Зачем нужна кредитная история и как она влияет на жизнь человека

Сегодня миллионы людей пользуются финансовыми продуктами: кредитами, ипотекой, рассрочками, микрозаймам и кредитными картами. Но многие люди не задумываются, что каждое финансовое действие формирует их кредитную историю. О том, почему важно следить за состоянием кредитной истории, и на какие неочевидные вещи она влияет, рассказал исполнительный директор Альфа-Денег Георгий Хохлов.

Кредитная история — это информация о том, как человек выполняет свои финансовые обязательства. В ней содержатся данные о заявках на кредиты, выданных займах, просроченных платежах, статусе текущих и погашенных кредитов. По сути, кредитная история формирует финансовую репутацию заемщика. На основе этих данных рассчитывается кредитный рейтинг (оценка заёмщика в баллах от 1 до 999). Этот показатель помогает банкам и МФО оценивать риски при принятии решения о выдаче кредита.

Хранением и обработкой таких данных занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Это организация, в которую финансовые компании обязаны передавать информацию о кредитах и займах клиентов. В зависимости от взаимодействия кредиторов, данные одного человека могут находиться сразу в нескольких бюро.

Формирование кредитной истории происходит непрерывно. Информация поступает от банков, МФО и других структур, включая службы судебных приставов. В отдельных случаях в историю могут попадать сведения о задолженностях по ЖКХ, услугам связи или алиментам. Первая запись в кредитной истории может появиться даже без кредита. Например, при взыскании задолженности по решению суда.

Как правило, данные в бюро сохраняются в течение семи лет с момента последнего изменения в записи. После чего они подлежат удалению из активной базы.

Для банков и МФО кредитная история является основным инструментом оценки платежеспособности и надежности клиента. Интересно, что ее могут учитывать и страховые компании при оценке рисков, а в отдельных случаях — работодатели при проверке кандидатов на должности, связанные с финансами, управлением или материальной ответственностью.

Как правило, компанию-работодателя интересует именно финансовое поведение кандидата: есть ли у него длительные просрочки, крупные непогашенные долги и высокая долговая нагрузка. Такие обстоятельства могут восприниматься как дополнительный риск, если сотрудник будет работать с деньгами, важными документами или материальными ценностями.

Похожий принцип может применяться и при аренде недвижимости. Если на одну квартиру претендуют несколько человек, хорошая кредитная история может стать дополнительным аргументом в пользу жильца, она показывает, что человек привык вовремя выполнять платежные обязательства.

Еще один неочевидный пример — сервисы каршеринга. Некоторые компании используют скоринг при регистрации новых клиентов и могут учитывать сведения о кредитном поведении человека, если он дал согласие на такую проверку. Сервис оценивает комплекс факторов и самостоятельно принимает решение о доступе к автомобилям.

Проверить свою кредитную историю может любой гражданин. Для этого необходимо через «Госуслуги» узнать, в каких бюро она хранится, а затем запросить кредитный отчет в каждом из них. Закон позволяет получать такие отчеты бесплатно два раза в год.

Интересный факт: отсутствие кредитной истории не всегда является преимуществом. Многие уверены, что если они никогда не брали кредиты или займы, то это автоматически делает их идеальными заемщиками. На практике ситуация выглядит иначе. Для кредитора отсутствие кредитной истории означает отсутствие информации о финансовом поведении заемщика. Иными словами, невозможно оценить, насколько дисциплинированно он будет выполнять обязательства. Человек с небольшим положительным кредитным опытом зачастую выглядит более надежным, чем человек, о котором нет никаких данных.

Особенно наглядно важность кредитной истории видна на примере людей, которые осознанно строят свою финансовую репутацию. Например, человек планирует через несколько лет оформить ипотеку или взять кредит на машину. Он понимает, что для получения крупной суммы банку важно видеть его платежную дисциплину. Поэтому некоторые заемщики заранее берут кредит, оформляют кредитную карту или покупают товары в рассрочку. Затем своевременно и полностью исполняют все обязательства. Таким образом формируется кредитная история, которая в будущем может повлиять на рассмотрение заявки на более крупную сумму.

Тем не менее важно помнить: цель заключается в том, чтобы показать ответственное отношение к своим обязательствам. Один небольшой заем, погашенный строго по графику, способен принести кредитной истории больше пользы, чем несколько крупных кредитов с нарушением графика платежей.

На состояние кредитной истории влияют несколько факторов: длительные просрочки по платежам, высокая кредитная нагрузка, большое количество заявок на займы за короткий период, а также наличие судебных долгов.

Для поддержания кредитной истории в хорошем состоянии требуется системный подход. В первую очередь следует в срок погашать имеющиеся задолженности. При необходимости стоит рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию. Во-вторых, важно регулярно проверять кредитную историю на наличие ошибок. При их обнаружении оперативно подавать запрос на исправление данных. В-третьих, разумное использование новых кредитных продуктов поможет восстановить доверие финансовых организаций.

Следует понимать, что кредитную историю невозможно «обнулить». Единственный способ улучшить ситуацию — это последовательное и ответственное финансовое поведение.