Короткие полисы ОСАГО: страховка «по факту» завоевывает рынок такси

За 10 месяцев 2025 года было продано почти 6 миллионов краткосрочных полисов ОСАГО — в шесть раз больше, чем за весь предыдущий год. Кто и почему переходит на посуточную страховку, рассказывает совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков.

Подавляющее большинство коротких полисов покупают профессиональные участники автомобильного движения – водители такси, на их долю приходится более 99%. Ключевые преимущества такого продукта для этой категории — низкий порог входа и комфортная цена, что критически важно для тех, кто работает сезонно, посменно или не привязан к конкретному автомобилю. Не менее значим и формат посуточной рассрочки — он позволяет платить только за те дни, когда автомобиль используется, не внося сразу полную годовую сумму.

Значительный рост объема продаж в 2025 году во многом связан с этапом становления рынка.

В прошлом году короткие полисы появились только в марте. Рынок только начинал знакомиться с новым продуктом, а часть страхователей еще не стала прерывать действующие годовые полисы. Сейчас же завершился полноценный годовой цикл, который позволил целевой аудитории протестировать новое решение. Оно идеально соответствует поведенческому паттерну платить «по факту» (рay-as-you-go), а не авансом за весь период.

Однако сегмент такси, который является основным потребителем коротких полисов, характеризуется гораздо более высокой интенсивностью эксплуатации транспортных средств и, как следствие, повышенной частотой ДТП. В формуле расчета убыточности, помимо размера выплат, критически важен показатель собранной страховой премии. Даже без точных цифр можно утверждать, что средний размер совокупных выплат на одно транспортное средство в год у такси существенно выше, чем у частных автомобилистов.

Кроме этого, короткие страховые продукты несут более высокие относительные операционные затраты и затраты на антифрод-мероприятия, а также сопряжены с повышенными рисками мошеннических действий. В совокупности эти факторы приводят к тому, что убыточность (loss-ratio) краткосрочных полисов стабильно превышает убыточность годовых на 10-30%. Таким образом, повышенная аварийность в сегменте такси, страховое мошенничество, недостаточность премии и высокие административные издержки формируют значительную финансовую нагрузку на страховщика.

Несмотря на это, выгода для страховых компаний от запуска таких продуктов также присутствует.

Короткие полисы позволяют им удерживать присутствие в перспективном сегменте и привлекать новых клиентов за счет широкой линейки продуктов, которая отвечает актуальным поведенческим моделям аудитории. В частности, для такси крайне востребована модель оплаты «по факту». Дополнительным преимуществом является возможность кросс-продаж — предложения клиентам, пришедшим за коротким полисом, оформить также и годовой договор.

Не стоит забывать и про возможность удовлетворения нерегулярного спроса, например, при аренде автомобилей, в каршеринге или для туристов. Низкие комиссии при прямых цифровых продажах, характерных для этого продукта, в перспективе могут сформировать устойчивый поток прибыли на один полис при условии низкой частоты убытков.

По сути, на сегменте такси мы наблюдаем трансформацию привычной модели потребления страховых продуктов. Похожий механизм уже позволил отдельным страховщикам успешно зайти в нишу страхования аренды жилья и каско. Можно ожидать, что это лишь начало, и в будущем линейка коротких гибких продуктов будет только расширяться.