Финансовый уполномоченный подвел итоги первого года работы с обращениями по немоторным видам страхования

Работа института финансового уполномоченного в России началась 1 июня 2019 года с рассмотрения споров в моторных видах страхования (ОСАГО, каско, ДСАГО). С 28 ноября 2019 года досудебный порядок урегулирования споров был распространен на все остальные виды страхования (кроме ОМС).

В структуре обращений по немоторным видами страхования наибольшее количество пришлось на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней (16 361, 80,5% от количества обращений по немоторным видами страхования, и страхование имущества (2 483, 12,2 %).

Обращения по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и болезней показывали наиболее высокую динамику в течение года от месяца к месяцу. В декабре 2019 года поступило 318 обращений, в январе 2020 года — 565, в июле — уже 1 775, в ноябре – 2 026.

«Значительный поток обращений по страхованию жизни — это последствия взрывного роста этого вида страхования несколько лет назад. Работа с обращениями потребителей предполагает определенный временной лаг между заключением договора и возникновением спора. В последнее время на рынке страхования жизни наблюдается спад, поэтому через какое-то время — год или два — количество обращений к финансовому уполномоченному по этому виду страхования тоже сократится», — отмечает Никитина.

Страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней — услуги, оформление которых происходит нередко при получении кредита. Это обстоятельство определяет структуру рассматриваемых финансовыми уполномоченными дел по добровольным видам страхования. В структуре обращений по страхованию жизни и по страхованию от несчастных случаев и болезней преобладают споры, касающиеся возврата страховой премии при расторжении договора страхования. «При рассмотрении обращений в отношении двух упомянутых видов страхования мы смотрим, была ли потребителю предоставлена возможность оформить кредит без договора страхования. Если выбора у потребителя не было, то в случае досрочного погашения кредита потребителем финансовый уполномоченный по обращению о возврате страховой премии принимает решение об удовлетворении требований потребителя», — поясняет Никитина.

Действующие нормы позволяют потребителям отказаться от ненужного страхового полиса и вернуть премию или её часть, это так называемый «период охлаждения». С 2018 года этот период составляет минимум 14 дней. Страховая компания вправе по своему усмотрению установить и более длительный «период охлаждения». При этом очень часто возникают споры, когда потребитель пытается вернуть премию после истечения «периода охлаждения».

В последние годы в сфере кредитного страхования широкое распространение получила практика коллективного страхования, когда страхователем выступает банк, а заёмщик – застрахованное лицо. С последнего банк взимает плату за присоединение к коллективному договору страхования. При такой форме страхования вернуть премию при досрочном погашении кредита непросто. Именно поэтому законодатели обратили своё внимание на эту проблему и с 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. «Рассчитываем, что нововведения позволят потребителям возвращать премию и по коллективным договорам страхования», — добавляет финансовый уполномоченный.

Никитина также сообщила, что Служба сталкивалась со спорами по инвестиционному страхованию жизни, в которых потребитель был не согласен с размером инвестиционного дохода. «Однако такие случаи единичны, и, как правило, мы не можем в итоге согласиться с расчетами потребителя по размеру инвестиционного дохода», — продолжает финансовый уполномоченный.

По её словам, особенность добровольного страхования заключается в том, что взаимоотношения регулируются в основном правилами страхования, в отличие от ОСАГО, в котором действует отдельный закон. «Поэтому потребителям в первую очередь следует обращать внимание на те, положения, которые содержатся в договоре. Ведь если стоит подпись клиента, то это означает, что он согласен с условиями», — отмечает Никитина.

В практике финансового уполномоченного встречались случаи, когда на первых страницах договора от несчастных случаев и болезней указано, что страховым случаем является смерть по любым причинам. «Однако дальше где-то на последней странице договора есть перечень исключений: к страховым случаям не относится смерть от тяжелых болезней, например, по причине онкологии. Такие практики можно назвать недобросовестными, когда ставка делается на невнимательность клиента», — поясняет она.

За период с 28 ноября 2019 года по 28 ноября 2020 года по результатам рассмотрения поступивших обращений по «немоторным» видами страхования финансовым уполномоченным принято 6 001 решение.

«Решения финансового уполномоченного, принятые не в пользу потребителей, связаны в первую очередь с тем, что потребители хотят вернуть премию при досрочном расторжении договора страхования, но при этом обращаются за этим тогда, когда «период охлаждения» уже истек. В соответствии с законом, финансовый уполномоченный не может удовлетворить такое требование», — отмечает Никитина.

Никитина также назвала еще один фактор, почему часть требований потребителей не удовлетворяется.  «Добровольные виды страхования больше ориентированы на потребителя, и страховщик заинтересован удержать клиента и максимально старается урегулировать спорные ситуации. Соответственно, к нам во многих случаях потребитель идет тогда, когда страховщик отказал в удовлетворении требований на претензионной стадии, поскольку абсолютно уверен в правильности своей позиции. И как правило законность такой позиции подтверждается», — заключила финансовый уполномоченный.

Средний размер требований заявителей по обращениям в немоторных видах страхования составил 130 251 рубль.