СТРАХОВАНИЕ СМР: БЕЗОПАСНОСТЬ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ

По мнению руководителя центра страхования имущественных рисков СПАО «Ингосстрах» Сергея Соколова, для дальнейшего проникновения страхования строительно-монтажных рисков в отрасль необходимо пытаться изменить восприятие страхования как такового, чтобы страховщик рассматривался не как дополнительная нагрузка, а как реальная возможность обеспечить безопасность бизнеса.

ССТ: Как Вы оцениваете текущее со­стояние рынка страхования строитель­но-монтажных рисков?

Сергей Соколов: Основной рост страхо­вания СМР происходит за счет страхова­ния крупных проектов. Если в подобных проектах предполагается страхование строительно-монтажных рисков, мы сразу видим всплеск. В сегменте МСБ говорить о взрывном росте не приходится.

Наши клиенты в части страхования СМР рисков могут быть поделены на несколько категорий. Первая связана со страховани­ем инфраструктурных объектов. Второй большой сегмент — страхование в жилищ­ном строительстве. И третий сегмент я бы назвал «прочие».

ССТ: В чем особенности этих сегментов?

С. С.: Инфраструктурное строитель­ство — это, в основном, страхование по требованию госзаказчика. К сожалению, если нет требований, то и страхования нет.

В жилищном строительстве бизнес рабо­тает по системе проектного финансирова­ния через эскроу-счета. Соответственно, финансирующий проект банк требует наличия договора страхования. Безуслов­но, страховые события здесь случаются, но не так часто, поэтому и ставки стра­ховой премии по данному направлению снижаются из года в год.

Если мы говорим про третий сегмент, то это добровольное страхование. Ком­пании защищают свой бизнес и подходят к страхованию достаточно вдумчиво.

Мы объективно понимаем, что как таковая культура страхования остается на низком уровне, что определяет стагна­цию рынка страхования СМР.

ССТ: Существуют ли какие-то стандарт­ные продукты страхования СМР, или каждый раз программа строится индиви­дуально?

С. С.: Если при страховании имущества юридических лиц есть две возможности — застраховать объект по перечню рисков или застраховаться от всех рисков, то при страховании СМР поименованных рисков нет. Здесь возможно страхование только от всех рисков.

Дальше встает вопрос о расширении или сужении страхового покрытия. Например, есть оговорки, позволяющие расширить страховое покрытие и компенсировать ущерб, связанный с ошибками при проек­тировании. Мы можем говорить о стра­ховании постгарантийных обязательств, о компенсации ущерба вследствие задерж­ки ввода объекта в эксплуатацию.

Мы объективно понимаем, что как таковая культура страхования остается на низком уровне, что определяет стагнацию рынка страхования СМР.

ССТ: Проводит ли страховщик пред­страховую экспертизу?

С. С.: Безусловно, перед заключением договора страхования мы запрашиваем всю документацию по объекту. В отличие от страхования имущества, где есть гото­вый объект, который можно осмотреть, проверить соблюдение норм пожарной и технической безопасности и т. д., в случае страхования СМР объект только начинает строиться. Поэтому, прежде всего, изуча­ется пакет проектной документации, опыт конкретного исполнителя, в том числе проверяется информация о произошедших на его объектах страховых случаях.

ССТ: Может ли страховщик через свои рекомендации влиять на вероятность наступления страхового события?

С. С.: Страховщик далеко не всегда входит на этапе, когда формируется проектная документация. Зачастую мы находимся в моменте, когда строительство вышло на этап котлована. На этом этапе вносить какие-либо изменения в проект несколько поздновато. Поэтому мы изучаем суще­ствующую документацию с точки зрения вероятности наступления того или иного события и определяем параметры договора страхования.

ССТ: А из-за чего случаются страховые случаи чаще всего?

С. С.: Человеческий фактор. Вероятность стихийных бедствий тоже есть, но в боль­шинстве страховых событий основной причиной является человеческий фактор.

ССТ: Возможна ли какая-то стандарти­зация программ страхования СМР или цифровизация процессов заключения договора и урегулирования убытка?

С. С.: В страховании корпоративных рисков нельзя идеологически скатывать­ся к модели ОСАГО. Крупные проекты индивидуальны и подходы к их страхова­нию — также индивидуальны. При этом там, где есть возможность работать на каком-то массовом сегменте, например, при страховании арендаторов торговых центров, когда они проводят небольшие строительные работы по отделке помеще­ний, можно идти по пути стандартизации.

ССТ: Требуется ли для развития страхо­вания СМР его дополнение какими-то но­выми сервисами?

С. С.: Я посмотрел бы на этот вопрос не­много под другим углом — с точки зрения проникновения страхования в отрасль. И говорил не про совершенствование наполнения услуги, а про развитие ее вос­приятия: страховщик — не дополнительная нагрузка, а возможность обеспечить без­опасность клиентского бизнеса на опре­деленном временном горизонте, причем достаточно длительном.