Юргенс: Меры ЦБ стабилизируют рынок ОСАГО

Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО.

Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры.

Необходимы также изменения в антимонопольное законодательство, запрещающие монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт; проработать порядок расчета отчислений в фонды РСА.

На следующем этапе предполагается полная либерализация тарифов, при которой со стороны ЦБ утверждается перечень минимальных (обязательных) факторов риска, которые необходимо учитывать страховщикам при тарификации (в т.ч. история страхования).

Если подробнее коснуться германского опыта, то эксперты констатируют: отмены тарифного регулирования опасались все: страховщики понимали, что конкуренция на рынке ужесточится, а потребители боялись, что не сдерживаемые контрольно-надзорным органом тарифы начнут расти. Но на деле все произошло ровно наоборот: из-за жесткой конкуренции между страховыми компаниями тарифы резко снизились. Так, к моменту либерализации в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО в Германии составляла сумму, эквивалентную почти 300 евро. После отмены регулирования средняя цена резко пошла вниз, достигнув примерно 250 евро в 1999 году и чуть больше 200 евро в 2010-м. На свободном рынке цены достаточно изменчивы – в 2015-м средняя стоимость полиса составила 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась, несмотря на инфляционную составляющую.

Сейчас страховые компании моделируют различные сценарии развития событий и определили ряд взаимосвязей, в наибольшей степени влияющих на убыточность. Например, страховщик, активно работающий в Уральском регионе, по своему портфелю определил, что коэффициент возраста и стажа недостаточен для «молодых» водителей.  При этом, стаж вождения оказывает меньшее влияние на убыточность, чем возраст водителя

Коэффициент, учитывающий неограниченное число водителей, требует повышения более, чем в два раза.

Выявлена четкая зависимость убыточности от особенностей географического положения, в частности, близости или удаленности населенного пункта от федеральных трасс и крупных городов.

Не требует особых доказательств зависимость убыточности  в различных регионах  от степени активности «серых автоюристов»  и мошенников   и эффективности противодействия  им со стороны правоохранительных органов и судебной системы  (может быть выявлена  по  резкому превышению средних значений  по доле судебных решений и не страховых выплат,  частоте  крупных убытков  и т.д.).

РСА уже несколько лет ведет активную работу с региональными властями на предмет того, чтобы показывать зависимость активности таких юристов с убыточностью ОСАГО. В результате проведенной работы совместно с правоохранителями в ряде регионов ситуация улучшается. Но мы отмечаем, что серые автоюристы расширяют поле для деятельности, а соответственно растет и количество регионов, где тариф ОСАГО становится недооцененным, убыточность нарастает.

Таким образом, меры ЦБ являются единственным возможным выходом из кризисной ситуации, они своевременный и в буквальном смысле спасут рынок ОСАГО.