КИД ДЛЯ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ

Введение ключевых информационных документов (КИД) по страховым продуктам — распространенная международная практика, которая теперь будет применяться и в России. О том, какими могут быть нюансы при ее внедрении и как КИД защитит интересы потребителей, рассказывает Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

ССТ: Как Вы оцениваете текущую доступность качественных страховых услуг для российских потребителей? На какие нарушения своих прав в области страхования граждане жалуются больше всего?

Михаил Мамута: Если мы посмотрим на статистику жалоб, которые Банк России получил от потребителей финансовых услуг в минувшем, 2019 году, то по их заметному снижению очевидно, что доступность качественных страховых услуг для российских потребителей за последний год значительно повысилась, в первую очередь, за счет роста доступности полисов ОСАГО в виде электронного документа.

Тем не менее проблемы с ОСАГО остаются основной тематикой жалоб, в первую очередь потому, что это наиболее массовый сегмент в страховании с участием физических лиц. В 2019 году на ОСАГО пришлось 79,8 % всех жалоб в отношении субъектов страхового дела. Большинство жалоб в самом сегменте ОСАГО — 66,8 % — было связано с нарушениями при применении коэффициента «бонус-малус» и с несоблюдением страховщиками сроков страхового возмещения.

Однако на смену вызовам прошлого приходят новые, среди которых одной из ключевых проблем стало качество информирования потребителей. Здесь мы видим все еще довольно существенный потенциал для улучшения практик продаж страховых продуктов — искоренение мисселинга и повышение информированности потребителей об основных условиях страхования. С февраля 2019 года Банк России начал вести отдельную статистику жалоб по мисселингу. В 2019 году поступило 3,8 тыс. таких жалоб, 59,9 % которых связаны с деятельностью банков, а 32,4 % — с деятельностью страховых организаций. Эта статистика наглядно иллюстрирует наличие проблем, связанных с информированием клиентов при продаже страховых услуг.

Именно поэтому мы сейчас вместе с участниками страхового рынка ведем активную работу по внедрению так называемых паспортов продуктов — Ключевых информационных документов (КИД), которые в стандартном формате сообщают потребителю обо всех особенностях и рисках приобретаемых им финансовых продуктов или услуг.

ССТ: Какова зарубежная практика применения КИДов? В каких случаях и для каких видов страхования используется такой формат защиты прав потребителей?

М. М.: Мы конечно же внимательно изучили зарубежный опыт. KID (Key Information Document) или его аналог IPID (Insurance Product Information Document) являются в ЕС частью стандартного сервиса при продажах страховых услуг, прежде всего — страховых продуктов с инвестиционной составляющей (KID), а также иных страховых продуктов, отличных от страхования жизни (IPID). Стоит отметить, что КИД в странах ЕС применяется при продажах не только страховых услуг, но и при реализации других сложных финансовых продуктов.

Читать статью в pdf формате