СТРАХОВАНИЕ СМР И ЭСКРОУ-СЧЕТА

Основная цель страховой защиты — граждане должны гарантированно и вовремя получать свое жилье. О важнейшей социальной роли страхования строительно-монтажных рисков рассказал руководитель Управления андеррайтинга СМР АО «СОГАЗ», член экспертной группы ВСС по развитию страхования СМР Антон Черкасов.

ССТ: Почему сейчас так актуальны во­просы, связанные со страхованием строи­тельно-монтажных рисков и гражданской ответственности перед третьими лица­ми, при проведении работ на объектах, строительство которых осуществляется с использованием счетов эскроу?

Антон Черкасов: Счета эскроу созданы для дополнительного финансового кон­троля застройщиков. В России они стали применяться не так давно и только в отно­шении строительства жилых домов. Грубо говоря, эти счета обеспечивают целевое финансирование: застройщик обращается в банк с документами, подтверждающими расходы на строительство объекта, а банк как эскроу-агент списывает со своего счета на счет застройщика запрошенную сумму. Это обеспечивает прозрачность финансо­вых потоков и защищает интересы доль­щиков.

Для России важны объемы строитель­ства. Оно стимулирует развитие экономи­ки, решает множество социальных задач и создает рабочие места. При этом строи­тельство всегда тесно связано с рисками, не только с финансовыми: пожар, обру­шение, подтопление, просадки грунта. На строительной площадке может быть масса самых разнообразных непредвиденных си­туаций, результатом которых может стать полное или частичное разрушение строя­щегося объекта. Это становится причиной замедления его строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Страхование СМР — важнейший соци­ально значимый вид страхования. При наличии страхового полиса страховая компания возмещает убытки, связанные с физическим повреждением застрахован­ного имущества. Если же у компании нет страховой защиты, в случае крупных убыт­ков во время строительства лимит счета эскроу будет быстро исчерпан. Застройщик столкнется с риском банкротства, проект не будет реализован, и граждане не получат долгожданное жилье.

ССТ: Этот вид страхования является вмененным или добровольным?

А. Ч.: Страхование СМР — это доброволь­ное страхование. Но здесь есть определен­ные условия выдачи кредита на строитель­ство объекта. Рассчитывая риски проекта, банк понимает, что при утрате имущества в результате каких-то случайных событий нужен источник финансирования для ком­пенсации этих убытков.

Стандарт ВСС по страхованию СМР и ГО подразумевает определенный объем покрытия с учетом того, что будут застра­хованы именно объекты гражданского строительства.

Это удобно в том числе для кредитных организаций. Когда банк будет получать договор, заключенный по Стандарту ВСС, он сразу будет понимать, о чем идет речь. Такой подход облегчает проведение тенде­ров: понятны структура договора, ценообразование и др.

ССТ: Какое базовое покрытие включено в Стандарт?

А. Ч.: Стандарт предполагает страхова­ние всех рисков с конкретным перечнем исключений. То есть все, что не исключено, покрывается страховой защитой. Такая формулировка дает возможность самого широкого покрытия, которое предоставля­ет страховой рынок.

В том числе покрываются риски при­менения дефектных материалов, ошибок при проектировании и опционально по­слепусковые гарантийные обязательства. Когда объект вводится в эксплуатацию, подрядчик несет ответственность за вы­полненные работы в среднем в течение двух лет.

Страхование СМР — важнейший социально значимый вид страхования. При наличии страхового полиса страховая компания возмещает убытки, связанные с физическим повреждением застрахованного имущества.

ССТ: Почему потребовался Стандарт ВСС, ведь страхование СМР и ГО предла­галось на рынке и раньше?

А. Ч.: Сначала была идея сделать Стандарт для всех типов заказчиков и под все тре­бования. В процессе проработки решение эволюционировало, стали разрабатывать четыре типа стандартов. Один из таких стандартов как раз сделан для гражданского строительства с применением эскроу-сче­тов, где речь идет только о жилищном строительстве.

Требования по кредитованию здесь зависят от банка, поэтому банки и страхо­вые компании — самые заинтересованные участники. Им важно, чтобы у всех сторон было примерно одинаковое понимание базовых условий этого страхования. Никто не запрещает страховщику или банку расширить покрытие, главное — чтобы оно покрывало базовые риски, прописанные в Стандарте. Дальше страховщик действует опционально. Он может добавить то, что считает нужным по согласованию со стра­хователем.

ССТ: Этот Стандарт уже принят в ВСС?

А. Ч.: Сейчас идет этап финального со­гласования. Но практически всеми круп­нейшими банками — участниками рынка жилищного строительства он уже согласо­ван. Уверен, что в ближайшие несколько месяцев Стандарт удастся принять оконча­тельно.

ССТ: Введение Стандарта ограничивает конкуренцию?

А. Ч.: Изначально у нас были опасения, что компании могут потерять какие-то кон­курентные преимущества, что начнется демпинг. Но мы решили эту проблему, дого­ворившись по базовому покрытию. Каж­дый страховщик может отступать от него в сторону расширения, а тариф рассчиты­вать, исходя из своей андеррайтинговой политики.

Базовое покрытие оставило маневр для страховщиков в переговорах с клиентами: может добавляться покрытие послепуско­вого гарантийного обслуживания, возмож­но включение дополнительных специаль­ных или расширяющих покрытие оговорок. Например, есть оговорка по применению дефектных материалов. Она покрывает ущерб от применения дефектного материа­ла, но не покрывает саму дефектную часть. Расширением страховщик может пред­ложить покрыть и убыток из-за дефекта, и саму дефектную часть.

Стандарт будет обязателен для всех страховщиков — членов ВСС, нарушать внутренние стандарты они не могут. Нарушением в данном случае считается сужение покрытия, когда страховщик исключит какой-то риск или включит какое-то ограничение.

ССТ: Участвовали ли представители строительных организаций в согласова­нии Стандарта?

А. Ч.: У нас были обсуждения с Мин­строем, со СРО застройщиков. Инициа­тива разработки и применения Стандарта была предварительно поддержана. Диалог прошел конструктивно, все замечания были проработаны и учтены.

Стандарт будет обязателен для всех страховщиков — членов ВСС, нарушать внутренние стандарты они не могут. Нару­шением в данном случае считается сужение покрытия, когда страховщик исключит какой-то риск или включит какое-то огра­ничение.

ССТ: Если страховщик не может сузить программу, как он может сделать ее де­шевле?

А. Ч.: СМР — это не массовый вид стра­хования. Каждый объект проходит индиви­дуальный андеррайтинг. Андеррайтинговая политика в каждой страховой компании своя. Она базируется на убыточности порт­феля, который страховщик сформировал. У каждой страховой компании есть свое понимание риска и оценка его стоимости.

Факторов, влияющих на оценку, очень много. Кто-то страхует СМР много лет, имеет огромный портфель объектов, и у него низкий уровень убыточности — он может себе позволить тариф снизить. Кто-то страхует СМР несколько лет, и у него уже произошли крупные убытки на нескольких объектах — он не сможет предоставлять какие-то скидки. Все зависит от компании.

Дополнительно для контроля степени риска страховщик проводит регулярный инженерный осмотр строительной площад­ки застрахованного проекта. По результату такого осмотра страховщик выдает инже­нерный отчет с рекомендациями по сни­жению степени риска при строительстве и контролирует их соблюдение. Это очень эффективный инструмент, который помо­гает митигировать риски и предотвращать убытки.

Хочу обратить особое внимание на выго­доприобретателя по данному виду страхо­вания. Стандарт устанавливает, что выго­доприобретателем по договору является в том числе банк. Это связано с возможны­ми банкротствами или невозможностью продолжать строительство объекта. В этом случае банк становится выгодоприобре­тателем. Страховщик выплачивает банку всю стоимость поврежденного имущества. Благодаря этому банк может найти другого застройщика для реализации незакончен­ного проекта. Основная цель страховой защиты и нашего Стандарта — чтобы граждане могли гарантированно и вовремя получать свое жилье.