СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ: В ЗЕРКАЛЕ СОЦИОЛОГИИ

Какая доля россиян страхует жильё, в том числе на случай чрезвычайных ситуаций, и какую модель потребительского поведения они выбирают? Результатами анализа социологического опроса, проведенного в конце 2023 года, с нами поделился Александр Цыганов, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ.

Несмотря на принятие федерального законодательства, направленного на стра­хование жилья, и серьезный характер действия стихийных бедствий, приводящих к уничтожению или серьезному поврежде­нию жилой недвижимости, уровень про­никновения страхования жилья в регионах России остается низким.

Обычно, и вполне справедливо предпола­гается, что низкий уровень знаний насе­ления и отсутствие удобных способов их информирования о сути страховой защи­ты, оплаты страховых услуг препятствуют увеличению охвата населения страховани­ем жилья. Все эти факторы отягощаются патерналистским поведением, предпола­гающим не самостоятельное управление собственной жизнью и имуществом, а надежды и расчет на помощь государства в случае чрезвычайной ситуации, понимае­мой широко.

В конце 2023 года Исследовательский центр «БИТУБИ Груп» и Департамент страхования и экономики социальной сферы Финуниверситета провел социо­логическое исследование, посвященное различным аспектам страхования жилья российскими гражданами. Цель иссле­дования — уточнить потребительский выбор россиянами договоров страхова­ния жилья, в первую очередь — от рисков чрезвычайных ситуаций.

Для уточнения потребительского по­ведения с учетом практики реализации муниципального страхования жилья были выделены столичные регионы Москва и Санкт-Петербург, Московская и Ленин­градская области, а также Краснодарский край. Для определения влияния инфор­мации о стихийных бедствиях и чрезвы­чайных ситуациях были выделены данные по Сибирскому и Дальневосточному феде­ральным округам.

По результатам опроса важно отметить наличие и довольно серьезную долю дав­ших ответ «да» на вопрос о страховании своего жилья в соответствии с законом «О защите населения и территорий от чрез­вычайных ситуаций природного и техно­генного характера». Отчасти это указывает как на неосведомленность граждан о реаль­ном выполнении данного закона в регионах России, так и его потенциале для расшире­ния страховой защиты населения.

Наиболее распространены ответы «нет» (44,4 %) и «не знаю о такой возможности» (24,5 %). Это подтверждает недостаточное проникновение страхования жилья, как и необходимость существенного повы­шения уровня финансовой грамотности населения, интенсификации усилий по вов­лечению региональных органов власти в формирование программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций и сти­мулирования повышения уровня застрахо­ванности имущества.

С возрастом растет уровень осведомлен­ности участников опроса о возможностях страхования, что подтверждается наличием договора страхования (с 16,3 % до 19,7 %), и наоборот, снижается уровень неосведом­ленности о такой возможности (с 27,6 % до 21,9 %).

На заключение договора страхования влияет и уровень образования. Понятно, что студенты скорее заявляют о наличии договора страхования своих родителей, чем собственного. У трети лиц с не­сколькими высшими образованиями или ученой степенью есть договор страхова­ния жилья. Связано это может быть как с более высоким уровнем финансовой грамотности, критическим мышлением, так и с несколько более высоким уровнем дохода этой группы.

Различия в степени проникновения стра­хования жилья выявлены и в зависимости от региона. Наименьший уровень проник­новения страхования анализ данных по­казал в Краснодарском крае, что выделяет его из числа регионов, где реализовывалось муниципальное страхование жилья.

Ожидаемо, что результаты опроса пока­зали большую популярность страхования среди жителей индивидуальных домов.

Теоретически специальность и место ра­боты могли бы оказать влияние на заключе­ние договоров страхования жилья с учетом различий в уровне финансовой грамотно­сти представителей различных специально­стей, но в реальности эти факторы практи­чески не оказывают влияние.

Принципиально меняет отношение владельцев жилья к страхованию дома или квартиры наличие иного полиса добро­вольного страхования. Более 60,9 % тех, кто не имеет иных полисов, не страхуют свое жилье, а 34,4 % не обладают нужной информацией. При наличии иного поли­са 59,9 % людей выбирают возможность застраховать свою квартиру или дом от ри­сков чрезвычайных ситуаций комплексно или частично. В свою очередь, наличие полиса страхования жилья увеличивает вероятность заключения и иных договоров страхования (87,3 %).

Таким образом, в числе факторов и при­чин, по которым отсутствует страховая защита, можно отметить вероятный не­достаток средств, непонимание сущности и преимуществ страхования, недоверие к финансовым институтам и страховым компаниям, а также уровень понимания самого термина «риск чрезвычайной ситуа­ции». Кроме того, на решение о заключении договоров страхования жилья от ЧС влия­ет патернализм — ожидание государствен­ной поддержки в случае неблагоприятной ситуации, а не осознание ответственности за свою собственность.