Роль страхования повышается

Министерство финансов отмечает положительную динамику целого ряда сегментов российского страхового рынка и намерено поддерживать развитие новых видов страхования, совершенствовать регуляторные требования для страховщиков и обеспечивать дальнейшую цифровизацию отрасли. Об этих и других приоритетах цифровизации рассказывает Алексей Яковлев, директор Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ.

ССТ: Как вы оцениваете состояние страхового рынка РФ на сегодняшний момент? Что получается хорошо? Какие направления требуют развития?

Алексей Яковлев: Российский стра­ховой рынок продолжает эффективно развиваться, несмотря на санкционное давление и изменившиеся условия ведения бизнеса. Данному развитию, помимо собственного потенциала рынка, также способствуют меры, принимаемые Правительством Рос­сийской Федерации и Банком России. По итогам 2024 года доля российского страхового рынка в ВВП страны увели­чилась на 0,6 % до 1,9 %, а совокупный объем страховых премий составил 3,7 трлн руб., что на 62,8 % больше показателя 2023 года.

Развитие российского страхового рынка осуществляется в том числе за счет добровольных видов страхова­ния. В 2023 году соотношение добро­вольного и обязательного страхования было 85 % и 15 %, в 2024 году — 91 % и 9 % соответственно.

Приведу примеры наиболее зна­чимых результатов нашей работы по итогам прошлого года. Нам уда­лось создать единую систему ОСАГО на территории Беларуси и России, реализована возможность заключения краткосрочного договора ОСАГО — теперь страховой полис ОСАГО можно оформить на срок от одного дня до трех месяцев. Также вступило в силу требование об обязанности заключения перевозчиком легковых такси договора ОСГОП, что повысило страховую защиту пассажиров во вре­мя поездок.

Что касается развития добровольного страхования, были приняты феде­ральные законы, предусматривающие создание системы гарантирования прав по договорам страхования жизни, проведена подготовка к запуску с янва­ря текущего года долевого страхования жизни (ДСЖ), проведена реформа деятельности обществ взаимного стра­хования.

По страховым выплатам военнос­лужащим удалось оптимизировать перечень документов, необходимых для получения таких выплат.

Большая работа была проведена по новым субъектам Российской Федерации: реализован механизм страхования военных рисков с го­споддержкой; повышена доступность страховых услуг.

Страхование военных рисков с господдержкой

• более 30 страховых организаций реализуют договоры страхования,
• 14 филиалов страховых организаций действуют,
• свыше 400 страховых агентов — физических лиц
• 200 страховых агентов — юридических лиц.

В течение всего прошлого года активно велась подготовка к внедрению с 2025 года обязательных видов страхования. Если говорить о международном сотрудничестве — запущена операционная деятель­ность Евразийской перестраховочной компании.

В своей дальнейшей работе по развитию страхо­вой отрасли мы ориентируется главным образом на положения Стратегии развития финансово­го рынка Российской Федерации до 2030 года. Напомню, что она предусматривает и дальнейшую индивидуализацию страховых тарифов по ОСАГО, включая каршеринг.

В планах — создание дополнительных стимулов для развития страхования жизни, совершенство­вание регулирования системы вмененных видов страхования. Работаем над дальнейшим внедрением цифровизации в страховании, в том числе искус­ственного интеллекта (AI). Важными вопросами остаются страхование климатических рисков и раз­витие отечественного рынка перестрахования.

ССТ: В текущей сложной экономической ситуации в чем вы видите роль коммерческого страхования? Как могут быть сформулированы задачи на 2025 год для страховщиков и ВСС?

А. Я.: Как показывает практика, за последние не­сколько лет значимость коммерческого страхования как эффективного инструмента управлениями риска­ми только повышается, причем, в различных отраслях экономики. Страхование используется для защиты сельскохозяйственной продукции, жилых помещений, включая ипотечное жилье, и иного имущества, в том числе на территории новых субъектов Российской Федерации, в приграничных районах, при осущест­влении авиа- и морских перевозок, запуске косми­ческих аппаратов и так далее. Также коммерческое страхование активно применяется работодателями в качестве стимулирующей меры для сотрудников за счет предоставления качественных условий по до­бровольному медицинскому страхованию.

Государство также оказывает меры поддержки и разделяет ответственность с участниками страхо­вой отрасли, компенсируя последствия вреда при наступлении определенных ситуаций.

От Всероссийского союза страховщиков Минфин России ожидает активизации работы по таким направлениям, как выравнивание доступности страхования на всей территории России, в том числе в новых субъектах, построение незави­симой инфраструктуры страховщиков по морскому страхованию, страхова­нию выезжающих за рубеж.

Мы также ждем предложений по раз­витию страхования жилых помещений, добровольного страхования жизни, использованию механизма программы долгосрочных сбережений в стра­ховании и донастройке ДСЖ. Нам необходимо скоординировать усилия по повышению страховой культуры и финансовой грамотности населения в сфере страхования. При этом при ре­шении вышеуказанных задач необхо­димо ставить в приоритет потребности и интересы граждан и организаций.

Мы работаем над принятием мер, способствующих развитию новых видов страхования

ССТ: Последние несколько лет растут сборы по страхованию жизни. С какими экономическими явлениями можно связать такой интерес населения к это­му виду страхования? Какие ожидания от страхования жизни в этом году?

А. Я.: Интерес населения к сегменту страхования жизни — это следствие совокупности нескольких факторов. Первое — это результат проводимой на протяжении последних лет Минфи­ном России совместно с Банком России большой работы, направленной на повышение финансовой грамотно­сти населения, прозрачности условий по программам страхования жизни.

Повышенный интерес населения к страхованию жизни также обусловлен грамотно выстроенной коммуникаци­ей страховщиков и с потенциальными страхователями, и с уже действующими клиентами, а также про­веденной страховщиками работой по предложению актуальных страховых продуктов с высо­кой потребительской ценностью, способных конкурировать с альтер­нативными способами накоплений, такими как банковский вклад, программа долгосрочных сбережений, индивидуальный инвестиционный счет. В отличие от указанных инструментов, заключая договор страхования, граж­данин получает возможность не только накопить, но и застраховать свою жизнь и (или) здоровье.

Кроме того, рост сборов по накопи­тельному страхованию жизни (НСЖ) и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) связан с ростом доходов граждан и их возможностью направ­лять часть средств на обеспечение своей страховой защиты.

Предполагается, что в 2025 году положительная динамика в сегменте НСЖ сохранится. При этом сборы по ИСЖ могут показать незначитель­ный рост или сократиться из-за дей­ствующего с 01.10.2024 обязательного тестирования, которое нужно пройти перед заключением договора. Могут повлиять и введенные законодатель­ные ограничения по определению инвестиционного дохода, которые вступают в силу со следующего года, а также пересмотр подходов к опреде­лению налога на доходы физических лиц по договорам страхования жизни.

Ожидаем, что положительное вли­яние на страхование жизни в целом окажет введенная система гарантиро­вания, предусматривающая получение выплат в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление добро­вольного страхования жизни. Исклю­чение составляет отзыв у страховщи­ка такой лицензии по собственной инициативе.

Также полагаем, что дополнительным импульсом для данной сферы станет полноценный запуск ДСЖ. Сегодня ряд страховых организаций уже начали предлагать заключать такие договоры. Часть страховщиков жизни находят­ся в процессе получения лицензии управляющей компании (УК), либо заключения соответствующего догово­ра с УК для осуществления такого вида страхования.

Введение ДСЖ призвано расширить существующую продуктовую линейку в этой сфере. В зависимости от финан­совой цели, срока страхования, уровня риска, который готов принять на себя человек, он сможет выбрать для себя тот или иной страховой продукт.

Так, в рамках НСЖ у страхователя есть возможность накопить определен­ную сумму к конкретному сроку, полу­чив при этом небольшую доходность. ИСЖ предполагает получение более высокой доходности, однако такой продукт является более рискованным, а итоговая доходность будет зависеть от решения страховщика и выбран­ной им инвестиционной стратегии. С помощью ДСЖ страхователь сможет сформировать накопления и получить доходность в зависимости от рыночной стоимости активов, входящих в состав паевого инвестиционного фонда. При этом все решения по инвестированию принимает страхователь.

Важным преимуществом ДСЖ, как и любого другого продукта страхова­ния жизни, в отличие от других ин­струментов долгосрочных сбережений, является наличие страховой составля­ющей. Это позволяет получить защиту жизни и (или) здоровья в любой мо­мент в течение действия договора.

ССТ: Как вы оцениваете состояние перестраховочного рынка в России: до­статочно ли емкости РНПК и требуется ли создание еще одной или нескольких перестраховочных компаний, способных принимать в перестрахование крупные риски?

А. Я.: Принятые меры по регулиро­ванию перестрахования в Россий­ской Федерации способны защитить страховую отрасль от внешних рисков. И на данном этапе, полагаем, пока этого достаточно.

Что эти меры собой представляют? Первое — это увеличение доли обя­зательств по страховой выплате, пе­редаваемых российскими страховщи­ками в перестрахование Российской Национальной Перестраховочной Компании (РНПК), а также реше­ние Банка России увеличить объем возможной докапитализации РНПК до 750 млрд руб.

В настоящее время РНПК является основным перестраховщиком на рын­ке, обеспечивающим стабильность и перестрахование крупных рисков. В то же время в январе 2024 года создана Новая Перестраховочная Компания, которая является на 100 % дочерним обществом страховой груп­пы СОГАЗ.

Кроме того, в 2024 году начала свою деятельность Евразийская перестраховочная компания, которая осуществляет поддержку экспортной торговли, и призвана содействовать увеличению взаимной торговли стран — участниц ЕАЭС.

Такие решения обеспечили емкость национального перестраховочного рынка, достаточную на настоящий момент для организации страховой защиты российских страхователей.

Одновременно для увеличения доступной перестраховочной емко­сти прорабатывается возможность расширения мандата Евразий­ской перестраховочной компании на перестрахование «классических» рисков, а также активно обсуждается вопрос создания суверенной пере­страховочной емкости, в том числе перестраховочной компании, в рамках БРИКС.

Отмечу, что страховые организа­ции для увеличения перестраховоч­ной емкости и улучшения условий по договорам перестрахования могут учредить собственную перестраховоч­ную организацию.

ССТ: Как вы видите задачи Минфина в отношении развития страхования в этом году?

А. Я.: В настоящее время наиболее приоритетным для нас является развитие ДСЖ, в том числе за счет выравнивания условий по налоговым льготам по продуктам долгосрочных сбережений: страхование жизни, программа долгосрочных сбережений, индивидуальный инвестиционный счет, негосударственное пенсионное обеспечение.

Мы работаем над принятием мер, способствующих развитию новых видов страхования, совершенство­ванием регуляторных требований для страховщиков и обеспечением дальнейшей цифровизации отрасли, включая внедрение блокчейн-техно­логий и AI.

Принятые меры по ре­гулированию перестра­хования в Российской Федерации способны защитить страховую отрасль от внешних ри­сков. И на данном этапе, полагаем, пока этого достаточно.

Ведется активная работа по дальнейшему повышению финансовой грамотности населения через образовательные программы и инфор­мационные кампании, продвижению интересов страны на международ­ных площадках, а также в рамках двухсторонне­го сотрудничества с дружественными странами. Важным является решение вопроса признания качества страхо­вой/перестраховочной защиты через признание кредитных рейтингов, присваиваемых российскими рейтин­говыми агентствами отечественным страховщикам.

Еще одной приоритетной задачей является поддержка участников специальной военной операции. Мы работаем над упрощением порядка получения ими компенсаций по обя­зательному государственному страхо­ванию жизни и здоровья военнослу­жащих и приравненных к ним лиц.