Развиваться — через заботу о потребителе

Залогом полноценного развития рынка страхования и доверия к нему является строгое соблюдение и уважение взаимных прав и законных интересов всеми участниками страховых правоотношений.

БУДУЩЕЕ СТРАХОВОГО РЫНКА: ИННОВАЦИОННОСТЬ, КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОСТЬ, ЭТИЧНОСТЬ

Одним из ключевых направлений развития страхового рынка на современном этапе является обеспечение и защита прав потребителей страховых услуг, повышение качества и клиентской ценности страховых продуктов для граждан и бизнеса. Это направление включает в себя целый ряд аспектов. Прежде всего, это развитие и адаптация системы защиты прав потребителей стра­ховых услуг в условиях подвижной экономической ситуации в стране. Меняются логистические цепочки, сложно и долго поставляются запас­ные части для ремонта, появляются новые риски и угрозы, появляются новые форматы передачи информа­ции. Все это усложняет традиционное взаимодействие страховщиков и стра­хователей.

Постоянное присутствие на рынке страхования всевозможных автоюри­стов требует обеспечения защиты кли­ентов от противоправных действий и недобросовестных практик на рынке страхования. Кроме того, для повы­шения защищенности потребителей требуется постоянное повышение фи­нансовой грамотности, формирование основ страховой культуры и рацио­нального поведения.

Одним из ключевых направлений развития страхового рынка является обеспечение и защита прав потребителей страховых услуг

Безусловно, важнейшей составля­ющей развития, расширения спроса на страховые услуги является по­вышение доверия к страховщикам. Чтобы деятельность страховых компаний не вызывала сомнений, требуется повышение прозрачности и оптимизация процессов заключения и сопровождения договоров страхо­вания, урегулирования заявленных убытков, обеспечение доступности качественных страховых услуг для граждан и предпринимателей, разви­тие цифровых сервисов.

Как вывод из всех указанных задач, будущее страхового рынка обеспечит развитие инновационного, клиентоо­риентированного и этичного бизнеса, нацеленного на долгосрочные взаи­мовыгодные отношения с клиентами и предоставление страховых про­дуктов, инструментов и услуг, отве­чающих потребностям российских граждан, субъектов малого и среднего предпринимательства и крупных компаний.

Эти и многие другие вопросы закре­плены и последовательно реализуют­ся в рамках целого ряда документов стратегического планирования.

Стратегические документы финансового рынка

1. Основные направления раз­вития финансового рынка РФ на 2026 год и период 2027 и 2028 годов
2. Стратегия развития финансо­вого рынка РФ до 2030 года
3. Стратегические задачи раз­вития страховой отрасли на период до 2026 года
4. Стратегия повышения финан­совой грамотности и форми­рования финансовой культуры до 2030 года
5. Основные направления повы­шения доступности финан­совых услуг в РФ на период 2025–2027 годов
6. Основные направления раз­вития финансовых технологий на период 2025–2027 годов

ЗАКОН НА СТРАЖЕ ИНТЕРЕСОВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Только за прошедший год для раз­вития указанных выше задач, направ­ленных на повышение защищенности интересов потребителей страховых услуг, был принят целый ряд важных федеральных законов.

Введен запрет на навязывание дополнительных услуг без согласия клиента, в т. ч. путем проставления так называемых «автоматических» галочек. Продажа дополнительных услуг должна осуществляться исклю­чительно с согласия потребителя. При этом такое согласие должно оформ­ляться отдельным документом. Более того, с 9 января 2026 года увеличен размер административного штрафа за навязывание дополнительных услуг, в том числе услуг страхования, с 20–40 тыс. до 200–500 тыс. руб. Это очень весомое увеличение, которое должно позитивным образом повли­ять на недобросовестные практики навязывания дополнительных услуг со стороны отдельных страховщиков.

Много новаций коснулось ОСАГО. Это не случайно, ведь «автограждан­ка» — один из самых массовых и со­циально значимых видов страхования.

В интересах клиентов полис ОСАГО исключен из перечня документов, необходимых для предъявления при регистрации сделок с транспортными средствами. Лимиты по оформлению ДТП без вызова органов ГИБДД увеличены до 200 тыс. руб. Для участников ДТП расширены возмож­ности подачи электрон­ного извещения о ДТП по европротоколу через сайты и мобильные приложения страхов­щиков. Это значитель­но ускорило процесс уведомления и сделало взаимодействие клиен­тов со страховщиками более комфортным.

Понимая нараста­ние рисков связанных с киберугрозами, было установлено законодательное требо­вание, в соответствии с чем согласие на обработку персональных дан­ных должно оформляться отдель­но от других документов, которые подписывает клиент. Размер штрафа за его нарушение для юрлиц составит от 300 до 700 тыс. руб.

Понимая нарастание рисков связанных с киберугрозами, было установлено законодательное требова­ние, в соответствии с которым согласие на обработку персо­нальных данных должно оформляться отдельно от других документов.

Не секрет, что несколько лет назад существенные нарекания со стороны заемщиков кредитов касались навя­зывания страховых продуктов. Сейчас на законодательном уровне введены оборотные штрафы для кредитных организаций, в т. ч. за навязывание услуг страхования определенного страховщика при оформлении кредит­ных продуктов. В случае неисполне­ния соответствующего предписания Банка России регулятор вправе взы­скать с кредитной организации штраф в размере 1 % собственных средств, но не менее 1 млн руб.

Кроме перечисленного, с 9 января 2026 года размер исполнительско­го сбора за неисполнение решения суда (исполнительного документа), в т. ч. по страховым спорам, увеличен с 7 до 12 % от суммы долга, но не менее 20 тыс. руб. с организации-должника.

С 1 сентября 2026 года страховые компании должны будут в обязатель­ном порядке обеспечить клиентам возможность оплаты страховых услуг путем перевода цифровых рублей.

Некоторые нормативные документы Банка России, нацеленные на защиту интересов клиентов и оптимизацию взаимодействия со страховщиками

1. Методические ре­комендации Банка России по применению основных принципов добросовестного пове­дения на финансовом рынке
2. Кодекс этики в сфере разработки и приме­нения искусственного интеллекта на финан­совом рынке
3. Методические ре­комендации Банка России по предостав­лению потребителям финансовых продук­тов (дополнительных услуг) в дистанцион­ных каналах
4. Минимальные стан­дартные требования к различным страхо­вым продуктам

БУДУЩАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

На этом законодательная деятель­ность не заканчивается. В настоящее время на этапе подготовки и после­дующего внесения на рассмотрение в Госдуму находится целый ряд важных законопроектов и законо­дательных инициатив, разработка которых ведется при непосредствен­ном и тесном взаимодействии про­фильных органов власти со страховым сообществом.

Среди наиболее важных и чувстви­тельных для потребителей вопросов необходимо отметить реформирование системы натурального возмещения в ОСАГО. Суть реформы заключается в том, чтобы максимально расширить возможности потерпевших при про­ведении восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств. Проблема эта достаточно многогран­ная и социально чувствительная. Рабо­та по этому вопросу будет продолжена в текущем году, и мы надеемся, что страховое сообщество и заинтересо­ванные органы государственной власти смогут выработать механизм, отве­чающий интересам всех участников договорных отношений в ОСАГО.

Также прорабатывается введение законодательных гарантий в целях защиты прав заемщиков при оформ­лении кредитных и страховых продук­тов. Речь идет о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите», которые направлены, во-первых, на существенное расширение перечня страховых компаний, услугами кото­рых могут воспользоваться заемщики, а во-вторых — на пресечение практики навязывания банками услуг строго определенных страховщиков.

КЛЮЧЕВЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПРЕДЛАГАЕМЫХ ИЗМЕНЕНИЙ В ЗАКОН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ»

— О праве заемщика самостоятель­но страховать соответствующие риски у любого страховщика, отвечающего требованиям кредитора, в том числе сменить ранее выбранного страховщика на другого.

— Об отсутствии зависимости процентной ставки по догово­ру потребительского кредита от наименования страховщика

— Об информировании заемщика об утвержденных банком требова­ниях к страховщикам и условиям предоставления страховой услуги, в т. ч. информация об уровне кредитного рейтинга, перечне страховщиков и сведений о праве заемщика страховать риски у лю­бого страховщика, отвечающего требованиям кредитора.

— О закреплении срока, в течение которого банк обязан осуще­ствить проверку представленного договора страхования — 7 рабо­чих дней, ранее эта процедура могла затягиваться на недели и даже месяцы.

В качестве механизма для возмеще­ния вреда в случае неправомерного разглашения персональных данных предлагается рассмотреть финан­совое обеспечение, которое должен иметь оператор на постоянной основе при осуществлении обработки персо­нальных данных. Наряду с банковской гарантией и резервным фондом опера­тора, это может быть договор страхо­вания, в соответствии с которым будет обеспечиваться возмещение вреда, причиненного субъектам персональ­ных данных вследствие нарушений законодательства, допущенных при обработке персональных данных либо вследствие киберинцидентов.

Безусловно, это далеко не полный перечень законопроектных инициа­тив, которые входят в периметр вни­мания органов госвласти и страхового сообщества.

ЗАКОНОПРОЕКТЫ НА СТАДИИ РАССМОТРЕНИЯ В ГОСДУМЕ

— Страхование жилья граждан от чрезвычайных ситуаций

— Введение краткосрочных полисов ОСГОП для водителей такси

— Увеличение лимита по европро­токолу до 300 тыс. рублей

— Фиксация наличия полиса ОСАГО камерами видеонаблюде­ния, что будет иметь позитивные последствия в части тарификации в отношении добросовестных водителей

— Законодательное закрепление биометрии для подтверждения личности в рамках проведения телемедицинских консультаций

Столь широкий охват проблематики и системный подход свидетельствует о серьезной, планомерной, долгосроч­ной политике государства и страхово­го бизнеса, направленной на все­стороннее и полное удовлетворение потребностей клиентов страховых компаний.

ДОБРОСОВЕСТНОСТЬ — ПУТЬ С ДВУСТОРОННИМ ДВИЖЕНИЕМ

Такой подход со стороны госу­дарственных органов и страхового сообщества в свою очередь должен предполагать добросовестное отно­шение и самих клиентов к страховым компаниям.

Зачастую на практике мы видим обратную ситуацию. Например, когда потерпевшие по ОСАГО, понимая, что своими действиями напрямую вредят финансовым интересам страховой компании, соглашаются на получение частичной компенсации от недобро­совестных посредников и передают им свои права требования в полном объеме. Или, следуя их указаниям, сознательно отказываются от прове­дения восстановительного ремонта транспортного средства, либо не идут на контакт со страховщиком в целях затягивания процесса урегулирования убытка.

В качестве механизма для возмещения вреда в случае разглашения персональных данных предлагается рассмотреть финансовое обеспечение

Или, например, когда страхователи, пренебрегая элементарными мерами безопасности, требуют страховое воз­мещение в полном объеме, несмотря на грубую неосторожность в своих действиях, которая и явилась причи­ной наступления страхового случая. При этом принцип бережного отно­шения к застрахованному имуществу, как если бы оно не было застрахова­но, полностью игнорируется.

Для адекватного формирования стоимости ОСАГО необходимо пресечение практики необоснованного взыскания сверхлимитных убытков по ОСАГО

Надеемся, что в текущем году, по­мимо задач, направленных на защи­ту интересов клиентов, страховое сообщество совместно с профильны­ми органами власти сможет про­двинуться и в решении комплекса непростых вопросов. Так, серьезно назрело реформирование системы натурального возмещения в ОСАГО, прежде всего, в контексте опреде­ления лимитов ответственности страховщиков. Необходимы единые подходы к расширению легитимной смены формы возмещения с натураль­ной на денежную, а также взвешен­ный подход к определению размера убытков, включая вопросы приме­нения среднерыночной стоимости ремонта.

Для адекватного формирования стоимости ОСАГО необходимо пре­сечение практики необоснованного взыскания сверхлимитных убытков по ОСАГО в пользу недобросовест­ных посредников в ущерб интересам потерпевших и государства.

Необходима выработка единых подходов к пониманию принципа свободы договора и его пределов при заключении договоров имуществен­ного страхования, при определении страхового риска и невозможности его расширительного толкования.

Страхователи, прене­брегая элементарными мерами безопасности, требуют страховое воз­мещение в полном объ­еме, несмотря на грубую неосторожность в своих действиях, которая и явилась причиной наступления страхового случая

Для минимизации количества судебных споров требуется на за­конодательном уровне закрепить применение понятия грубой неосторожности страхователя как осно­вания для освобождения от страховой выплаты в рамках страхования интересов юридических лиц, а также ограниче­ние взыскания убытков по военным рискам при наличии в договоре страхования соответ­ствующих исключений из страхового покрытия и другим вопросам.

В завершение хотелось бы подчер­кнуть, что залогом полноценного развития рынка страхования и повы­шения доверия к нему, безусловно, является обеспечение и защита прав потребителей страховых услуг, кото­рые должны строиться на строгом со­блюдении и уважении взаимных прав и законных интересов всеми участни­ками страховых правоотношений.