ЧТО МНЕ СНЕГ, ЧТО МНЕ ЗНОЙ…

Аграрию сложно противостоять разбушевавшейся стихии, однако уменьшить убытки с помощью программ страхования урожая сельскохозяйственных культур все же возможно. Директор по агрострахованию СберСтрахования Дмитрий Цветков делится своим опытом работы с сельхозпроизводителями.

ССТ: Каким образом в программе стра­хования от ЧС рассчитывается сумма выплаты в случае гибели урожая в резуль­тате ЧС?

Дмитрий Цветков: Страховая выплата рассчитывается в два этапа: первый — рас­чет убытка (ущерба), второй — страхового возмещения.

При расчете убытка учитывается пло­щадь гибели урожая, которая была за­актирована комиссией, фиксирующей последствия ЧС. В нее обычно входят представители сельхозпроизводителя, местного отдела по ГО и ЧС и местной администрации, например, ведущий агро­ном района или другие ее представители. Страховщик по своему усмотрению при­нимает решение, будет ли он принимать участие в обследовании. Страхователю важно своевременно уведомить страхов­щика об обследовании комиссией. У него также есть право провести осмотр само­стоятельно с представителем сельхозпро­изводителя или использовать инструмен­ты космомониторинга.

Комиссия фиксирует состояние посевов, потенциальную или фактическую урожай­ность на конкретном поле или на части полей. Если выращивать дальше или убирать пострадавшую от ЧС культуру экономически не целесообразно, ее счита­ют погибшей и подлежащей списанию. Это фиксируется в акте, который направляется страховщику.

На основании документа происходит расчет размера возмещения. Он отличается от размера ущерба, так как в договоре стра­хования обозначена франшиза — сумма, которая не компенсируется страхователю.

ССТ: Последствия, например, заморозка проявляются не сразу. В какие сроки ко­миссия должна выехать для актирования повреждений?

Д. Ц.: Это может определяться доку­ментом, которым вводится режим ЧС, и в целом проводиться в разумные сроки. Действительно, не всегда после како­го-то природного негативного явления можно оперативно оценить масштаб и определить, погибла ли культура. В то же время затягивать с осмотром нельзя, ведь если ЧС происходит в весенний период, то еще можно успеть пересеять культуру.

После того, как определена пострадавшая площадь, важно понять, сколько она стоит. Стоимость определяется четкими значе­ниями, которые указываются в договоре страхования: площадь посевов, стоимость реализации за центнер культуры, 5-летняя статистика урожайности этой культуры в данной местности.

ССТ: На что нацелена программа страхо­вания на случай ЧС в первую очередь?

Д. Ц.: Она рассчитана на компенсацию убытков в результате катастрофических и масштабных негативных природных явлений. При большой площади пораже­ния культур агропредприятия получат существенные выплаты. Например, в этом сезоне, когда наблюдались сильные замо­розки, были случаи гибели до 70 % засеян­ной площади. Это существенное отличие страхования на случай ЧС от мультириско­вой программы, по которой страховщик компенсирует убытки, связанные с недобо­ром продукции. Но и стоимость страхова­ния на случай ЧС существенно ниже, чем мультирискового.

Если позволяют агротехнические сроки, можно произвести «ремонт посевов»: пострадавшее поле или полностью пересевают, например, новой культурой, или подсевают близкородственную культуру.

ССТ: Страховщики в этом году выпла­чивали существенные суммы в связи с ЧС. Есть ли возможности, например, за счет превентивных мероприятий снизить потенциальную убыточность при страховании от ЧС?

Д. Ц.: В этом году нашей компании ис­полняется 10 лет, и мы давно занимаемся агрострахованием. У нас накоплен бога­тый опыт взаимодействия с сельхозпроиз­водителями, имеется отличная экспертиза в области дистанционного зондирования земли через космомониторинг. В сезон мы каждый день или через день просма­триваем состояние погодных условий и ход развития сельскохозяйственных растений на территориях, где у нас есть застрахованные хозяйства. Изучаем, есть ли предпосылки развития опасных при­родных явлений: засухи, переувлажнения почвы, заморозков и др. Получив от нас сообщения о том, что складываются не­благоприятные условия, хозяйства могут корректировать агротехнику. Например, раньше начать уборку или, наоборот, ее отложить.

Но в целом нужно признать, что в аграр­ном секторе страхователь редко может что-то сделать, чтобы снизить ущерб от уже произошедшего или надвигающе­гося природного явления. В случае стра­хования здания, например, собственник может установить систему пожаротуше­ния и снизить ущерб от пожара или даже предотвратить его. А в случае прогноза заморозков или сильных дождей с гра­дом аграрий эти явления предотвратить или снизить от них ущерб не может. Что-то быстро исправить сложно, можно лишь оценить потенциальный ущерб зара­нее и готовиться к возможному недобору урожая.

Что же касается возможностей реального снижения убытка для страховщика и для клиента, то это — инструмент возмещения расходов на подсев или пересев в програм­ме мультирискового страхования.

ССТ: В чем эффективность такого подхода?

Д. Ц.: Дело в том, что, когда сельхозкуль­тура погибает (а чаще всего это случается с озимыми культурами, которые вымер­зают зимой), фактически поле остается пустовать до следующего сева. Однако, если позволяют агротехнические сроки, можно произвести «ремонт посевов»: постра­давшее поле или полностью пересевают, например, новой культурой, или подсевают близкородственную культуру. Например, погибает озимая пшеница — к ней подсева­ют яровую пшеницу или ячмень.

При реализации природного явления из числа застрахованных страховщик оплачивает расходы на проведение та­кого подсева или пересева для снижения возможного убытка, исходя из условий договора страхования. Обычно они вклю­чают стоимость семян, горюче-смазочные материалы и оплату труда. Смысл подсева или пересева в том, чтобы аграрий мог получить с пострадавшей площади урожай, не теряя сезон впустую.

Несмотря на то, что страховщик выплатил часть страхового возмещения на подсев, он также компенсирует недобор урожая с «отремонтированных» участков поля, если это потребуется по условиям договора страхования.

Важно, чтобы уже сегодня страховщики работали с аграриями и разъясняли им нюансы страхования. Например, программа страхования от ЧС была введена относительно недавно. По этой причине еще не все аспекты этого продукта понятны фермерам.

ССТ: Может ли сельхозпроизводитель не пересевать поля, а просто получить полную сумму возмещения за потерю урожая от страховщика?

Д. Ц.: В рамках правил страхования закладывается обязанность страховате­ля относиться к своему застрахованному имуществу с той же степенью ответствен­ности, как и к незастрахованному. Другой вопрос — какой культурой он будет пере­севать, и какие затраты понесет. Каждый аграрий руководствуется своим подходом в выборе семян, горюче-смазочных матери­алов и оплате труда.

Страховщик работает в рамках экономики договора страхования. Целесообразность компенсации пересева для всех сторон договора зависит от того, на какую сум­му урожай застрахован, какие условия по франшизе и т. п. Если площадь гибели небольшая, то не всегда целесообразно возмещать эти расходы. Убыток от такой гибели будет покрываться франшизой, осо­бенно если франшиза большая — до 50 %.

ССТ: Агропроизводители часто выбира­ют высокую франшизу?

Д. Ц.: Аграрии выбирают большую фран­шизу, чтобы снизить расходы на страхова­ние. Но потом, после убытков, их ожида­ния не совпадают с реальностью. Сейчас негативное влияние больших франшиз на финансовую защиту аграриев обсужда­ется на самом высоком уровне. Возможно, даже будет принято решение об их законо­дательном ограничении.

Важно, чтобы уже сегодня страховщики работали с аграриями и разъясняли им нюансы страхования. Например, про­грамма страхования от ЧС была введена относительно недавно. По этой причине еще не все аспекты этого продукта понятны фермерам.

Один из самых важных моментов, про­писанных в правилах: страхователь, если мы ему производим выплату, должен пре­доставить гарантийное письмо о том, что не будет продолжать выращивать повре­жденную культуру. Он обязан ее списать и отразить этот факт в формах статистиче­ской отчетности. Поле должно быть пересе­яно (подсеяно) или запахано, если пересев (подсев) невозможен, чтобы не возникало необоснованного обогащения, когда агра­рий получает возмещение от страховщика и одновременно — доход от урожая.