• 7 июля, 2023
  • 154

СТРАХОВАНИЕ СМР И ЭСКРОУ-СЧЕТА

Черкасов Антон

Руководитель управления андеррайтинга строительно-монтажных рисков АО «СОГАЗ»

СТРАХОВАНИЕ СМР И ЭСКРОУ-СЧЕТА

Основная цель страховой защиты — граждане должны гарантированно и вовремя получать свое жилье. О важнейшей социальной роли страхования строительно-монтажных рисков рассказал руководитель Управления андеррайтинга СМР АО «СОГАЗ», член экспертной группы ВСС по развитию страхования СМР Антон Черкасов.

ССТ: Почему сейчас так актуальны во­просы, связанные со страхованием строи­тельно-монтажных рисков и гражданской ответственности перед третьими лица­ми, при проведении работ на объектах, строительство которых осуществляется с использованием счетов эскроу?

Антон Черкасов: Счета эскроу созданы для дополнительного финансового кон­троля застройщиков. В России они стали применяться не так давно и только в отно­шении строительства жилых домов. Грубо говоря, эти счета обеспечивают целевое финансирование: застройщик обращается в банк с документами, подтверждающими расходы на строительство объекта, а банк как эскроу-агент списывает со своего счета на счет застройщика запрошенную сумму. Это обеспечивает прозрачность финансо­вых потоков и защищает интересы доль­щиков.

Для России важны объемы строитель­ства. Оно стимулирует развитие экономи­ки, решает множество социальных задач и создает рабочие места. При этом строи­тельство всегда тесно связано с рисками, не только с финансовыми: пожар, обру­шение, подтопление, просадки грунта. На строительной площадке может быть масса самых разнообразных непредвиденных си­туаций, результатом которых может стать полное или частичное разрушение строя­щегося объекта. Это становится причиной замедления его строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Страхование СМР — важнейший соци­ально значимый вид страхования. При наличии страхового полиса страховая компания возмещает убытки, связанные с физическим повреждением застрахован­ного имущества. Если же у компании нет страховой защиты, в случае крупных убыт­ков во время строительства лимит счета эскроу будет быстро исчерпан. Застройщик столкнется с риском банкротства, проект не будет реализован, и граждане не получат долгожданное жилье.

ССТ: Этот вид страхования является вмененным или добровольным?

А. Ч.: Страхование СМР — это доброволь­ное страхование. Но здесь есть определен­ные условия выдачи кредита на строитель­ство объекта. Рассчитывая риски проекта, банк понимает, что при утрате имущества в результате каких-то случайных событий нужен источник финансирования для ком­пенсации этих убытков.

Стандарт ВСС по страхованию СМР и ГО подразумевает определенный объем покрытия с учетом того, что будут застра­хованы именно объекты гражданского строительства.

Это удобно в том числе для кредитных организаций. Когда банк будет получать договор, заключенный по Стандарту ВСС, он сразу будет понимать, о чем идет речь. Такой подход облегчает проведение тенде­ров: понятны структура договора, ценообразование и др.

ССТ: Какое базовое покрытие включено в Стандарт?

А. Ч.: Стандарт предполагает страхова­ние всех рисков с конкретным перечнем исключений. То есть все, что не исключено, покрывается страховой защитой. Такая формулировка дает возможность самого широкого покрытия, которое предоставля­ет страховой рынок.

В том числе покрываются риски при­менения дефектных материалов, ошибок при проектировании и опционально по­слепусковые гарантийные обязательства. Когда объект вводится в эксплуатацию, подрядчик несет ответственность за вы­полненные работы в среднем в течение двух лет.

Страхование СМР — важнейший социально значимый вид страхования. При наличии страхового полиса страховая компания возмещает убытки, связанные с физическим повреждением застрахованного имущества.

ССТ: Почему потребовался Стандарт ВСС, ведь страхование СМР и ГО предла­галось на рынке и раньше?

А. Ч.: Сначала была идея сделать Стандарт для всех типов заказчиков и под все тре­бования. В процессе проработки решение эволюционировало, стали разрабатывать четыре типа стандартов. Один из таких стандартов как раз сделан для гражданского строительства с применением эскроу-сче­тов, где речь идет только о жилищном строительстве.

Требования по кредитованию здесь зависят от банка, поэтому банки и страхо­вые компании — самые заинтересованные участники. Им важно, чтобы у всех сторон было примерно одинаковое понимание базовых условий этого страхования. Никто не запрещает страховщику или банку расширить покрытие, главное — чтобы оно покрывало базовые риски, прописанные в Стандарте. Дальше страховщик действует опционально. Он может добавить то, что считает нужным по согласованию со стра­хователем.

ССТ: Этот Стандарт уже принят в ВСС?

А. Ч.: Сейчас идет этап финального со­гласования. Но практически всеми круп­нейшими банками — участниками рынка жилищного строительства он уже согласо­ван. Уверен, что в ближайшие несколько месяцев Стандарт удастся принять оконча­тельно.

ССТ: Введение Стандарта ограничивает конкуренцию?

А. Ч.: Изначально у нас были опасения, что компании могут потерять какие-то кон­курентные преимущества, что начнется демпинг. Но мы решили эту проблему, дого­ворившись по базовому покрытию. Каж­дый страховщик может отступать от него в сторону расширения, а тариф рассчиты­вать, исходя из своей андеррайтинговой политики.

Базовое покрытие оставило маневр для страховщиков в переговорах с клиентами: может добавляться покрытие послепуско­вого гарантийного обслуживания, возмож­но включение дополнительных специаль­ных или расширяющих покрытие оговорок. Например, есть оговорка по применению дефектных материалов. Она покрывает ущерб от применения дефектного материа­ла, но не покрывает саму дефектную часть. Расширением страховщик может пред­ложить покрыть и убыток из-за дефекта, и саму дефектную часть.

Стандарт будет обязателен для всех страховщиков — членов ВСС, нарушать внутренние стандарты они не могут. Нарушением в данном случае считается сужение покрытия, когда страховщик исключит какой-то риск или включит какое-то ограничение.

ССТ: Участвовали ли представители строительных организаций в согласова­нии Стандарта?

А. Ч.: У нас были обсуждения с Мин­строем, со СРО застройщиков. Инициа­тива разработки и применения Стандарта была предварительно поддержана. Диалог прошел конструктивно, все замечания были проработаны и учтены.

Стандарт будет обязателен для всех страховщиков — членов ВСС, нарушать внутренние стандарты они не могут. Нару­шением в данном случае считается сужение покрытия, когда страховщик исключит какой-то риск или включит какое-то огра­ничение.

ССТ: Если страховщик не может сузить программу, как он может сделать ее де­шевле?

А. Ч.: СМР — это не массовый вид стра­хования. Каждый объект проходит индиви­дуальный андеррайтинг. Андеррайтинговая политика в каждой страховой компании своя. Она базируется на убыточности порт­феля, который страховщик сформировал. У каждой страховой компании есть свое понимание риска и оценка его стоимости.

Факторов, влияющих на оценку, очень много. Кто-то страхует СМР много лет, имеет огромный портфель объектов, и у него низкий уровень убыточности — он может себе позволить тариф снизить. Кто-то страхует СМР несколько лет, и у него уже произошли крупные убытки на нескольких объектах — он не сможет предоставлять какие-то скидки. Все зависит от компании.

Дополнительно для контроля степени риска страховщик проводит регулярный инженерный осмотр строительной площад­ки застрахованного проекта. По результату такого осмотра страховщик выдает инже­нерный отчет с рекомендациями по сни­жению степени риска при строительстве и контролирует их соблюдение. Это очень эффективный инструмент, который помо­гает митигировать риски и предотвращать убытки.

Хочу обратить особое внимание на выго­доприобретателя по данному виду страхо­вания. Стандарт устанавливает, что выго­доприобретателем по договору является в том числе банк. Это связано с возможны­ми банкротствами или невозможностью продолжать строительство объекта. В этом случае банк становится выгодоприобре­тателем. Страховщик выплачивает банку всю стоимость поврежденного имущества. Благодаря этому банк может найти другого застройщика для реализации незакончен­ного проекта. Основная цель страховой защиты и нашего Стандарта — чтобы граждане могли гарантированно и вовремя получать свое жилье.

Похожие статьи

В Москве прошел Всероссийский форум «Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса»

В Москве прошел Всероссийский форум «Андеррайтинг и развитие страхового…

24 и 25 апреля в Москве состоялся Всероссийский форум «Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса». Мероприятие объединило на одной площадке ведущих андеррайтеров,…

Зетта Страхование стала генеральным партнером Всероссийского форума «Андеррайтинг и…

Группа «Зетта Страхование» продолжает поддерживать профессиональное сообщество андеррайтеров и выступает генеральным партнером Всероссийского форума «Андеррайтинг и развитие страхового бизнеса — 2025», который состоится…
Президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил Требования по управлению сложным страховым продуктом

Президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил Требования по управлению сложным…

Данный документ был принят во исполнение методических рекомендаций Банка России по управлению  финансовым продуктом.