РАВНОМЕРНАЯ СПРАВЕДЛИВОСТЬ

Руководитель «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов убежден, что для обеспечения справедливой цены страхования необходимо, чтобы в регионе было застраховано от 20 до 30 % жилого фонда. Получается, что и страховщики, и региональные власти, и сами владельцы жилья экономически заинтересованы в том, чтобы проникновение страхования было равномерным и массовым.

Современные страховые технологии: Сейчас, когда регионы будут разрабатывать свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, встанет вопрос цены. Из чего складывается стоимость страховой программы? От чего она зависит?

Дмитрий Попов: Цена страховой услуги, как и цена любой другой, включает в себя себестоимость. В данном случае это стоимость покрытия рисков. Мы говорим о страховании имущества, поэтому в качестве рисков рассматривается повреждение имущества стихийными бедствиями, пожарами, техногенными ЧС и прочее.

В зависимости от того, какой набор рисков попадает в региональную программу, страховщики на основании статистики рассчитывают два показателя. Первый — частота страхового случая, то есть насколько часто происходят события, вошедшие в набор рисков. Второй показатель — какая доля от застрахованного имущества гибнет от воздействия того или другого риска.

Величины частоты страхового случая и среднего убытка перемножаются.

Такой расчет проводится по каждому риску, включенному в программу. Кроме собственно стоимости риска в тариф закладываются расходы компании на ведение дела, на оплату работы агентов и на организацию мероприятий, необходимых при урегулировании убытков. Эта составляющая называется нагрузкой. При этом у страховой компании нет необходимости детально нормировать, какую часть нагрузки необходимо направлять на ту или иную статью расходов по ведению дел компании. Для компании главное, чтобы общей суммы, собранной в нагрузке по всем договорам, хватало на организацию своей деятельности.

ССТ: Какие риски должны быть в региональных программах обязательно?

Д. П.: В первую очередь, в них нужно включать риски, которые приводят к большим убыткам — это как раз те, которые можно отнести к разряду чрезвычайных ситуаций. При этом стоит учитывать, что риски ЧС связаны не только с наводнениями или землетрясением. Техногенные катастрофы могут возникать практически в любом регионе. Также очень внимательно нужно относиться к риску пожара. У нас в населенных пунктах большой процент деревянной застройки. В холодные зимы, когда активно используются печи и другие обогревающие устройства, риски больших пожаров существенно увеличиваются. 

ССТ: Программа страхования жилья от ЧС носит ярко выраженный социальный характер. Взносы должны быть в идеале доступны всем собственникам жилья.
Как это сделать?

Д. П.: Для любой региональной программы по страхованию жилья, прежде всего, важно обеспечить широкий охват жителей. Проблема цены страховой программы существует еще в неравномерности распределения риска по территории. Есть районы с большей вероятностью ЧС и есть районы с меньшей вероятностью ЧС. Если жители каждого из этих районов будут платить справедливую цену, то есть цену, пропорциональную риску, то для одних страховка будет очень дорогая, а для других — очень дешевая. Чтобы соблюдать социальную справедливость, необходимо усреднение стоимости региональной страховой программы по всей территории субъекта. В этом случае социальная роль программы будет максимально реализована. То есть для всех граждан будут обеспечены равные условия для получения страховых выплат. 

Читать статью в pdf формате