НАС ЖДЕТ ЭКСПОНЕНТА

Комитет по электронной коммерции и цифровым сервисам ВСС считает своей главной задачей обеспечить всех клиентов страховщиков передовыми цифровыми сервисами и при этом — защитой от киберрисков.
Какие проблемы цифровизации находятся сейчас в фокусе внимания страхового сообщества, рассказал в своем интервью председатель этого комитета, генеральный директор Группы «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов.

Современные страховые технологии: В конце прошлого года в целях дальнейшей цифровизации финансового рынка и повышения доступности продуктов и сервисов для граждан и бизнеса Банк России определил стратегические направления развития финансовых технологий на ближайшие три года.

Предложенная стратегия охватывает все сферы финансовой деятельности. Какие направления стратегии затрагивают непосредственно страховой рынок? Что из намеченного страховщики могут или должны реализовывать уже сейчас, а для каких новаций необходимы изменения законодательства?

Владимир Скворцов: Стратегия Банка России — это наша стратегия. Конечно, мы ее полностью поддерживаем. Что для нас является основными фокусами на ближайшую перспективу? Их несколько.

Во-первых, самое важное, с нашей точки зрения — это развитие и наполнение системы «Цифровой профиль гражданина» и ее использование страховыми компаниями. Конечно, при наличии согласия гражданина. Эта система закрывает большое количество вопросов по доступу к тем или иным данным наших клиентов, будь то транспортные средства, права, документы, которые определяют личность гражданина и его здоровье и т. д.

Здоровье — это вообще отдельная большая часть задачи. В настоящий момент мы должны сосредоточиться на том, чтобы «Цифровой профиль» стал тем окном, через которое мы, с согласия клиента, получаем все необходимые для нашей работы данные. Это удобно.

ССТ: Что он дает рынку — это удобство заключения договоров и урегулирования убытков или это расчет индивидуальных тарифов, предложение персональных программ страхования?

В. С.: Прежде всего, это доступ к информации о клиенте и упрощение онлайн-оформления полисов. Например, уже сейчас у ряда страховых компаний, включая «АльфаСтрахование», возможность идентификации клиента через «Цифровой профиль» реализована при оформлении ОСАГО. Клиент может авторизоваться на сайте компании через портал  «Госуслуги» и применить автозаполнение части данных о себе и автомобиле, нажав кнопку о согласии передачи данных. Это заметно упрощает и ускоряет покупку полиса.

Клиенту не нужно тратить время на заполнение информации о себе и автомобиле, а страховщикам не нужно проверять возможные ошибки в данных, ведь вся информация в «Госуслугах» проходит многоуровневую проверку.

Интеграция с «Цифровым профилем» может помочь отсечь мошенников на этапе заклю- чения договора, избежать ошибок и уточнить все спорные данные.

ССТ: Поможет ли «Цифровой профиль» отсечь мошенников?

В. С.: Это вторая важная вещь, которую я бы хотел отметить. Спектр мошеннических действий очень широк: от преступных группировок до бытового желания сэкономить на ОСАГО или банальных ошибок человека. Интеграция с «Цифровым профилем» может помочь отсечь мошенников на этапе заключения договора, избежать ошибок и уточнить все спорные данные. Например, если у человека несколько объектов недвижимости, то важно отделить место регистрации от места проживания. Таким образом, активное использование «Цифрового профиля» страховщиками может снизить число споров с клиентами по поводу правильности заполнения данных.

ССТ: А что по поводу данных о здоровье?

В. С.: На протяжении 2021 года мы проводили активные консультации с различными ведомствами о возможности подключения страховых компаний к ЕГИСЗ (Единая государственная информационная система в сфере здравоохранения).

Подчеркну, что речь шла обо всех компаниях, а не только страховых медицинских организациях, работающих в системе ОМС, — планируется, что СМО будут работать в специальной подсистеме, разработанной для ОМС. Сейчас мы считаем, что более правильно и конструктивно двигаться в сторону получения данных о здоровье наших клиентов тоже через «Цифровой профиль».

То есть «Цифровой профиль» получал бы данные из ЕГИСЗ, а мы бы уже получали данные из «Единой медицинской карты» в «Цифровом профиле». Это более безопасно. Получение данных непосредственно из ЕГИСЗ должно сопровождаться, с нашей точки зрения, более строгой системой контроля, проверок и так далее. Все данные о клиенте важны, но медицинские данные особенно уязвимы. Поэтому мы считаем, что необходимо сосредоточить усилия на том, чтобы эти данные попадали в «Цифровой профиль». И наша задача — добиться того, чтобы все необходимые для этого решения были приняты.

Основной идеей разработки и принятия Федерального закона от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» явилось создание правовых условий для ускоренного появления и внедрения новых продуктов и услуг в сферах применения цифровых инноваций с использованием таких цифровых технологий, как искусственный интеллект, распределенный реестр, нейротехнологии, квантовые технологии и пр. Изменения позволят Правительству РФ наделять на ограниченный промежуток времени определенный круг лиц, участвующих в сферах, регулируемых новым законом, правом более гибко исполнять регуляторные требования, устанавливая для них новые правила. Так называемые регуляторные «песочницы» с упрощенными правилами игры будут способствовать более быстрому и качественному пилотированию проектов, как следствие — более адресному и практически выверенному изменению законодательной базы для эффективного и справедливого регулирования. Такой опыт уже успешно внедрен в Великобритании, США, Австралии, Сингапуре, ОАЭ, Китае (Гонконг), Малайзии, Таиланде, Индонезии, Бахрейне, Швейцарии и Канаде.

Инициатором установления экспериментального правового режима может стать регулирующий орган (в нашем случае — Банк России), либо сам претендент — страховщик.

Предложение оформляется и вносится в ЦБ РФ. После прохождения всех процедур согласования предложение рассматривается Правительством РФ, которое издает акт об установлении экспериментального правового режима. Он подразумевает определенные изъятия из отдельных требований законодательства, препятствующих появлению и внедрению цифровых инноваций.

На основании п. 2 ст. 2 Федерального закона от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» Банк России утвердил Указание от 25 ноября 2020 г. № 5634-У «О перечне технологий, с применением которых вводятся в употребление, создаются или используются цифровые инновации на финансовом рынке в рамках экспериментальных правовых режимов в сфере цифровых инноваций», которое устанавливает перечень технологий, с применением которых вводятся в употребление, создаются или используются цифровые инновации на финансовом рынке в рамках экспериментальных правовых режимов в сфере цифровых инноваций и содержит их Перечень.

Страховщики уже сейчас могут приступить к созданию пилотных проектов, индивидуально обсуждать инициативу с регулятором или с площадками ВСС.

Если проект согласуют, инициатор сможет опробовать его, «проигнорировав» актуальные законодательные запреты или ограничения в рамках ЭПР.

Вопрос о защите интересов, в первую очередь, потребителей финансовых услуг, является краеугольным. Ведь при получении регуляторных преференций очень важно сохранить баланс прав страховщика и страхователя.

Потребитель не может и не должен испытывать ущемление в правах и доступе к финансовой услуге, а качество этой услуги не может быть ниже, чем при применении обычного правового режима. Очень важно предусмотреть, чтобы при реализации регуляторных «песочниц» потребителям симметрично предоставляли послабления в части требований к способу, формату и объему необходимой информации, например, для урегулирования убытка. Памятуя о необходимом балансе, справедливым будет учесть при внедрении того или иного проекта интересы страховой организации, сведя к минимуму возможности для злоупотреблений со стороны недобросовестных потребителей.

ССТ: Какие направления Стратегии еще актуальны для страховщиков?

В. С.: Страховые компании также интересует возможность стать небанковскими поставщиками платежных услуг. Реализация НППУ позволит предоставить клиентам более полный сервис — кэшбеки, карты лояльности. Идея только проходит обсуждение в Банке России, но мы считаем, что это полезная и правильная история.

ССТ: Интересно ли страховщикам участвовать своими продуктами в маркетплейсах?

В. С.: Это вопрос достаточно сложный. Кстати, очень часто путают собственно маркетплейсы и сайты сравнения, так называемые агрегаторы. Реализованные «Сравни.ру» или Московской биржей решения — это больше сайты сравнения. Но чтобы сравнивать, продукты должны быть сравнимы.

Именно поэтому там представлены коробочные страховые продукты, разработанные по единому стандарту. При этом я не считаю, что сайты сравнения убивают страховой рынок — они обслуживают свой клиентский сегмент.

Вторая характеристика этого клиентского и продуктового сегмента — туда заходят люди, которые хотят оптимизировать свои затраты. То есть это клиенты, которые изначально в большей степени нацелены на низкую цену и в меньшей степени — на характеристику страховой компании. Моя позиция такая: сайты сравнения точно будут развиваться, с ними мы работаем и будем работать, но при этом надо понимать, что они являются лишь одним из каналов продаж, которые конкурируют с другими каналами.

Сейчас страхование жизни — это один из самых больших рынков страхования в России.

ССТ: Развитие технологий информационной безопасности и обеспечение киберустойчивости также является одним из приоритетов Банка России. Какие риски цифровизации российской экономики Вы считаете наиболее существенными? Может ли страховой рынок получить масштабный импульс развития страхования киберрисков?

В. С.: Мне ситуация с киберстрахованием несколько напоминает рынок страхования жизни 15–20 лет назад.

На протяжении многих лет самые разные аналитики и эксперты, коллеги с развитых рынков — все говорили, что страхование жизни в России имеет огромную перспективу, пока оно не развивается, но точно нас ждет активный рост. И наши усилия не пропали даром: рынок действительно успешно развился. Сейчас страхование жизни — это один из самых больших рынков страхования в России.

Не берусь давать прогнозы о том, что киберстрахование рано или поздно будет являться одним из самых больших сегментов рынка, но я абсолютно убежден, что этот сегмент должен развиваться. Абсолютно точно, что все идет в цифру, возникают новые риски, а значит, их нужно заранее просчитывать и страховать.

Цифровизация позволяет ускорить и упростить для клиента процесс заключения договора и урегулирования убытка. Чтобы снизить тарифы и оперативнее осуществлять выплаты, страховщикам жизни нужен доступ к различным государственным реестрам и базам данных таких ведомств как Минздрав, Пенсионный Фонд, ФСС, Минтруд и др. Оперативный обмен информацией между страховщиками и госорганами позволит получать необходимую информацию напрямую в ведомстве, а не просить клиента «ходить» ногами. Особенно это актуально для страхования жизни, где оперативность в получении выплаты часто связана с жизнью и здоровьем клиента или получением материальной поддержки родственниками клиента.

В настоящее время есть положительные изменения: теперь страховщики жизни могут пользоваться базой ФСС, откуда возможно получение информации по больничным листам. Начато взаимодействие с ЗАГСами: страховщики получают информацию по свидетельствам о смерти, что положительно сказывается на скорости выплат. Надеемся, в перспективе будут доступны данные из Минздрава (ЕМИАС), Федерального реестра инвалидов, Пенсионного Фонда России. Налаженный оперативный обмен информацией между государственными структурами и страховщиками ускорит процесс оказания гражданам качественных страховых услуг.

ССТ: Какие инициативы Комитета по электронной коммерции и цифровым сервисам ВСС будут способствовать развитию страхования киберрисков?

В. С.: Одна из понятных и простых инициатив, которая, с нашей точки зрения, может быть направлена на существенное развитие этого рынка — отнесение затрат на оплату взносов по киберстрахованию на себестоимость. Мы разговариваем об этом с Минфином, но пока каких-то закрепленных в документах договоренностей нет.

Наша позиция — в киберстраховании нет никаких рисков уклонения от уплаты налога на прибыль. Это нормальные, в рамках обычной деятельности предприятий, расходы. Почему уборка помещений относится на себестоимость, а страхование киберрисков — нет?

Для многих предприятий киберстрахование — это просто жизненная необходимость, по большому счету, это часть страхования имущества. Минфин нас слышит, разговор идет вполне конструктивный.

Мы рассчитываем на то, что необходимые изменения в законодательство мы согласуем уже в этом году.

Многие эксперты считают, что киберстрахование — это неотъемлемая часть ESG-повестки, нацеленной на новую экономику с низким углеродным следом.

Более того, многие эксперты считают, что киберстрахование — это неотъемлемая часть ESG-повестки, нацеленной на новую экономику с низким углеродным следом.

А все, что касается ESG в аспекте страхования, точно должно иметь поддержку со стороны государства. Государство стимулирует переход предприятий на низкоуглеродную экономику, соответственно, должно стимулироваться и страхование рисков этого перехода.

Но пока рынок маленький. Клиенты активно интересуются, поступает очень много запросов, но, когда доходит до заключения договора и клиент узнает про особенности законодательства, мы зачастую получаем отказ со ссылкой на сложное экономическое положение.

В общем, пока мы находимся на нижней части кривой. Как мне сказал один коллега, когда ты находишься в начале экспоненты, то непонятно — это экспонента или прямая с очень маленьким углом наклона. Мы рассчитываем, что нас ждет экспонента.

Спрос на страхование от киберрисков растет с завидным постоянством. Но в основном со стороны юридических лиц, выступающих провайдерами различных цифровых сервисов.

Львиная доля среди них — IT-компании, разрабатывающие программное обеспечение.

Второй по размеру и активно растущий сегмент — непосредственные заказчики таких цифровых сервисов: банковские организации, маркетплейсы, ритейлеры, образовательные платформы, автопроизводители и другие.

Со стороны физических лиц пока не наблюдается ярко выраженного спроса на страхование киберрисков. Хотя количество ситуаций, где потребитель уже явно ощущает определенный дискомфорт при совершении платежных операций, постоянно растет. Например, при заказе набора продуктов для ужина со средним чеком в 1 тыс. руб. необходимости в повышенной безопасности оформления сделки в мобильном приложении клиент не видит. Но когда речь заходит об онлайн-покупке автомобиля, когда на сайте производителя предлагается ввести данные банковской карты и оплатить 2–3 млн руб., стандартные меры в виде протокола https и встроенного шифрования платежного шлюза уже не выглядят как достаточные. Именно в этом и видится потенциал развития рынка страхования киберрисков.

Когда в цифру уходят такие привычные процессы как доставка еды, получение образования, кредитование, покупка страховых полисов, логично возникает потребность в соответствующей защите цифровых транзакций, в том числе и с помощью страхования.

Массовый переход в цифру и онлайн, когда для ведения полноценной жизни достаточно смартфона с выходом в интернет, неизбежно сформирует достаточный объем вероятных угроз для простых граждан, для защиты от которых они станут осознанно искать способы минимизации собственных рисков.

ССТ: Что запланировано вашим Комитетом до конца года?

В.С.: Страховщики предложили большое количество идей и инициатив. Мы договорились о том, что до конца марта Комитет все проанализирует и выберет 5–6 фокусных направлений. По моим ожиданиям, в их числе будет «Цифровой профиль гражданина», а также задачи, касающиеся популяризации цифры в страховании, в том числе развитие «Индекса застрахованного». Мы должны предоставить сервис в цифре для всех клиентов, которые этого хотят.

Цифровизация — это в первую очередь удобство и скорость взаимодействия.

То, на что еще 10 лет назад требовалось несколько часов или даже дней, сейчас можно сделать за несколько секунд. В одной точке можно собрать управление и контроль огромных систем и производств. Но у любой медали есть и обратная сторона: удобные процессы одновременно стали и уязвимыми. Если, например, городские службы могут включить освещение во всем городе быстро и удаленно, то они должны подумать о том, что злоумышленники могут взломать эту систему и не дать этого сделать. Под угрозой внешнего воздействия оказываются все сферы жизни, которых касается цифровизация. Некоторые процессы под управлениями киберпреступников опасны не только для частных предприятий, но и для всего государства в целом. Многие сейчас озабочены утратой персональных данных, взломом страниц в социальных сетях или кражей денежных средств посредством киберпреступлений.

Это важно, но трудно представить последствия действий злоумышленников, захвативших управление какого-нибудь опасного производства. Это и есть самые опасные риски, негативное воздействие которых невозможно переоценить.

Актуальность страхования киберрисков вытекает из перечисленных проблем. Этот вид страхования позволяет защитить от небольших с точки зрения размеров

и последствий убытков: утратой персональных данных, кражей денежных средств у предприятий или физических лиц. И от крупных убытков, связанных с остановкой производств, или аварий, вызванных кибератаками.

Осознание этих рисков приводит к росту спроса. Пионерами страхования киберрисков всегда выступали финансовые институты.

Аналог такого страхования для банков существует в России уже более 20 лет. Большая часть злоумышленников хочет именно финансового обогащения, да и процессы цифровизации пришли в финансовую отрасль раньше других. Сейчас страхование киберрисков все больше проникает в другие области по мере возрастания рисков в них.

Читать статью в pdf формате