НАВСТРЕЧУ «СЕРЕБРЯНОМУ ПОКОЛЕНИЮ»

Доля пожилых людей в нашем обществе растет и делает все более актуальной проблему обеспечения долгосрочного ухода. О том, как страховщики жизни могут поучаствовать в будущей системе долговременного ухода, мы поговорили с управляющим директором СберСтрахование жизни Евгением Щеклановым.

ССТ: В страховом сообществе обсужда­ется возможность включения страховщи­ков жизни в государственную программу долгосрочных сбережений. Почему бы эти деньги не использовать для постро­ения системы долговременного ухода — можно было бы связать одну программу с другой?

Евгений Щекланов: Чтобы механизм долговременного ухода в России эффек­тивно функционировал, он должен стоять на нескольких опорах. Первая опора — это государственная система. Свое участие мы видим в создании второй базовой опо­ры — негосударственной системы.

ССТ: Как будет работать такая система?

Е. Щ.: Страховщик продает полис, в перечень рисков которого включен риск долговременного ухода. При наступлении страхового случая страховщик обеспечи­вает этот уход разными способами. Самый понятный — это оплата помощника по уходу, сиделки. Другой вариант — обустройство специализированных центров для круглосуточного или дневного пребы­вания человека, нуждающегося в уходе.

Это очень похоже на оказание медицин­ской помощи, которая может предостав­ляться как в рамках ОМС, так и на платной основе — через частные клиники и ДМС. Эти варианты достаточно гармонично соче­таются друг с другом и динамично развива­ются. Но чтобы система долговременного ухода начала создаваться, нужны законода­тельные условия.

ССТ: Требуется ли при этом государ­ственный контроль?

Е. Щ.: В государственной системе ча­сто используется метод лицензирования, которое призвано гарантировать необхо­димое качество предоставляемых услуг. То есть, помощники по уходу могут работать на основании лицензии. Только прошедшие обучение квалифицированные специали­сты получают доступ к государственным деньгам и могут оказывать услуги, финан­сируемые государством.

В частных структурах совсем другая история. У страховщиков есть лицензия на страхование жизни, и они несут ответ­ственность за качество оказываемых услуг. Поэтому важно создание условий, при которых бизнес сможет вести экономиче­ски обусловленную деятельность.

Чтобы механизм долговременного ухода в России эффективно функционировал, он должен стоять на нескольких опорах. Первая опора — это государственная система. Свое участие мы видим в создании второй базовой опоры — негосударственной системы.

ССТ: Почему страховщики не могут использовать подготовленный персонал из государственной системы долговремен­ного ухода?

Е. Щ.: Использовать персонал из госу­дарственной системы или готовить сво­их — это должен быть свободный выбор страховщиков. Кто-то захочет использовать государственную систему, кто-то захочет построить свою. Не вижу необходимости вводить ограничения в этой области.

ССТ: Если говорить о центрах пребыва­ния людей, нуждающихся в долгосрочном уходе, могут ли страховщики строить их за счет своих резервов?

Е. Щ.: Более того, это необходимо. Вся система будет работать, когда появится бизнес-интерес и возникнет оборачивае­мость капитала. Инвестирование основ­ных средств в здания и инфраструктуру, по сути, является необходимым. Если у страховщиков такой возможности нет, то возникнет необходимость искать альтернативные способы инвестирования в строительство таких объектов. А это усложняет и удорожает решение вопроса.

Если страховщики получают от клиентов страховые взносы, формируют страховые резервы и направляют их затем на строи­тельство клиник и санаториев для людей, которым требуется долговременный уход и которые застрахованы по нашим поли­сам, — такая бизнес-модель вполне работо­способна.

ССТ: У ряда страховщиков есть свои медицинские центры. Можно ли на их базе начать программы предоставления долгосрочного ухода?

Е. Щ.: Система ДМС в России работа­ет эффективно в комплексе с другими страховыми продуктами. При этом далеко не все компании, которые занимаются ДМС, могут позволить себе собственную систему лечебных учреждений. Чтобы была мотивация развивать бизнес, нужны понятные и прозрачные механизмы сти­мулирования — налоговые преференции и освобождение от различных социальных взносов.

Сейчас страховщики могут инвестировать средства в создание инфраструктуры для системы долгосрочного ухода исключи­тельно из чистой прибыли. Найти средства можно, другой вопрос — зачем коммерче­ским организациям это делать? Если у нас не будет возможности организовать спрос на услугу, то все ресурсы будут потрачены напрасно. Для запуска программ по стра­хованию на случай долговременного ухода необходима комплексная поддержка со сто­роны государства.

ССТ: Могут ли страховщики оплачи­вать долгосрочный уход периодическими денежными выплатами? А клиент уже сам решит, на что потратить эти деньги…

Е. Щ.: Наш новый тренд — замена денеж­ных выплат на натуральную форму помо­щи и обеспечение потребностей человека, попавшего в трудную жизненную ситуа­цию, в том числе через долговременный уход.

ССТ: Как сделать первый шаг, чтобы начать развитие этого сервиса?

Е. Щ.: Прежде всего, нужно изучить ситуацию с налогами. Главный стимул для страховщиков — возможность инве­стировать в строительство медицинских центров и инфраструктуру долгосрочного ухода именно из резервов, а не из чистой прибыли. Ведь это не благотворительность, а инвестирование с целью получения дальнейшей прибыли. Если у нас появится такой способ вложений, который снизит наш налог на прибыль, то для многих стра­ховщиков такое направление развития биз­неса станет интересным. Особенно для тех, у кого уже выстроена система ДМС и есть опыт работы с медицинскими центрами.

Возможно, эту задачу можно решить через создание государственно-частного партнерства. Тогда государство будет определять условия и требования к страховым программам, а страховщики могут в них участвовать, в том числе используя страховые резервы на строительство и финансирование центров долговременного ухода в рамках государственной программы.

Приходит на память история с телемеди­циной. Изначально ею занимались только энтузиасты, а теперь посмотрите — во мно­гих удаленных населенных пунктах телеме­дицина предоставляется как государствен­ная услуга. Но без поддержки государства и масштабирования на всей территории России телемедицина не получила бы ши­рокого развития.

ССТ: Получается, первым шагом должна стать заинтересованность государства в выращивании коммерческой опоры системы долговременного ухода?

Е. Щ.: Прежде всего, необходим запрос к страховщикам от государства. Повестка создания коммерческих центров долговре­менного ухода пока даже не обсуждается.

Возможно, эту задачу можно решить через создание государственно-частного пар­тнерства. Тогда государство будет опреде­лять условия и требования к страховым программам, а страховщики могут в них участвовать, в том числе используя стра­ховые резервы на строительство и финан­сирование центров долговременного ухода в рамках государственной программы. В таком случае собирается неплохой кон­структор: с одной стороны, есть поддержка государства в виде бюджетного финансиро­вания и потока потенциальных клиентов, с другой — страховщик сможет продавать эту опцию в своих страховых продуктах.