Синергия для развития

Смысл синергии страхования, образования и науки — в создании более точной, устойчивой, доступной и понятной страховой защиты. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Элла Платонова считает, что этот классический треугольник должен превратиться в экосистему.

ССТ: Что принципиально изменилось в страховой науке за последние 5–6 лет?

Элла Платонова: Страховая отрасль переживает фундаментальную транс­формацию. Всего несколько лет назад успех страховой компании зависел от традиционных каналов продаж, а оценка рисков проводилась на базе накопленного опыта андер­райтера и статистики убытков прошлых периодов. Сегодня на первый план вышли технологии. За последние пять лет страховая наука заметно при­близилась к реальному бизнесу, переключившись от объяснения уже произошедших событий к про­гнозированию риска, персонализации страховой защиты и предупреждению убытков.

Современные исследования объе­диняют актуарные методы с машин­ным обучением, задействуют новые источники данных (телематика, спутниковые снимки, геоинформаци­онные системы), используют анализ изображений (компьютерное зрение) и применяют методы анализа поведе­ния клиентов.

В целом, несмотря на то, что стра­ховые тарифы пока еще остаются прогнозом, наука может все точнее оценивать индивидуальный риск, прогнозировать катастрофические убытки, выявлять мошенничество и автоматизировать урегулирование.

ССТ: Страховая практика успевает за наукой?

Э. П.: На страховом рынке успешно используются современные техно­логические решения. Страховщики применяют многофакторные модели в ОСАГО, детальную географиче­скую сегментацию, автоматические выплаты и цифровое урегулирование в автокаско.

В агростраховании используются космический мониторинг, спутнико­вые снимки и дистанционный осмотр полей. Развиваются модели катастро­фических рисков, объединяющие сведения о паводках, землетрясениях, инфраструктуре и местоположении недвижимости. Разработки «Нацио­нальной страховой информационной системы» (НСИС) создают основу для функционирования антифрод-системы и скоринга для предотвра­щения страхового мошенничества, а также повышения прозрачности и доступности страхо­вых услуг.

В целом, несмотря на то, что страховые тари­фы пока еще остаются прогнозом, наука может все точнее оценивать индивидуальный риск, прогнозировать ката­строфические убытки, выявлять мошенниче­ство и автоматизиро­вать урегулирование.

Так что в России уже присутствуют ключевые элементы страхования будущего. Проблема в том, что применя­ются они пока только в отдельных компаниях и инфраструктурных проектах. Масштабиро­вание успешных инно­ваций на весь рынок не всегда возможно из-за различия данных, ИТ-архитек­тур, клиентских сегментов, правил андеррайтинга.

Думаю, задача страхового сообще­ства сегодня — научиться превращать эффективную инновацию одной компании в доступную компетен­цию всего рынка, преобразовывать достижения науки, современные технологии и отдельные успешные решения в единую систему для ком­плексного прогнозирования и приня­тия решений.

Возрастает значение Data Science — навыков на стыке математики, статистики, программирования и анализа данных

ССТ: Как меняются потребности стра­хового рынка?

Э. П.: Современным страховщикам, чтобы быть успешными, необходимо все быстрее анализировать данные, автоматизировать рутинные процес­сы, противодействовать новым видам мошенничества и сохранять качество взаимодействия с клиентом. При этом страхование остается низкомаржи­нальным бизнесом, которому трудно конкурировать за кадры с банками, финтехом и ИТ-компаниями.

Отрасли нужны специалисты нового типа — с аналитическими навыками и критическим мышлением, способно­стью принимать решения в условиях неопределенности, управленческими способностями, адаптивностью и обу­чаемостью. Возрастает значение Data Science — навыков на стыке матема­тики, статистики, программирования и анализа данных. Не менее важны эмоциональный интеллект, стрессоу­стойчивость, эмпатия и дизайн-мыш­ление.

Особенно ценным представляется участие студентов и молодых ученых в пилотных страховых проектах, в которых формируется научный результат

ССТ: Какие форматы образования нужны сегодня?

Э. П.: Страховое образование тради­ционно строилось вокруг экономики, права, актуарных расчетов, финансов и организации страхового дела. Эти знания остаются необходимыми, но их уже недостаточно.

Современный андеррайтер должен работать с географической аналити­кой и алгоритмическими рекоменда­циями. Актуарий — понимать методы машинного обучения и ограничения моделей. Специалист по урегулирова­нию — использовать компьютерное зрение и дистанционные осмотры. Подготовить таких профессионалов только лишь добавлением в универ­ситетскую программу одной дисци­плины об искусственном интеллекте невозможно.

Классический треугольник:
линейная модель с ограниченной координацией

По мнению страховщиков, опти­мальная модель обучения страхо­ванию — модульная и практикоориентированная. Она должна быстро адаптироваться к отраслевым изме­нениям и легко комбинироваться как с другими обучающими программами, так и с работой, иметь понятные кри­терии оценки квалификации и ориен­тацию на регионы. Особенно ценным представляется участие студентов и молодых ученых в пилотных страхо­вых проектах, в которых формируется и научный результат, и практическая ценность для реального страхового бизнеса.

Экосистема развития страховой отрасли: полный цикл от запросов рынка и данных до внедрения, стандартов и подготовки кадров при координирующей роли ВСС

ССТ: Работает ли сегодня классиче­ский треугольник «страхование — обра­зование — наука»?

Э. П.: В классическом треугольнике бизнес формулирует кадровый и тех­нологический запрос, наука генери­рует новые знания, университеты готовят специалистов, способных эти знания применить, а отрасль внедря­ет результаты полученных наукой исследований. Формально такое взаимодействие осталось, но оно за­частую является эпизодическим, и как единый механизм развития отрасли не работает.

У каждой стороны — собственная система целей:

— бизнес мыслит сроками, затрата­ми, маржинальностью;

— наука — гипотезами, методами и публикациями;

— образование — программами и квалификациями.

Без общего механизма эти составля­ющие редко складываются в непре­рывный процесс. В итоге исследо­вания не доходят до реализации, инновация остается внутри одной компании, а подготовка кадров опира­ется на вчерашние кейсы.

Именно поэтому современной стра­ховой отрасли требуется не треуголь­ник, а экосистема.

ССТ: В чем принципиальная разница?

Э. П.: Экосистема — это полный управляемый цикл отраслевого разви­тия. Он начинается с запросов рынка и клиентов, включает в себя научные исследования, независимую проверку на корректность, устойчивость ре­зультата, клиентские риски и приме­нимость в других компаниях, запуск пилота и внедрение в нескольких компаниях, после чего превращается в стандарты и возвращается в образо­вание и подготовку кадров.

Переход от треугольника к экосисте­ме — это переход от эпизодического обмена к способности отрасли коллек­тивно учиться. Роль координатора и интегратора в такой экосистеме может взять на себя ВСС, который способен соединить интересы от­дельных компаний с долгосрочными задачами всей отрасли, сформулиро­вать общий отраслевой заказ и не дать циклу прерваться.

ССТ: Какую роль в такой экосистеме может играть ежегодная научно-прак­тическая конференция «Страхование, образование и наука»?

Э. П.: Конференция может стать кон­трольной точкой постоянно действу­ющего отраслевого цикла. Возможно, в ее программу стоит включить разбор исследований и пилотных проектов с участием самих исследователей, страховщиков, а также представите­лей независимой оценки.

Например, за 9–10 месяцев до оче­редной конференции компании на­правляют в ВСС перечень и описание своих практических проблем. Из них выбираются несколько ключевых отраслевых вызовов. По каждому из них формулируются проблема, данные, ме­тод решения, критерии успеха, ограничения, ожидаемый бизнес-ре­зультат. Для решения проблемы создается консорциум из несколь­ких учебных заведений, страховых компаний и технологических партнеров. В течение года участники консорциума про­водят исследования, независимую оценку и запускают пилотный проект. На следующей конференции пред­ставляются проверенные результаты и принимается решение о масштаби­ровании.

Ключевым показателем эффектив­ности конференции, очевидно, может стать наличие решений, которые в течение года превратились в иссле­дование, пилотный проект, стандарт, внедрение или изменение образова­тельной программы. Если такие ре­шения появятся, без сомнения, можно будет считать конференцию важным практическим элементом экосистемы развития страховой отрасли.