Письмо в будущее: как копить не абстрактно, а адресно

Почему «отложить на ребёнка» часто не получается и как сделать так, чтобы деньги действительно дошли до адресата, в преддверии первой большой конференции Сбера по страхованию «Страхование 2030. Технологии будущего» рассказал директор по инвестициям «СберСтрахования жизни» и «СберИнвестиций» Александр Тихомиров.

В октябре празднуется День написания писем в будущее. Праздник неофициальный, но идея хорошая: написать себе или ребёнку послание, которое прочитают через годы. Обычно такое письмо кладут в конверт или ставят на отложенную отправку. Но есть ещё один способ передать ребёнку что-то в будущее – не словами, а цифрами.

По данным нашего исследования, каждый третий россиянин (28%) уже откладывает на будущее детей. Год назад таких было 25%. В среднем родители хотели бы накопить на ребёнка 4,3 млн рублей. Чаще всего – на жильё (82%) и образование (78%).

Но здесь есть проблема, о которой родители вспоминают в самый неподходящий момент. Деньги, которые лежат «просто на счёте» или «в конверте», всегда проигрывают конкуренцию текущим расходам. Сначала кажется, что можно взять немного на ремонт – «верну». Потом на отпуск. Потом на что-то срочное. К совершеннолетию ребёнка от накоплений остаётся то, что осталось.

Почему «просто копить» не получается

Рассмотрим ситуацию. Семья из Москвы решила накопить на первый взнос для дочери. Открыли вклад, откладывали по 10 тыс. рублей в месяц. Через два года понадобились деньги на ремонт – сняли часть. Ещё через год – на отдых. К 18-летию дочери на счёте было около 300 тыс. рублей вместо запланированных 2 млн. Потому что деньги, которые лежат «просто так», не имеют адресата.

Именно на такой случай существуют финансовые продукты с адресным накоплением в пользу детей. Это инструмент, где деньги с самого начала принадлежат ребёнку. Вы не можете их забрать и потратить на другие цели, даже если очень захочется. Пока ребёнок не вырастет, капитал работает на него. А по достижении определённого возраста, будь то 18, 20 или 24 года, он переходит в его распоряжение.

Смысл адресных программ прост: родитель вносит деньги, ребёнок получает их в оговорённом возрасте. Если с родителем что-то случается, компания продолжает делать взносы за него – и ребёнок всё равно получает накопленное. Выгодоприобретателем может быть только ребёнок, а заключить договор – только родитель. Минимальный срок – 6 лет; возраст, с которого ребёнок распоряжается деньгами, родитель выбирает сам – от 18 до 24 лет.

Сумму и периодичность взносов тоже определяет родитель. Можно делать регулярные платежи или внести всю сумму сразу. А если с родителем что-то случается, компания продолжает делать взносы за него до конца срока договора, и ребёнок всё равно получает накопленное, когда достигает указанного возраста.

И это касается не отдельной семьи

Письмо в будущее можно написать на бумаге, и оно станет трогательным сувениром. А можно сделать так, чтобы через десять или двадцать лет ребёнок получил не только текст, но и реальную опору. Адресное накопление – это способ сделать так, чтобы эта опора действительно дошла до адресата. Не растворилась в текущих расходах, не была потрачена «на что-то более важное», не потерялась в переездах и ремонтах.