РЫНОК БЕЗ ДРАЙВА

Депутат Государственной Думы, председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков различает пользу для бизнеса и пользу для общества. По его мнению, рост прибыли у страховщиков или кредитных организаций далеко не всегда говорит о здоровом развитии финансовых рынков в целом.

Современные страховые технологии: Как вы оцениваете итоги работы страхового рынка в 2016 году?

Анатолий Аксаков: К сожалению, итоги можно считать в лучшем случае неоднозначными: с одной стороны, страховщиками сделано достаточно много, а с другой стороны, как и во всей экономике, наблюдается стагнация. Очевидно, что для полноты картины нужно в том числе посмотреть и на качественные изменения рынка.

ССТ: Но ведь по результатам года у страховщиков ожидается достаточно существенный рост…

А. А.: По показателям объема взноса, то есть по параметрам, которые характеризуют страховой рынок количественно, нет причин для негативных оценок. Есть сегменты, которые хорошо растут.

Отдельно нужно отметить рост рынка по страхованию жизни. Прирост, но несколько меньший, чем в прошлом году, показало ОСАГО. Есть прогресс на рынке в части дигитализации: в прошлом году рынок готовился к продаже электронных полисов ОСАГО, в текущем году это будут уже полноценные мощности. Если абстрагироваться от остальных проблем ОСАГО, то это достаточно важный, качественный шаг для рынка. Возможно, он будет в дальнейшем способствовать развитию онлайн-продаж других видов страхования.

Среди качественных изменений также нужно отметить существенную работу, проведенную мегарегулятором и страховщиками над качеством отчетности и управлением страховыми компаниями. Подготовка бизнес-планов страховщиками и обсуждение их с ЦБ РФ, изменения в системе риск-менеджмента и управления, подготовка к переходу на единый план счетов — все это повысит качество отчетности и в целом прозрачность страхового рынка.

Тем не менее, пока нельзя сказать, что на самом рынке все благополучно и идет развитие по всему спектру продуктов и услуг. Конечно, есть продукты, в которых норма прибыли увеличилась — это хорошо с точки зрения результатов бизнеса. Но если говорить о развитии страхового рынка с точки зрения интересов общества и всей экономики, то получается, что какой-то существенной положительной динамики нет.

Формально все в порядке — прибыль есть. Сказалась жесткая политика регулятора, произошло вымывание недобросовестных игроков с рынка, что привело в целом к его оздоровлению. Но при этом есть дефицит инструментов, дефицит инвестиций. На мой взгляд, текущие результаты — это пока только задел, неплохой потенциал для развития. А вот заметных драйверов роста и развития на рынке пока нет.

ССТ: И тем не менее, какие события прошлого года вы считаете наиболее значимыми для развития страхового рынка?

А. А.: Серьезным событием на страховом рынке в прошлом году стало создание Российской национальной перестраховочной компании. Оценить результаты ее работы можно будет, конечно, только через год-два. Но, тем не менее, запуск структуры, которая способна обеспечить емкость для защиты от структурных рисков, может дать новый стандарт работы перестраховочного рынка, новый уровень качества, прозрачности, профессионализма. Что касается законодательных позиций, нормотворчества, они как раз готовятся — мы работаем над этим. Все основные законопроекты планируется рассмотреть в этом году. Другое важное событие — начало реформирования системы ОСАГО. В 2016 году ситуация на этом рынке достигла точки кипения, желание страховых компаний решить накопившиеся проблемы нашло понимание и у регулятора, и у законодателей. Результатом стал законопроект о натуральном возмещении, который, я надеюсь, создаст основы для формирования более цивилизованного рынка ОСАГО.

Вообще, обычно обязательные виды страхования становятся хорошими драйверами роста рынка, но ОСАГО стало причиной серьезной головной боли как для страховых компаний, так и для населения. Люди не хотят мириться с проблемами при получении страховых выплат. Автолюбители возмущены недоверием, которое они видят со стороны страховых компаний, и очень нервозной и неприятной процедурой решения споров. С другой стороны, позиция страховщиков тоже вполне объяснима: в ряде регионов фальсификация страховых случаев с помощью так называемых автоюристов стала повальным бедствием. Интернет просто кишит их объявлениями. Это бич страховых компаний, который мешает развиваться всему рынку, поэтому законопроект о натуральном возмещении по ОСАГО имеет такое важное значение. Банк России поддерживает необходимость скорейшего решения этой проблемы и активно взаимодействует и с законодателями, и с экспертами страхового рынка.

ССТ: Восстановительный ремонт находится за пределами сферы финансового регулирования, как будет решаться вопрос контроля за качеством ремонта?

А. А.: Банк России будет определять правила обязательного страхования, в том числе он должен установить требования к организации восстановительного ремонта, которые в том числе касаются сроков проведения ремонта и доступности этой организации. Сейчас в законопроекте оговорено, что срок ремонта должен быть не более 30 дней, а доступность ремонтных организаций — не далее 50 километров. Регулятор определяет также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случаях, когда выявляются недостатки восстановительного ремонта.

Страховщики будут заключать договоры со станциями техобслуживания и, в целом, должны будут обеспечить выполнение требований к организации восстановительного ремонта, которые установлены в законе и в нормативных актах Банка России. Натуральная компенсация менее привлекательна для мошенников, чем денежная выплата. Ремонты трудно монетизировать. Натуральная форма ремонта более выгодна пострадавшим. Они получают не просто денежную сумму, а ремонт, сроки которого четко оговорены в законе. Очевидно, что и в рамках такого подхода возможны юридические конфликты, но в текущей ситуации именно в приоритете натурального возмещения мы видим решение проблемы массовой фальсификации страховых случаев.

Натуральная компенсация менее

привлекательна для мошенников,

чем денежная выплата.

ССТ: А кто будет выбирать СТО, на котором будет ремонтироваться машина — страховая компания, автовладелец?

А. А.: Выбирать будет автовладелец. Это может быть станция техобслуживания, с которой у страховщика заключен договор, или СТО, выбранная потерпевшим по согласованию со страховщиком. Проектом закона четко определено, что страховщик несет ответственность за несоблюдение станцией техобслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного автомобиля и за нарушение других обязательных требований к восстановительному ремонту. Кроме того, в законопроекте зафиксировано, что во всех тех случаях, когда страховщик не может обеспечить выполнение требований, предъявляемых законом и Банком России к организации восстановительного ремонта, у потерпевшего появляется безусловное право требовать возмещения причиненного вреда в денежной форме.

ССТ: Что должно стать главной задачей для страховщиков в 2017 году?

А. А.: Самая насущная задача — разобраться с ОСАГО. Нужно, чтобы этот вид страхования перестал быть тормозом развития рынка и вернулся в число драйверов, как то и было задумано в момент его создания и внедрения. Если вспомнить, на том этапе «автогражданка» была стимулом для развития кросс-продаж. Благодаря ОСАГО начало активно продаваться каско, в принципе начала формироваться культура страхования автомобиля. Ведь еще 15 лет назад автовладельцы считали страхование чем-то ненужным! Несмотря на все проблемы с так называемыми «автоюристами», благодаря ОСАГО из нашей жизни ушли страшные конфликты на дорогах. Вторая очень важная задача — оптимизация бизнеса страховых компаний. Она актуальна не первый год. Некоторые успехи у страхового рынка в этом плане есть: расходы снижались, в том числе многие компании оптимизировали расходы на филиальные сети. При этом очень важна и оптимизация комиссионных расходов. В российских компаниях очень большой уровень комиссионного вознаграждения для страховых посредников. Некоторое время назад размер расходов на комиссионное вознаграждение в России был самым большим среди всех страховых рынков в мире. Понятно, что страховые посредники — это важный элемент рыночного механизма. Очевидно, что они нужны, но при этом слишком высокие комиссии — это большие искажения рынка, которые в том числе влияют на убыточность страхования. Кроме того, завышенные комиссии ущемляют интересы не только самих страховщиков, но и их клиентов. В итоге определенный прогресс в снижении расходов на ведение дел есть. Есть прогресс в снижении комиссионного вознаграждения. Но мы еще не видим сбалансированной ситуации. Над этим нужно работать. Далее. Возможной точкой роста может стать законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Это может простимулировать приток страховых премий к страховщикам, а также поможет им реабилитировать себя в глазах общества. У нас большая страна, много регионов со сложными климатическими условиями, так что задача эта очень актуальная.

ССТ: Чего страховщики должны достичь в 2017 году? Завоевать доверие людей, обеспечить прозрачность рынка?..

А. А.: Жесткая линия ЦБ РФ на оздоровление банковского и страхового рынков, на их очищение от недобросовестных участников, хотя и вызвала определенное напряжение у бизнеса, но в конечном итоге пошла рынку только на пользу и помогла повысить доверие к финансовым институтам.

На выходе мы видим консолидацию бизнеса и повышение его прозрачности. У крупных корпораций обычно понятная структура собственников, у них также больше ресурсов для того, чтобы внедрять новые технологии, совершенствовать систему отчетности и тем самым повышать свою прозрачность для регулятора и клиентов. Да и люди, в массе своей, доверяют в первую очередь известным брендам и крупным корпорациям. Сейчас стало гораздо меньше случаев, когда громкие уходы компаний с рынка подрывают доверие граждан к страхованию как к надежному финансовому инструменту, и это очень хорошо.

Другой важный элемент развития рынка — обеспечение доступности страховых выплат. Клиент должен понимать, какую услугу он приобрел, что и когда ему положено получить, понимать, как он может реализовать свои права на получение компенсации. И все это клиенту должно быть удобно. Здесь также большую роль должен сыграть переход на электронную форму взаимодействия.

Еще одна задача страховщиков — повышение качества своих услуг, повышение удовлетворенности потребителей, получателей выплат и компенсаций. Сейчас жалобы, касающиеся страхования, имеют наибольшую долю среди всех жалоб потребителей на финансовые организации, поступающих в ЦБ РФ. То есть страховщики являются номером один по числу жалоб и негативных отзывов. Соответственно с этой ситуацией нужно работать, количество жалоб должно уменьшаться. Должна существовать пропаганда страхования, так как многие люди не понимают сути страховых услуг. Должна вестись правильная работа с потребителями, чтобы росла страховая культура. Страховщики в работе с населением не должны замыкаться только на вопросы продаж. Это, прежде всего, задача саморегулируемой организации. Все инструменты у СРО для этого есть. Отдельные страховые компании также должны не устраняться от этого процесса, а активно в нем участвовать. Это задача для всех!

И, наконец, сегодня очень актуальна задача борьбы с мошенничеством. Деятельность разного рода мошенников приводит к потерям денег не только у страховщиков, но и, опосредованно, у их клиентов. Для покрытия потерь страховщики вынуждены поднимать тарифы, максимально тщательно проверять каждую выплату и даже сворачивать свою деятельность в отдельных регионах, а это означает потерю времени и денег для клиентов страховых компаний.

Поэтому борьба с мошенничеством — это одна из важнейших задач на 2017 год. Ущерб от мошенничества сейчас измеряется десятками миллиардов рублей. Это колоссальное давление на рынок. Борьба с мошенничеством — общая задача для всех, и для страховщиков, и для власти на всех уровнях. Законодатели, конечно, не будут оставаться в стороне.

ССТ: А можно ли говорить о поддержке страхового рынка со стороны государства? Банки государство в кризисы всегда поддерживало. И, например, в кризис 2008 года Соединенные Штаты очень активно и приоритетно поддерживали свои страховые компании. В России такого не происходит. Почему?

А. А.: В России страховой рынок гораздо меньше банковского, а в США — наоборот, там он системообразующий для других сегментов финансового рынка. Поддерживая страховщиков, государство там поддерживает и все смежные сегменты. В России государство во время кризиса поддерживало банки не потому, что как-то особенно их любит, а потому, что видит в крахе банков системные риски для экономики, когда негативные последствия от такого краха слишком велики для бизнеса и для граждан.

Скорее всего, прямой поддержки страхового рынка финансовыми вливаниями не было, поскольку нужно было решать более злободневные задачи. Но, я уверен, у финансовых властей есть понимание, что страхование — это одно из приоритетных направлений в развитии финансового рынка, а его социальная значимость очень высока. Мне кажется, говорить о том, что государство не поддерживает страховой рынок, не вполне корректно, просто это поддержка не деньгами, поскольку это не тот случай, когда нужно выделять ресурсы на поддержание рынка и закрытие убытков. Важнее законодательно выравнивать условия работы рынка, чтобы он мог эффективно развиваться. Внедрение новых форм страхования ответственности вместо лицензирования или каких-либо отдельных форм государственного контроля — важная цель, решение которой вполне возможно в законодательном поле. Эта одна из задач ближайшего будущего, решение которой расширит спектр услуг страхования, особенно вмененных, которые важны с точки зрения как экономической, так и социальной. В том числе они помогут снизить нагрузку как на бюджеты, так и на бизнес, поскольку издержки на страховую защиту обычно ниже, чем на другие механизмы компенсации возможных убытков.

Еще один важный момент — развитие института перестрахования, без этого о драйверах роста страхового рынка говорить сложно. Какими бы прозрачными, качественными, сверхприбыльными ни были компании, риски не могут накапливаться бесконечно.

ССТ: Но у нас же создана РНПК…

А. А.: Мы сейчас с созданием РНПК делаем только первые шаги. Перестраховочный рынок сейчас переживает не лучшие времена, стагнация объемов продолжается достаточно долго. Можно, конечно, связать это с тем, что рынок очищается от каких-то мелких игроков и тех, кто использует всякие схемы. Но, тем не менее, и хороший рыночный бизнес в перестраховании сейчас не растет. Мировой перестраховочный рынок подвержен определенной цикличности — есть периоды с хорошей, небольшой убыточностью, и есть провальные годы. В России наблюдается слишком затяжная стагнация, которая сопровождается уходом с рынка хороших перестраховочных компаний. Это особенно заметно из-за того, что перестраховочные компании прекращают деятельность добровольно, а не из-за нарушений, выявленных регулятором. То есть именно акционеры компаний посчитали, что перестраховочный бизнес развивать неперспективно. Это плохо. Это печально.

Есть примеры развивающихся стран, которые смогли быстро увеличить свою долю на мировом перестраховочном рынке. Я сейчас говорю и про Китай, и про Бразилию, и про Ближний Восток, и про африканские страны. Входящее перестрахование — это значимый элемент мирового финансового рынка. В России пока такого не произошло. Одна из долгосрочных целей — сделать так, чтобы перестрахование, как входящее, так и исходящее развивалось.

Читать статью в pdf формате