АПСБ: на фоне коронавируса полисы в рассрочку приобрели большую популярность в РФ

Она отметила, что в доминирующем количестве случаев возможность оплаты страховой премии в рассрочку предоставляется по крупным договорам страхования, заключенным с юридическими лицами, причем практически по всем видам страхования — страхованию имущества, строительно-монтажных рисков, генеральных договоров страхования грузов, авиационных рисков, ответственности, ДМС и т.д. 

Для отдельных видов страхования, в силу, например, краткосрочности страхования, такая возможность не предоставляется – страхование космических запусков или страхование разовых перевозок грузов, даже несмотря на значительный объем премии по договору страхования. Эта практика на рынке сложилась достаточно давно. Сложившийся стандарт – квартальные платежи страховой премии. Однако в зависимости от долгосрочности отношений между страхователем и страховщиком могут предоставляться дополнительные варианты рассрочки, например, большее количество платежей. В практике существует и мотивация за осуществление единовременного платежа страховой премии в виде предоставление скидки к размеру страховой премии. 

В значительно меньшем размере предоставляется рассрочка по оплате страховой премии по договорам с физическими лицами. Это связано и с незначительным размером страховой премии по многим видам договоров, заключаемых с физлицами (за исключением, пожалуй, накопительного страхования жизни и в некоторых случаях каско), а также с затратами страховщиков на проведение операций по получению, квитовке и бухгалтерскому проведению отдельных платежей по договорам с физическими лицами. 

Кроме того, сложность создается при частичной оплате страховой премии и в случае возникновения убытка при неоплаченной части страховой премии. 

Дело в том, что Гражданский кодекс (п. 3 ст. 954 ГК РФ) хотя и оговаривает возможность предусмотреть в договоре с клиентом последствия неуплаты очередного взноса по договору, но на практике расторгнуть договор страхования из-за неуплаты не очень просто — например, оговорка об автоматическом расторжении договора при неуплате очередного взноса может “не устоять” в суде. В договорах с юридическими лицами существует специальная процедура расторжения — через особый документ, называющийся нотис, который страховая компания может выставить клиенту. В нотисе, как правило, клиенту дается еще какой-то дополнительный срок для уплаты просроченной части премии (то есть до истечения этого дополнительного срока договор страхования продолжает действовать). С физлицами такую процедуру можно провести не всегда. При этом судебная практика по договорам с физическими лицами трактуется в пользу гражданина, хотя неоплата части премии могла быть сделана осознанно по причине отказа такого лица от договора страхования. Не стоит забывать и о случаях мошенничества, что также делает для страховщиков невыгодным предоставлять рассрочку по оплате страховой премии по договорам с физическими лицами.

Катерина Якунина отметила, что ухудшение финансового положения страхователей из-за приостановки деятельности на период нерабочих дней и последующего снижения деловой активности будет способствовать тому, чтобы в переговорах между страхователями и страховщиками все чаще поднимались вопросы о применении более гибких условий оплаты страховой премии, а также другие механизмы, стимулирующие страхователей к продлению старых и заключению новых договоров страхования. Например, бонусы за безубыточность, скидки за портфельное страхование и т.д. 

“В настоящее время все более важным элементом клиентского сервиса становится контроль за соблюдением графика платежей и принятие оперативных мер по корректировке условий оплаты премии. Эта работа осуществляется как силами страховщиков, так и обслуживающих интересы страхователей страховых брокеров”, — сказала Катерина Якунина.