Можно ли снять деньги из программы долгосрочных сбережений?

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) создавалась как инструмент для формирования накоплений на будущее: образование детей, покупку жилья, капитала на пенсию и другие расходы. Но жизнь непредсказуема, и иногда средства могут понадобиться раньше срока. Например, при необходимости оплаты дорогостоящего лечения. В таких случаях ПДС становится не только способом сохранить деньги, но и реальной поддержкой. О том, в каких случаях и как можно получить средства досрочно, рассказывает директор по правовым проектам СберНПФ Кирилл Савин.

Программа долгосрочных сбережений — это государственная инициатива, которая позволяет россиянам создавать личный финансовый резерв с поддержкой государства. С 1 января 2024 года она доступна всем гражданам России.

Главная особенность ПДС — господдержка. В течение 10 лет участия в программе каждый участник программы при соблюдении определённых условий может получать от государства до 36 000 рублей ежегодно, а также пользоваться налоговыми льготами. Таким образом, даже небольшие регулярные отчисления будут превращаться в ощутимые накопления. Средства участников надёжно хранятся и инвестируются НПФ в консервативные финансовые инструменты, обеспечивающие защиту капитала.

Накопленные суммы фонды выплачивают при наступлении оснований для получения выплат:

• По истечении 15 лет после заключения договора ПДС;
• При достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.

Как устроены выплаты

Сам ПДС-счёт делится на:

1. Личные взносы и инвестиционный доход по ним

Эти средства формируются за счёт добровольных отчислений участника и приносят доход благодаря вложениям в финансовые инструменты.

2. Государственное софинансирование и доход по нему

Государство доплачивает к взносам участника до 36 тыс. рублей в год (максимум — 360 тыс. рублей за 10 лет участия в программе). Размер доплаты зависит от уровня среднемесячного дохода и размера платежей. Эти средства также инвестируются.

3. Переведённые средства накопительной пенсии и доход по ним

С 2024 года россияне могут перевести средства накопительной пенсии из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в ПДС. Речь идёт о страховых взносах, накопленных с 2002 по 2013 год. Эти средства продолжат инвестироваться и приносить доход.

В рамках участия в программе гражданин имеет право в любое время забрать свои личные взносы. Однако досрочное получение средств невыгодно, если выйти из программы раньше, возможна потеря части инвестиционного дохода в соответствии с установленными в Договоре ПДС коэффициентами, также нужно будет заплатить налог на инвестиционный доход, а еще участнику потребуется вернуть все ранее полученные налоговые вычеты. Средства, перечисленные государством в рамках софинансирования, средства накопительной пенсии, переведенные в программу, и инвестиционных доход по ни ним, остаются на счете ПДС до наступления оснований для их выплаты: истечение 15 лет с даты заключения договора либо достижение возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Следует также отметить, что при расторжении договора участия в программе долгосрочных сбережений вкладчик утрачивает право на государственное софинансирование своих взносов в будущем.

Когда можно получить средства досрочно без потерь

Закон предусматривает исключения для участников, оказавшихся в особой жизненной ситуации. В таких случаях разрешается досрочно использовать средства с ПДС без потерь: при потере кормильца или при необходимости оплаты дорогостоящего лечения.

1. Потеря кормильца

К такой ситуации относится смерть или признание безвестно отсутствующим человека, на иждивении которого состоял участник ПДС. Чтобы получить выплату, участнику ПДС нужно подать заявление и справку о получении пенсии по случаю потери кормильца. Перечень документов может отличаться в зависимости от родства и возраста заявителя.

2. Дорогостоящее лечение

В случае необходимости оплаты дорогостоящего лечения участник программы также может использовать накопленные средства. Правительство утвердило перечень из 18 видов дорогостоящего лечения, при которых разрешено досрочное снятие денег.

Для получения средств потребуется оформленная по установленной форме медицинской организацией справка об оказании платных медицинских услуг.

Если у участника программы накоплено больше средств, чем требуется, он может снять только нужную сумму, оставив остальное на счёте ПДС.

Программа долгосрочных сбережений не только позволяет копить на будущее, но и служит страховкой на случай форс-мажора. Возможность досрочного получения средств в особых жизненных ситуациях делает ПДС гибким и социально значимым инструментом. Перед принятием решения об участии в ней важно ознакомиться с условиями и проконсультироваться со специалистом НПФ — это поможет извлечь максимум выгоды из программы.