- 21 мая, 2019
- 146
РОССИЙСКИЙ РЫНОК РИСКОВОГО СТРАХОВАНИЯ: БЕТОННАЯ СТЕНА ПРЯМО ПО КУРСУ
Как продолжить зарабатывать разумно много денег за счет социального сервиса, и как России не повторить ошибок западных рынков? Журнал «ССТ» представляет рецепт, составленный по итогам беседы с различными экспертами рынка.
Страхование Заемщиков Кредитов (СЗК) — очень популярный продукт во всем мире. Как показали исследования, 74 % опрошенных европейцев считают СЗК необходимым или удобным сервисом, а 84 % уже пользуются им. Но, несмотря на казалось бы обнадеживающие цифры, в ряде стран Европы и остального мира этот бизнес сегодня идет ко дну. Почему так происходит и как российским страховщикам и банкам избежать ситуации, к которой пришли наши зарубежные коллеги? Разбираемся в этой статье.
СОЦИАЛЬНЫЙ СЕРВИС И ПОДДЕРЖКА ЭКОНОМИКИ
В 2017 году общий объем собранных премий по СЗК в Европе составил 34 миллиарда евро. В сравнении со сборами в автостраховании и страховании имущества это 20-30 % от всех премий, собранных в том же году в Европе.
Несмотря на меньшие объемы, у СЗК есть свои неоспоримые плюсы. Во-первых, оно хорошо работает как дополнительный сервис, подходя к любому виду кредита: потребительскому, кредитным картам, автокредитам и ипотеке.
Во-вторых, в СЗК входит широкий набор страховых рисков: смерть и инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы, критические заболевания, онкология.
Отсюда вытекает третье преимущество.
Страхование кредитных заемщиков справедливо называют «социальным продуктом». Оно нужно как для обычных людей, так и для экономики в целом. Средний класс и малообеспеченные слои населения — основная аудитория потребительских кредитов.
Учитывая скромный семейный бюджет, любая потеря дохода приводит к трудностям, а ежемесячные выплаты кредита могут составлять значительную часть расходов. К примеру, во Франции 75 % просроченной задолженности связано с тяжелыми жизненными событиями — потерей работы, болезнью или смертью одного из членов семьи. Таким образом, СЗК финансирует наиболее важный семейный актив и представляет собой ту самую подушку безопасности, которая понадобится в сложной ситуации. Семьи, у которых есть страховка, признались, что ее наличие приносит душевное спокойствие, удобство и дает уверенность в способности справиться с самыми опасными событиями в жизни.
Для государства такое страхование тоже полезно. Оно стимулирует рост экономики через потребительское кредитование, повышает доверие клиентов, защищая от непредвиденных расходов, а также смягчает системный риск, снижая его стоимость при помощи диверсификации потоков доходов банков.
ЧТО НЕ ТАК С ЭТИМ МИРОМ?
Страхование заемщиков кредитов на Западе начало развиваться раньше, чем в России. Но сценарий развития один и тот же. И иностранные рынки уже пострадали от проблем, с которыми мы сейчас только начали сталкиваться.
Первая из проблем СЗК — высокая агентская комиссия.
Высокие агентские комиссии, как несложно догадаться, связаны с посредниками (агентами), через которых чаще всего продаются страховые продукты. Посредникам выгодно вводить в заблуждение относительно обязательности наличия страховки и прав клиента, купившего полис СЗК.
