ЖИТЬ ДОЛГО И СЧАСТЛИВО

В портфелях страховых компаний сегодня преобладают продукты, имеющие целью накопление и получение выгоды от инвестирования. Между тем, во всем мире активно развиваются программы страхования по долгосрочному уходу. По мнению управляющего директора управления методологии и компетенций СберСтрахование жизни Натальи Тарасовой, иметь эти продукты в линейке российских страховщиков также очень важно.

ССТ: Какими продуктами сейчас напол­нена продуктовая линейка страхования жизни?

Наталья Тарасова: Это рисковое, накопи­тельное страхование жизни, а также страхо­вание жизни с инвестиционной составляю­щей. Полис может включать только базовое покрытие, а дальше, в зависимости от по­требности клиента, мы дополняем базовый страховой продукт соответствующими райдерами — дополнительными рисками.

ССТ: Какие задачи решает накопитель­ное страхование жизни?

Н. Т.: Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, прежде всего, комплексный продукт. Он предполагает как накопление, так и защиту на случай непредвиденных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного. В подавляющем большин­стве случаев застрахованный — кормилец семьи. К моменту дожития он получает сумму накоплений. А в случае непред­виденных жизненных обстоятельств сам застрахованный или его семья получают прописанные в договоре страховые выпла­ты. В такие продукты может включаться ряд дополнительных рисков, которые за­щищают человека от финансовых расходов, связанных с состоянием его здоровья.

Договор НСЖ, как правило, заключается на срок в среднем от 5 до 15 лет, причем на договоры свыше пяти лет полагается социальный налоговый вычет.

ССТ: Как определяется страховая сумма?

Н. Т.: Страховая сумма обычно соотно­сится с уровнем дохода человека, который он может потерять в связи с наступлени­ем страхового случая. При заключении договора страхования проводится финан­совый андеррайтинг, позволяющий оценить достаточность и адекватность запраши­ваемой страховой суммы. Мы применяем определенный коэффициент относительно его годового дохода. Чем старше клиент, тем ниже этот коэффициент, потому что продолжительность его трудоспособного возраста сокращается.

В таких договорах страховая сумма одина­ковая по риску ухода из жизни и по риску дожития. По дополнительным покрытиям выплачиваются страховые суммы, которые установлены в договоре.

ССТ: В каком размере устанавливаются страховые суммы по критическим заболе­ваниям?

Н. Т.: Это зависит от конкретного продук­та страховщика. Обычно страховые суммы по дополнительному покрытию не пре­вышают страховой суммы по риску ухода из жизни. Чтобы правильно выбрать стра­ховую сумму по дополнительному покры­тию, нужно понимать, сколько денег будет необходимо для лечения и реабилитации после несчастного случая или критического заболевания.

Страхование жизни с инвестиционной составляющей — продукт долевого страхования жизни, условно бессрочный. Основные преимущества такого продукта — налоговые, юридические и наследственные преференции. Его отличительная особенность от классического — ИСЖ это прозрачность и ликвидность.

Но хочу подчеркнуть, если человек теряет трудоспособность и получает инвалидность, то по данному риску именно ему выплачива­ется страховая выплата. При реализации ри­ска ухода из жизни полную страховую сумму получают наследники или выгодоприобрета­тель, указанный в договоре страхования.

При дожитии клиенту выплачивается полная страховая сумма.

Кроме финансового андеррайтинга, стра­ховую сумму ничто не ограничивает. Она может быть и 40, и 50 млн руб., и больше. Например, к нам обратился один из топ-ме­неджеров, у которого была большая семья. Он хотел, чтобы в случае наступления неблагоприятных событий в его жизни его дети смогли получить хорошее образова­ние, и чтобы условия жизни детей и супру­ги не изменились. Мы оценили уровень его доходов и одобрили весьма существенную страховую сумму.    

Расчеты в страховании строятся на теории веро­ятности.

Для молодого человека уход из жизни по любой причине маловероятен, следовательно, он будет платить по договору страхования маленькие взно­сы. Чем человек становится старше, тем больше растет вероятность смерти, и взнос увеличивается.

Однако в долгосрочном рисковом страховании жизни применяется усредненный взнос в течение всего договора страхования, а договор может быть заключен на срок 20 лет и более. То есть, человек будет платить небольшие одинаковые взносы весь период договора.

ССТ: Выплата по инвалидности проис­ходит всегда единовременно или ее можно выплачивать частями по заявлению клиента?

Н. Т.: В России аннуитетных выплат по инвалидности нет.

Выплаты в рассрочку вместо единовре­менной выплаты настроить достаточно легко, если такая возможность предусмо­трена правилами и договором страхования. Мы можем указать, что при установлении инвалидности такой-то группы страховщик оплачивает указанную в договоре страховую сумму как единовременно, так и в виде нескольких платежей.

Сейчас рисковое страхование жизни занимает около 5 % от всего портфеля. Нашим гражданам более понятна цель накопления и получения большой отдачи от инвестирования. О рисках в жизни думает существенно меньше наших соотечественников.

ССТ: В чем заключаются особенности рискового страхования?

Н. Т.: Рисковое страхование жизни не со­держит накопительной компоненты. Выпла­та будет только в том случае, если реализу­ется риск, связанный с жизнью и здоровьем человека, предусмотренный договором. Страховое покрытие может включать в себя все описанные риски, кроме риска дожи­тия. Прелесть долгосрочного рискового страхования жизни заключается в том, что страховой взнос, как правило, усредняет­ся для всего срока договора страхования и остается неизменным на протяжении всего периода действия договора.

Если сравнивать накопительное страхо­вание жизни и рисковое на одну и ту же страховую сумму, то, безусловно, взнос меньше в рисковом: он может составлять всего 3–5 % от взноса по НСЖ.

ССТ: Можно ли рисковый договор стра­хования жизни использовать как финан­совую базу для оплаты долговременного ухода?

Н. Т.: Для долгосрочного ухода продукт должен быть свой. За рубежом такой про­дукт существует и называется LTC (Long-term care insurance). Благодаря такому страхованию у граждан нет проблем с дол­говременным уходом, сиделками, системой реабилитации и т. д. В других странах может не быть такой активной поддержки со сторо­ны государства, тем не менее, такие продук­ты очень широко распространены. При воз­никновении необходимости в долгосрочном уходе люди получают аннуитетные выплаты и направляют их на оплату реабилитации, либо страховщик сам оплачивает предостав­ляемые реабилитационным центром услуги.

Продукт долговременного ухода — это то, что мы, как крупнейший страховщик на рынке страхования жизни, очень хотели бы запустить в России. Мы понимаем, как важно иметь эти продукты в нашей ли­нейке. Но чтобы такой продукт активно пользовался спросом, нужно очень много составляющих, в том числе российским страховщикам необходимо стать участни­ками государственных программ по долго­срочному уходу.

Тема долговременного ухо­да сегодня очень актуальна, и страховое сообщество обсуждает возможность разработки страхового продукта, который по­зволит застрахованному лицу решить финансовые проблемы в случае утраты способности к самообслужи­ванию. Как любое новое на­правление, продукт ставит ряд вопросов: относительно и страхового события — кто должен подтвердить его наступление, и опреде­ления правильного размера выплаты, и оценки риска.

По нашим данным каждая 20-я семья сталкивается с проблемой долговременного ухода, поэтому продукт будет востребован. Сегодня есть несколько вариантов получить такую услугу, но каждый из них имеет свои нюансы. Сиделка — дорого, получение услуги через соци­альную защиту длительная, а гарантирована она только одиноким пожилым людям, ухаживать самостоятель­но — значит, оставить работу и сократить доход.

Как одно из направлений, нам видится логичным вклю­чение страховки на случай долговременного ухода в кор­поративный социальный пакет. Это и решение про­блемы потери сотрудников, и забота об их родственни­ках, что повышает лояль­ность к работодателю.

Корпоративным клиен­там продукт может быть интересен и с точки зрения реабилитации сотрудни­ков, получивших травму на производстве. После лечения работнику зача­стую требуется длитель­ное восстановление, а услуги ухода, которые могут потребоваться в любом возрасте, не покрываются ОМС или ДМС.

Работодатель, заинте­ресованный в скорейшем восстановлении своих сотрудников, может выпла­чивать страховые взносы за сотрудников, чтобы при наступлении страхового случая человек получил ус­луги по уходу, организован­ные страховой компанией. Это хорошее дополнение для социального пакета. Основная задача — макси­мально быстро восстано­вить человека, уменьшить его зависимость от посто­ронней помощи, вернуть его к активной жизни и облег­чить жизнь близким.