщиками. Это было оправдано ранее, но сейчас, когда НПФ акционировались и по сути ничем не отличаются от страховых компаний, встал вопрос о выравнивании правовых режимов и условий деятельности для всех участников финансового рынка.

ССТ: Требуют ли эти задачи серьезных изменений законодательства?

А. М.: За последние годы были приняты федеральные законы, совершенствующие, в том числе, налогообложение операций по страхованию жизни — необходимо лишь уточнение действующих норм.

ССТ: Как на развитие страхования жизни повлияет закон о возможности заключения договоров по этому виду страхования в электронной форме?

А. М.: Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законо-дательные акты Российской Федерации по вопросам организации страхового дела» предусматривает возможность заключения и исполнения договоров пенсионного страхования, и также договоров страхования жизни в форме электронного документа, тем самым расширяя возможности взаимодействия и обмена документами между страховщиком и страхователями в электронной форме. Граждане смогут не только заключить договор, но и направить заявление о наступлении страхового случая, об осуществлении страховой выплаты. Таким образом, страховщики получают больше возможностей для реализации услуг по страхованию жизни, а страхователи — удобный дистанционный механизм взаимодействия со страховщиком.

ССТ: Как будет решаться вопрос о передаче медицинскими учреждениями страховщикам сведений о состоянии здоровья граждан, застрахованных по договорам страхования жизни?

А. М.: Порядок обмена информацией, составляющей врачебную тайну, между страховщиками и медицинскими организациями регулируется несколькими нормативными актами. Страховщику для получения сведений требуется письменное согласие застрахованного лица. Такое согласие страхователь дает при заключении договора личного страхования, а также при подаче заявления на осуществление страховой выплаты. При этом не установлено однозначно, имеет ли медицинское учреждение право передавать сведения о состоянии здоровья пациента страховщику, если письменное согласие на их передачу представлено в медицинскую организацию не лично субъектом персональных данных, а страховщиком по его поручению. Для того чтобы исключить неоднозначное толкование норм указанных выше законов, разработан и проходит процедуру публичного обсуждения законопроект, который вносит изменения в законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и которым устанавливаются основания и порядок предоставления страховщикам персональных данных о застрахованных лицах и выгодоприобретателях, включая сведения, составляющие врачебную тайну, при наличии письменного согласия указанных лиц.

ССТ: Деньги, которые аккумулируют программы страхования жизни, — это серьезный инвестиционный ресурс?

А. М.: Потенциальный рост страхования жизни с учетом представленных данных о наличии денежных накоплений у населения значителен, если предлагаемые страховщиками условия страхования будут востребованы гражданами, и денежные накопления, направленные на заключение договоров страхования жизни, смогут гарантировать доход, сопоставимый с доходом, получаемым по вкладам в кредитных организациях или по ценным бумагам. О серьезной роли средств страховых резервов как инвестиционного ресурса для экономики страны можно будет говорить, когда объем страховых премий по страхованию жизни будет сопоставим с премиями по страхованию иному, чем страхование жизни. Государство, возможно, могло бы привлекать эти деньги в какие-то институциональные или иные проекты, но, прежде всего, важна сохранность средств страховых резервов. Надежный инструмент, предоставляемый государством — облигации. Но я не могу сказать, чтобы они очень активно использовались страховщиками. Может быть, потому, что облигации не в полной мере учитывают ожидания страховых компаний в отношении дохода или иных характеристик. Чтобы делать какой-то специальный для страховщиков инструмент инвестирования средств, нужны объемы. Пока аккумулированные ими суммы невелики. Центральный банк ведет работу по совершенствованию порядка размещения средств страховых резервов и собственных средств страховщиков. В том числе, прорабатывается и пошаговое расширение инвестиционных инструментов для того, чтобы страхование могло конкурировать по доходности с банковскими и иными продуктами.

ССТ: Сейчас, по данным страховщиков, доля премий по страхованию жизни составляет 0,21 % ВВП. На сколько она может вырасти в ближайший период?

А. М.: В Стратегии развития страхового рынка в РФ до 2020 года доля страховых премий в ВВП и доля страхования жизни в объеме совокупной страховой премии выбраны в качестве контрольных индикаторов успешной реализации. Демонстрируемые темпы прироста могут позволить в 2017 году достичь запланированных показателей.

ССТ: Некоторые страховщики жизни, несмотря на рост, считают, что рынок не выглядит абсолютно здоровым. Что может сделать государство, чтобы ситуация изменилась?

А. М.: Сейчас рост премий по страхованию жизни обусловлен в основном продажами через банковский канал и спросом со стороны финансово образованных страхователей с доходами выше среднего уровня, которые составляют небольшую часть населения. Ситуацию может изменить рост доверия потребителей к финансовому рынку и страховому в частности, в сочетании с повышением уровня финансовой грамотности и благосостояния граждан. Долгосрочные инструменты, такие как продукты пенсионного страхования и накопительного страхования жизни, должны конкурировать с банковскими депозитами, удовлетворять потребности в страховой защите различных категорий потребителей. Важными задачами для страховщиков должны стать разработка новых страховых продуктов, развитие инфраструктуры, снижение уровня расходов на ведение дел.

ССТ: Можно ли в современной России сделать этот вид страхования таким же популярным, как, например, было в Советском Союзе?

А. М.: Тогда условия были другие. Не было большого выбора страховых компаний, да и самих страховых продуктов. Самыми популярными были страхование к бракосочетанию и смешанное страхование жизни со страховыми суммами 500 и 1000 рублей. При этом была хорошо поставлена разъяснительная работа, чего сейчас не хватает. В СССР не стояли задачи снижения инфляции, разница между уровнем доходов населения не была столь значительной. Программы накопления по договорам страхования к дате бракосочетания или совершеннолетию позволяли обустроить жизнь молодежи. Сейчас, наверное, подобное восприятие страхования жизни отжило. Каждому времени нужен свой страховой продукт, который отражает состояние экономики и восприятие его обществом. Снижение уровня доходов населения, инфляция и опасность банкротства страховщика — существенные факторы, влияющие на доверие к инструменту страхования на длительный период времени. Важно повышать привлекательность страхования жизни и обеспечивать его популярность. Приоритетную роль в этом должны сыграть сами страховщики. Затягивание рассмотрения документов на выплату, необоснованные отказы и т. п. сдерживают потенциальный рост страхования.

Каждому времени нужен свой страховой продукт, который отражает состояние экономики и восприятие его обществом.

ССТ: Достаточно ли защищен клиент на рынке страхования жизни, например, от случаев банкротства, недобросовестности страховщиков?

А. М.: Сейчас уже не ставится вопрос о создании гарантийных фондов. К страхованию не подходит аналог аккумулирования средств за счет отчислений страховщиков, как это сделано для кредитных организаций в Агентстве по страхования вкладов (АСВ), в силу специфики бизнеса. К тому же финансовые гарантии компенсаций из фонда могут лишить страхователей стимула осознанно выбирать страховую организацию с положительной репутацией и условия страхования, а также создать неравенство условий деятельности и привести к конфликту интересов среди страховщиков. Предпочтителен путь повышения финансовой устойчивости страховых компаний, совершенствование процедуры банкротства и минимизации рисков потери активов страховщиками. Созданного за последние годы законодательного регулирования для этого вполне достаточно. Приоритет любых изменений в законы — защита прав потребителей. Решать задачи по защите страхователя также призван формирующийся на страховом рынке институт саморегулирования.

Приоритет любых изменений в законы — защита прав потребителей.

ССТ: И Минфин, и Банк России решают задачу образования и информирования населения о важности страхования жизни. Удовлетворителен ли уровень страховой грамотности населения?

А. М.: Продукты по страхованию жизни сложны для понимания. Требуется открытость информации о страховщике и страховой услуге, разъяснение условий страхования для того, чтобы потребитель смог сделать осознанный выбор. В то же время нужны определенные знания в области финансов и страхования, чтобы ее понимать. В Основных направлениях развития финансового рынка РФ на период 2016–2018 годов финансовой грамотности уделяется существенное внимание. Мероприятия по ее повышению рассчитаны на все три года и включают развитие сетевых ресурсов, программы обучения в школах, колледжах и вузах. Кроме того, в России не первый год реализуется Проект по развитию финансового образования и повышения финансовой грамотности совместно с Всемирным банком.

ССТ: Какими критериями нужно руководствоваться при выборе как страховщика, так и продукта — что вы могли бы посоветовать нашим читателям?

А. М.: Руководствоваться следует прозрачностью деятельности страховщика, открытостью и доступностью информации о нем, опытом осуществления деятельности. Важна компетентность и оперативность работы персонала, понятность условий страхования и положений договора страхования, готовность грамотно их объяснить и ответить на все вопросы потенциального страхователя, связанные с выбором страхового продукта. А выбор страхового продукта должен быть обусловлен страховым интересом, возможностью накопления средств к достижению определенного возраста или наступлению иного события в жизни, а также рисками, представляющими опасность.

Читать статью в pdf формате