СТРАХОВАНИЕ ОТ ПЕРЕРЫВА

В России не востребовано страхование от перерывов в производстве, потому что обычно у нас не бывает таких перерывов: в случае крупной аварии предприятие просто уходит с рынка. Как застраховать свое производство от любых неожиданностей и избежать банкротства, рассказывают Мария Корчагина, ведущий андеррайтер страхования имущественных рисков, и Антон Кулагин, специалист по урегулирования претензий юридических лиц АО «АИГ».

Современные страховые технологии: Сейчас очень много говорят о страховании ущерба, связанного с перерывом в производстве. Почему эта тема стала привлекать внимание?

М. К.: Присутствие AIG на международном рынке позволяет нам видеть ситуацию по всему миру достаточно широко. Страхование от перерывов в производстве (Business Interruption — BI) является важной частью страхования предпринимательских рисков. Действительно, в настоящий момент и в России, и в мире этот вид страхования становится все более и более актуальным. Безусловно, это можно связать и с ростом финансовой грамотности предпринимателей, и с некоторым увеличением стоимости кредитных ресурсов. Тем не менее, я хочу отметить, что, несмотря на рост спроса в России страхование от перерывов в производстве распространено слабо.

Запросы на включение BI в страховое покрытие от СНГ поступают очень редко: не более 20 % от всего объема заключенных договоров страхования имущества. В первую очередь, мы связываем это с тем, что информация об убытках, понесенных предприятиями от перерыва в производстве, связанного с крупными авариями, практически недоступна для бизнеса, общества, широкого обсуждения.

В России существует специфическая ситуация: если на среднестатистическом предприятии происходит крупная авария, например, пожар или взрыв, то предприятие просто закрывается и уходит с рынка. У него обычно нет ресурсов для продолжения работы. То есть перерыва в производстве не происходит по причине ликвидации производства. Многие коммерсанты не задумываются о дальнейших последствиях ЧП на своих предприятиях.

Второй важный фактор отказа от включения этого риска в программу страхования связан с тем, что многие компании не хотят раскрывать страховщику свою финансовую отчетность. Поэтому убытки от перерыва в производстве страхуются очень редко.

ССТ: Каким образом рассчитывается страховая выплата в этом виде страхования?

М. К.: Предположим, завод пострадал от пожара: сгорела большая часть здания, пострадал склад, сильно повреждено оборудование, некоторое из которого было уникальным. Во время расчистки, восстановления помещений, закупки и монтажа нового оборудования завод работать не может. Эти мероприятия могут занять не один месяц, а иногда не один год. Для предприятия может быть критично наличие высококвалифицированного персонала, следовательно, возникает необходимость его содержания в течение всего времени восстановления производства.

Страхование от перерыва в производстве — это расширение страховой суммы договора страхования имущества для того, чтобы у предпринимателя был ресурс не только восстановить поврежденное оборудование и стены предприятия, но и оплатить простой рабочих и, более того, компенсировать упущенную прибыль.

Если у предприятия нет страхового покрытия на все эти суммы, то результат его ждет печальный — восстановить коммерческую деятельность вряд ли получится.

В такой ситуации у предпринимателя будет несколько вариантов — или обанкротить предприятие, или просить помощи у банков, местной администрации или же получить компенсацию ущерба от страховой компании и сохранить предприятие.

ССТ: Каким образом происходит страхование от перерывов в производстве? В какие виды страхования включаются эти риски?

М. К.: Классически страхование от перерывов в коммерческой деятельности является разновидностью страхования имущества, и включается в договор страхования имущества как отдельная секция. При этом убыток в результате BI должен быть следствием тех страховых рисков, которые покрыты по имущественному договору страхования. Например, полисом имущественного страхования предусмотрено страхование здания на случай пожара или взрыва. Тогда, при наступлении страхового случая, оплачивается не только стоимость поврежденного имущества, но и ущерб от перерыва производства, вызванный этим страховым случаем.

Другой пример: если стихийные бедствия не были включены в основное покрытие, а завод пострадал в результате наводнения или селя, то в таком случае ущерб от перерыва производства страховая компания оплачивать не будет.

Читать статью в pdf формате